Банкротство — это юридически установленная неспособность должника оплатить задолженность перед кредиторами. Для кого она выгодна и как её провести.
Процедура банкротства может возникнуть в трёх случаях:
- По инициативе кредиторов – должника принудительно признают банкротом и в последствии заставляют полностью или частично погасить долг;
- По обращению заемщика – когда должник по своей инициативе обращается в арбитражный суд;
- Налоговая служба – если физлица задолжал перед налоговой более 500 000 рублей.
По закону РФ банкротом признают лицо, которое не выплачивает кредит 3 месяца подряд, и сумма долга превышает 500 000 рублей. В такой ситуации кредиторы могут обратиться в суд для признания неплательщика банкротом. Физлицо также может самостоятельно обратиться в суд с подачей заявления в течение 1 месяца. При превышении этого срока судом назначается штраф в размере 1-3 тысяч рублей и 3-5 тысяч при повторной просрочке. Однако должник может начать эту процедуру при меньшей задолженности и сроке просрочки платежей, в отличие от кредиторов, которым необходимо соблюдение обоих условий.
Процедура банкротства регулируется Федеральным Законом «О несостоятельности» № 127 от 26.10.2002 (в редакции ФЗ от 29.07.2017), который стал действовать для физических лиц только с 1 октября 2015 года. За это время накопилось не так много практики, но все же есть накопленный опыт, который поможет разобраться в преимуществах, недостатках и сути этой процедуры на практике.
Кому выгодно банкротство
Заемщику банкротство может стать выгодным в случае, когда он утратил возможность выплаты кредита банку, у него нет имущества, которое можно реализовать, чтобы полностью погасить долг и кажется, что выхода из ситуации нет.
Банкротство бывает выгодно и кредитору при продаже имущества должника с полным или частичным погашением долга.
В таком случае он может быть:
• реструктурирован с продлением срока выплат, уменьшением процентов и суммы ежемесячных платежей;
• частично погашен с помощью продажи имущества должника;
• полностью отменен при мировом соглашении.
Пошаговая инструкция при банкротстве
Процедура банкротства состоит из нескольких этапов:
1. Выбор финансового управляющего самостоятельно через саморегулируемую организацию или его назначение судом. Как правило, если у должника мало или нет имущества, при реализации которого компания получает доход, найти управляющего бывает непросто, в таком случае предлагается заплатить специалисту комиссию сверх ставки.
2. Составление заявления с последующей подачей в арбитражный суд по месту прописки должника. Образцов заявлений много, их можно скачать в интернете или получить у управляющего, а также необходимы:
• документы по задолженностям;
• выписки из банков, работы и прочие, подтверждающие материальную несостоятельность;
• копии ИНН и СНИЛС, данные из ПФР;
• копия свидетельства о браке, брачном договоре, разводе, данные о ребенке
• опись имущества (в т. ч. интеллектуальных прав);
• данные об уплате налогов за последние 3 года;
• выписку из ЕГРИП об отсутствии ИП;
• документы о размере доли уставного капитала и список участников при наличии компании;
• и другие, которые помогут признать гражданина банкротом.
Имуществом, которое подлежит распродаже, не может быть:
• единственное жильё (кроме ипотеки) и земля, на которой оно находится (если это дом). Даже если стоимость дома или квартиры значительно превышает величину всех долгов, единственное жилье не может быть продано;
• мебель, холодильник, телевизор и другие предметы, необходимые для жизнедеятельности человека;
• деньги в размере прожиточного минимума;
• компьютерная техника и транспорт для работы;
• награды;
• продукты питания;
• домашние животные;
• одежда, обувь;
• транспортные средства для инвалидов;
• прочие вещи.
3. Ожидание решения арбитражного суда о реструктуризации, прощении или частичном погашении долга при продаже имущества или отклонении банкротства. Рассмотрим все случаи.
Реструктуризация долга
Это способ, при котором задолжавшему заемщику уменьшают процентную ставку по долгам и размер ежемесячных выплат, а также продляют срок погашения кредитов. Эта процедура позволяет избежать банкротства и вернуть долги. Как правило, она применяется при наличии у должника ежемесячного зафиксированного дохода не менее 25 000 рублей.
Реструктуризация возможна, когда у должника нет судимости по экономическим преступлениям, он не признавался банкротом последние 5 лет и не совершал ранее реструктуризацию последние 8 лет.
Реализация имущества
Если у должника имеется имущество, по стоимости превышающее сумму всех долгов, то оно подлежит продаже с последующим погашением всех долгов. С этого момента назначается финансовый управляющий, который самостоятельно распоряжается имуществами должника до момента полной продажи, срок которой может длиться до года. Должник полностью утрачивает возможность управлять этим имуществом и процессом его реализации с молотка.
Для продажи финансовый управляющий формирует так называемую конкурсную массу, получая данные об имуществе от должника согласно составленному им списку, и данных об операциях за последние три года от государственных органов (ГИБДД, ИФНС и т.д.). В некоторых случаях финансовый управляющий имеет полномочия отменить некоторые совершенные за эти 3 года сделки, если:
• имущество было продано родственнику;
• продал по явно низкой цене;
• оно было подарено.
Прочие сделки остаются в силе, и кредиторы только могут оспорить их через суд. Далее с помощью профессиональных оценщиков определяется стоимость и порядок реализации имущества должника, который затем согласовывается с арбитражем. Как правило, продажа происходит через систему официальных электронных торгов.
Сумма от продажи имущества направляется на погашение долга в порядке очереди, установленной законом, а непроданное возвращается должнику. По итогам финансовый управляющий предоставляет в арбитраж отчет о распродаже и реестр удовлетворенных претензий кредиторов. После принятия этих документов судом, вступает в силу решение суда, и физическое лицо считается свободным от долгов.
Реализация имущества применяется в случаях, когда реструктуризация изначально невозможна или отменена в процессе.
Мировое соглашение
К мировому соглашению можно прийти по инициативе должника на любой стадии банкротства. К нему прибегают редко, в основном в случаях, когда ему выгоднее решить долговой вопрос обычным способом. При этом сразу после решения суда с должника снимают запреты и ограничения, установленные при банкротстве. Например, должник нашел работу заграницей, однако из-за банкротства не может выехать в другую страну. Тогда он идет на мировое соглашение, чтобы получить работу и из нее погашать свою задолженность.
Несогласие в заключении мирового соглашения могут выражать:
• финансовый управляющий, поскольку он отстраняется от процесса сразу после вынесения решения судом. Он может не согласиться с решением и обратиться в арбитражный суд;
• некоторые из кредиторов. Тогда должник согласовывает условия выплат с теми кредиторами, которые идут на мировую, а перед остальными – в общем порядке. При нарушении договоренностей кредитор может обратиться с жалобой в суд и возобновить банкротство и ввести процедуру распродажи его имущества.
Отказ в признании банкротства
Такое возможно в нескольких случаях:
• когда должником было сокрыто или уничтожено имущество, а также финансовому управляющему и суду предоставлена заведомо ложная информация.
• банкротство было признано судом фиктивным и по факту возбуждено уголовное дело.
Банкротство не отменяет остальных обязательств должника по исполнению претензии по алиментам, компенсации морального ущерба и другим требованиям от должника.
Мифы о банкротстве
1. Банкротство можно начать только при задолженности выше 500 000 рублей и сроках неуплаты платежей более 3 месяцев.
Это правило установлено и ограничивает кредиторов, однако само физическое лицо может обратиться в суд при меньшей сумме долга и времени просрочки, если он не способен платить и исполняется любое из условий:
• просрочено более 10% общего долга;
• должник прекратил выплаты;
• размер задолженности дороже имущества;
• исполнительное производство прекращено из-за невозможности взыскания.
2. При банкротстве отменяются все сделки за последние 3 года.
Однако на самом деле финансовый управляющий может отменить только сделки дарения, продажи близким родственникам или по цене значительно ниже рыночной стоимости. Оспорены могут быть и процедуры радела имущества между супругами, а также погашение кредита только перед одним кредитором.
3. Банкроту запрещается выезд заграницу.
Это возможно только до окончания судебного процесса. По ее завершении все ограничения снимаются.
4. Финансовый управляющий будет нанят судом за установленные Законом 25 000 рублей.
К сожалению, далеко не многие финансовые управляющие готовы работать при такой низкой оплате. Это возможно только при распродаже дорогостоящего имущества, при реализации которого он получит 7%. В остальных случаях лучше самостоятельно поискать финансового управляющего и договориться об условиях дополнительной комиссии.
5. Закон о банкротстве предоставляет больше преимуществ кредиторам, чем физическим лицам.
Как показывает судебная практика, нередко должнику удается частично или даже полностью уменьшить сумму долга, а также закрыть часть долгов тем небольшим имуществом, которое есть у должника и при этом снять с себя все кредитные нагрузки. В таком случае банк получает значительно меньшую сумму, чем изначально определялось займом.
6. При банкротстве отнимают единственное жилье или продают с последующим переселением в более бюджетное.
Законом определен список неприкосновенного имущества, которым не могут погашать долги кредиторам при банкротстве. Первым в списке находится единственное жилье. Даже если это элитная квартира или дом, его не могут продать для частичного погашения долга. Кредитные организации обращались к законодательной власти для изменения этого положения, но на текущий момент никаких изменений не было введено.
7. Банк первым подаст на банкротство.
Банку это может быть выгодно только если у должника имеется достаточно имущества, при реализации которого будет значительно погашена задолженность. В остальных случаях банкам не выгодно обращаться, поскольку сама процедура подачи в суд стоит 50 000 рублей с последующими затратами на процесс, документы об имуществе должника ему не доступны и необходимо проводить дополнительно расследование для его выявления, что также стоит затрат. Поэтому с рядовыми должниками при небольших суммах банкам процедура банкротства мало интересна.
Преимущества и недостатки
К преимуществам банкротства можно отнести следующие:
1. прекращается начисление штрафов, пеней, процентов по кредиту, которые превысили все финансовые возможности на текущий момент;
2. приостанавливаются все аресты от судебных приставов, а также давление, исходящее с их стороны;
3. наступает защита от коллекторов, действия которых часто выходят за рамки допустимого;
4. с момента начала процедуры банкротства все претензии кредиторов принимаются только в одном суде и одном процессе, все остальные утрачивают силу;
5. изменяются условия выплат долгов на более выгодных для физлица условиях;
6. при отсутствии достаточного количества имущества кредиты погашаются частично или полностью, не переходят на родственников и не длятся всю жизнь, причем процедура банкротства допустима и после смерти должника, что снимает финансовую нагрузку с родственников;
Среди недостатков банкротства:
1. Банкротство фиксируется в кредитной истории, при этом получить новый кредит будет непросто;
2. с момента назначения финансового управляющего он полностью берет контроль над реализуемым имуществом и управляет этим процессом;
3. до окончания процедуры банкротства ограничен выезд заграницу, однако по ходатайству может быть отменен;
4. в течение 3 лет после банкротства физическое лицо не может быть назначено на руководящие должности;
5. при продаже имущества реализуется доля супруга с последующей компенсацией по более заниженной стоимости;
По данным арбитражных управляющих, в 2016 году 84% из обратившихся с процедурой банкротства достигли полного списания догов.
На сегодняшний день она достаточно дорога и в среднем составляет от 100 000 рублей, которые оплачивает должник в случае, когда банкротство устанавливается по его инициативе.
Часто суды пытаются реструктурировать долг, в таком случае приходится обращаться в вышестоящие инстанции и эта процедура крайне дорога.
Каждый случай нужно рассматривать отдельно, для кого-то реструктуризация станет прекрасным выходом из сложившейся финансовой ситуации, а для кого-то станет тяжелейшей кабалой, при которой половина зарплаты будет изыматься судом на погашение задолженностей.
При наличии небольшого количества имущества гораздо более приемлемый вариант – реализация имущества с частичным погашением долга. Иногда стоит пойти на мировую.
Так или иначе, если выплаты по кредитам превышают текущие финансовые возможности и есть риск начать общение с коллекторами, лучше обратиться за услугами к специалистам, которые помогут подобрать варианты решения проблемы наиболее выгодно для данного случая.