Как правильно рефинансировать ипотеку

Когда лучше рефинансировать ипотеку, какие документы понадобятся и куда обращаться, рассказали эксперты Роскачества.

Содержание

1. Что такое рефинансирование ипотеки
2. Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
3. Когда выгодно рефинансировать ипотеку
4. Затраты при рефинансировании ипотеки
5. Куда обращаться за рефинансированием
6. Документы для рефинансирования ипотеки
7. Когда банк может отказать в рефинансировании

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование - один из инструментов, с помощью которого можно облегчить выплату ипотеки.

С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита.

При рефинансировании заемщик на более выгодных условиях берет новый кредит, с его помощью закрывает прежнюю ипотеку, а затем погашает кредит уже в другом банке.

В чем отличие рефинансирования от реструктуризации?

При рефинансировании заемщик обращается не в свой, а в другой банк, и это никак не отразится на кредитной истории, отмечают в Роскачестве. Тогда как за реструктуризацией вы обращаетесь в свой банк, в кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая в дальнейшем может привести к тому, что банк при выдаче нового кредита будет просить подтверждать платежеспособность.

В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку стоит, если совпадают все три условия сразу:

1. У другого банка более низкая ставка,
2. Ставка ниже не менее чем на 1,5%,
3. Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах).

Даже 1,5% разницы могут привести к экономии в несколько сот тысяч рублей при сроке ипотеки более 10 лет. Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем сотню месяцев, общая экономия будет ощутимой.

Если разница в ставках менее 1,5%, то рефинансирование менее выгодно, ведь при оформлении нового ипотечного кредита предстоят и новые расходы, которые могут "съесть" часть выгоды.

Какие затраты предстоят при рефинансировании ипотеки?

Предстоят такие затраты:

• оценка стоимости жилья,
• госпошлина при регистрации новой ипотеки,
• покупка нового сертификата страхования недвижимости,
• повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку,
• расходы на оформление нового пакета документов.

Куда обращаться за рефинансированием?

Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит.

Какие документы необходимы для рефинансирования ипотеки?

Из документов понадобятся:

1. паспорт,
2. СНИЛС,
3. ИНН.

Для рефинансирования по программе "Семейная ипотека" дополнительно понадобятся:

1. Свидетельство о рождении ребенка,
2. Сведения о стоимости квартиры,
3. ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия.

"Прежде чем подавать заявки в новые банки рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях, - советует руководитель проекта "Центр финансовой экспертизы" Роскачества Ольга Вяльшина. - Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации - как правило, ее оформить проще, чем рефинансирование. Зачастую банки идут на уступки, ведь им гораздо выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать ипотечный кредит в другой кредитной организации. Если же ваш текущий банк не согласен менять условия договора, то можно рассматривать варианты рефинансирования. Однако следует помнить, что "перекредитование" не всегда приводит к экономии - лучше заранее посчитать, принесет такой вариант выгоду или нет".

В каких случаях банк может отказать в рефинансировании?

У каждого банка свои требования для рефинансирования. Но обычно требования крупных банков совпадают. Отказать могут, если:

• у заемщика есть текущая просроченная задолженность,
• было несвоевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев,
• с даты заключения кредитного договора прошло менее 180 дней,
• у заемщика уже были реструктуризации по рефинансируемым кредитам.