В современном мире, когда информация доступна везде и всегда, многие банки применяют различные методы мисселинга, чтобы ввести в заблуждение клиента. Знакомая ситуация? Пришёл вклад разместить, а ушёл с ИСЖ. Да, это не мошенничество, но чистой воды обман: распространённая практика использования «хитрых» схем с одной целью – убедить человека приобрести ненужный продукт.
В России банкам запрещено использовать недобросовестные практики и вводить клиентов в заблуждение. Центральный банк отслеживает ситуацию и активно реагирует на жалобы потребителей. Регулятор обозначил свою позицию относительно мисселинга в 2022 году: приостановка продаж и возврат людям потраченных денег.
Такие меры могут применяться, если финансовая организация продаёт один продукт вместо другого, утаивает от потребителей важную информацию об ограничениях и рисках, вводит в заблуждение относительно возможного дохода и гарантий, выдает один продукт за другой, более надежный. И даже это не останавливает недобросовестных менеджеров – граждане, в том числе пенсионеры и инвалиды, продолжают обманываться.
Рассмотрим некоторые методы мисселинга и дадим советы о том, как защитить себя от финансового обмана.
1. Не соответствующая действительности реклама
В ролике звучит заманчивая информация о продуктах и услугах – цифры завышены, используются фразы типа «беспроцентный перевод на год» и «гарантированно высокий доход». В действительности условия могут быть иными.
2. Скрытые комиссии и условия
Банки могут предлагать клиентам продукты с низкими ставками или вроде бы выгодными условиями, но при этом вводить скрытые платежи, которые делают сделку менее выгодной.
3. Продажа ненужных продуктов
Распространённая практика, когда потребителю навязывают дополнительные услуги, такие как страхование, кредитные карты с непривлекательными условиями или инвестиционные продукты с высокими рисками.
4. Введение в заблуждение относительно рисков
Клиенты доверяют менеджерам, а те выставляют инвестиционные продукты или финансовые операции в более привлекательном свете, чем это есть на самом деле, снижают риски или преувеличивают потенциальную доходность.
Как противостоять финансовому обману
Мисселинг в банке может нарушить вашу финансовую безопасность и причинить ущерб. Однако соблюдая осторожность, проводя собственное исследование и при необходимости обращаясь за помощью, вы сможете защититься от мисселинга. Не забывайте, что ваши интересы должны быть на первом месте при взаимодействии с банками и финансовыми учреждениями.
1. Самое главное – читать договор, а в нём обращать внимание на то, с кем он заключён, на какую сумму, о чём он, какая процентная ставка, когда и при каких условиях возможен возврат средств.
2. Задавать менеджеру вопросы о том, кто несёт ответственность за продукт и риски. Не стесняться уточнять и переспрашивать: если что-то неясно, лучше записать на бумажке пояснения, уйти из банка и постараться выяснить у знакомых, которые разбираются в финансовой сфере, или посмотреть, что пишут о продукте в Интернете другие банки (финорганизации). Особенно важно это сделать, если вы пришли за одним продуктом, а вам предлагают другой.
3. Повышать финансовую грамотность, в том числе чтобы понимать, какие риски существуют на рынке и какие права как потребителя у вас есть.
4. Не торопиться подписывать документы в банке – если что-то новое появилось в разговоре с менеджером, лучше уйти и спокойно изучить.
5. Не верить только словам менеджера банка – у них свои ориентиры на продажи продуктов. Останавливайте поток убеждений, особенно если начинаете чувствовать давление.
6. Упоминать в разговоре с менеджером, что мисселинг наказуем, а вам пока непонятны все риски и особенности предложения.
7. Просить, чтобы менеджер не только объяснял на словах, но и писал, зарисовывал и приводил цифры – наглядная информация поможет разобраться в нюансах предложения. Сохраните эту «шпаргалку» вместе с договором и скажите об этом менеджеру.
Кстати, сейчас по многим финансовым продуктам введён КИД – ключевой информационный документ. Это краткая выдержка о самом важном из условий договора: сроках и сумме возврата при досрочном расторжении, комиссиях, досудебном урегулировании споров и пр. Такую памятку, где понятным языком объясняется самая суть, банк должен предоставлять потребителю до заключения договора. Инициатором КИД является Банк России, а главная задача документа – ввести единый подход к информированию, чтобы клиенты финансовых организаций смогли принимать осознанные решения. Всего регулятор разработал 13 паспортов для финансовых продуктов, рассчитанных на накопление и сохранение средств.
Что делать, если попали в ловушку
- Воспользуйтесь правами потребителя. Если стали жертвой мисселинга со стороны банка, напишите жалобу в Банк России через Интернет-приемную, в Роспотребнадзор и ФАС (если не соблюдён закон о рекламе). Не лишним будет отправить претензию и в саму организацию – через сайт или в мобильное приложение.
- Помните, вы всегда имеете право отказаться от покупки, если она не соответствует вашим потребностям или финансовым целям. В течение так называемого периода охлаждения – 14 дней (для полисов ИСЖ и НСЖ до 1,5 млн руб. – 30 дней) можно расторгнуть договор и забрать деньги без объяснения причины.
- Распространите информацию. Поделитесь опытом с другими людьми, чтобы предупредить их о потенциальных рисках и помочь избежать подобных ситуаций. Общественное освещение проблемы поможет снизить количество потенциальных жертв мисселинга.