Растет количество людей, которые в силу экономических изменений в стране и мире оказались в ситуации, когда платить по кредитам стало просто нечем. Еще сложнее ситуация, если у таких людей оформлен ипотечный кредит.
Здравомыслящий человек, понимая, что в случае с ипотекой он может остаться без жилья, продолжает исправно вносить платежи именно по ипотечному кредитному договору.
Что делать с оставшимися кредитами, люди не знают, т.к. начинать процедуру банкротства с ипотекой просто нельзя. Если учесть, что не было просрочек по ипотеке, при начале процедуры банкротства все обязательства признаются наступившими — и задолженность по ипотеке, обеспеченная залогом имущества, включается в реестр требований кредиторов. При таком положении дел заложенное имущество (квартира) подлежит реализации и люди оказываются без крыши над готовой.
Выход обычно там же где и вход. Как говорил один из главных героев фильма «Кавказская пленница»: - «Тот, кто нам мешает, тот нам и поможет». Именно ипотечный кредит станет той самой палочкой выручалочкой, которая, при определенных условиях поможет начать процедуру банкротства и позволит сохранить находящуюся в залоге у банка квартиру.
27 апреля 2023 года Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации вынесла Определение, согласно которого был создан судебный прецедент, позволяющий должникам при процедуре банкротства сохранить имеющееся ипотечное имущество (квартиру). Основными ключевыми условиями сохранения имущества суд определил: отсутствие просрочек по ипотечному кредитному договору; заложенное имущество (квартира) является единственным жильем для должника.
Судебная коллегия основывается на следующих юридических аспектах. При банкротстве гражданина на его единственное жилье могут обратить взыскание, если оно является предметом ипотеки. Вместе с тем при отсутствии просрочки по кредиту подобное решение может нарушить баланс взаимных прав и обязанностей сторон, если принимать в т. ч. во внимание нахождение в залоге единственного жилья. В таком случае суд обязан предложить сторонам найти выход из ситуации, приняв взаимовыгодное решение, которое предотвратит преждевременное обращение взыскания на жилье и при этом сохранит за банком право на такое взыскание при нарушении условий кредитного договора. Суд может предложить заключить мировое соглашение (разработать локальный план реструктуризации), по которому взыскание на жилье не обращается, но ипотека сохраняется по завершении процедуры банкротства. Если кредитор отказывается от подобного соглашения без разумных причин, суд вправе утвердить локальный план реструктуризации. Согласия на это иных кредиторов не требуется.
Таким образом, есть реальная возможность через судебную процедуру банкротства освободится от исполнения всех обязательств по кредитным договорам кроме ипотеки, которую можно выплачивать согласно первоначальному графику. Также следует учесть, что алиментные обязательства, обязательства по субсидиарной ответственности и обязательства из вреда, причиненного преступлением, не подлежат списанию при прохождении гражданином процедуры банкротства.