Привет всем! 😊 Начну этот рассказ с небольшой предыстории. По последним данным, около 48% россиян сообщают, что у них или у членов их семей имеются кредиты или кредитные карты. При правильном и разумном использовании этих инструментов, таких как кредитные карты, они могут приносить пользу. Однако сегодня я хочу поделиться своим опытом и рассказать о своих ошибках в управлении финансами. К сожалению, я также вхожу в ту 48% долю населения, у которой имеются кредиты и кредитные карты, и сегодня я подробно расскажу о своем опыте и том, как я решал возникшие проблемы.
Глава 1: Кредитная карта 💳
В 2011 году я был молодым парнем, только что закончившим университет. У меня было много друзей и активная общественная жизнь. В том числе, у меня появились так называемые "друзья", которые уговорили меня взять кредитную карту, чтобы одолжить им деньги. Как вы, наверное, догадываетесь, эти деньги так и не вернулись, при этом я не был готов оплачивать их долг перед банком.
Эта ситуация стала для меня ценным уроком, который я запомнил на всю жизнь: никогда не давать деньги в долг, и если все-таки решите дать, делать это на сумму, которую вы готовы потерять, если долг не вернется.
Вскоре банк начал звонить, пытаясь договориться об оплате, но я оставался непреклонным. Через несколько лет банк продал мой долг коллекторскому агентству "Первое коллекторское бюро", и тогда снова начались звонки и попытки взыскания долга. Но я знал, что срок исковой давности составляет 3 года, и простое взыскание долга через суд было бесполезным.
"Первое коллекторское бюро" попыталось взыскать долг через судебный приказ, который может быть вынесен без участия сторон в процессе. Однако этот приказ также может быть легко отменен, если вы узнаете о его существовании и принятии соответствующих действиях в отношении приказа. Конечно же, приказ я отметил!
И вот тогда все казалось завершенным. Я подумал, что победил систему, и даже успешно взял кредитную карту в другом банке, с течением времени увеличивая ее лимит и получая новые кредиты. Казалось, что проблемы остались позади.
Однако проблема настигла меня в тот момент, когда мне внезапно понадобилась крупная сумма денег, а кредитного лимита на картах не хватало. Я подумал, что это не проблема, и решил подать заявку через приложение для увеличения лимита. Однако получил отказ, что меня очень удивило. Ведь обычно банки сами предлагают увеличение лимитов, и я даже ранее их специально уменьшал, чтобы избежать искушения. Попробовал увеличить лимит на другой карте, и там не только получил отказ, но и увидел, что мой лимит был обнулен с требованием погасить текущий долг, иначе начисляться дополнительные проценты. Вот тогда-то я понял, что проблемы вернулись в самый неподходящий момент. 😓
Глава 2: Расследование 🔍
Ради чистоты эксперимента я решил оформить еще одну кредитную карту в третьем банке, но к моему разочарованию, получил отказ. Началось расследование – что могло пойти не так? Может быть, у меня проблемы с кредитной историей? Может быть, я стал жертвой мошенников? А может, случайно пропустил какой-то платеж?
Первым делом, я решил обратиться в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Существует три основных БКИ:
Чтобы узнать, в каких БКИ есть информация о своей кредитной истории, вы можете зайти на сайт Госуслуг и воспользуюсь ботом для запроса "Сведения о бюро кредитных историй".
Кстати, согласно закону, каждому гражданину полагаются два бесплатных кредитных отчета в год, так что платить не придется.
Возвращаемся к нашему вопросу. Я посетил сайты всех трех БКИ и увидел, что мои экспресс-рейтинги горели красным цветом. Это было дурным знаком. Я решил получить полные отчеты и обнаружил, что Первое коллекторское бюро (ПКБ), которое приобрело мой долг в 2014 году, стало отмечать его как активный долг с новой просрочкой и минимальным платежом и это уже длилось на протяжении трех месяцев в 2023 году.
Это означало, что в глазах банков я, с 2016 года и до недавнего времени я был хорошим клиентом, а стал "недобросовестным". Мою кредитную историю омрачала активная просрочка и платежи с минимальными суммами. Замечу, банки, прежде чем выдать кредит или увеличить лимит, всегда делают запросы в БКИ и видят недобросовестного клиента.
Но на самом деле недобросовестными оказались коллекторы. Вероятно, они придумали новый способ подпортить жизнь людям, портя их кредитную историю заново.
Я решил, что не могу просто так оставить это дело. У меня было два пути решения проблемы:
Путь 1: Обратиться в суд к Первому коллекторскому бюро и БКИ, чтобы исправить информацию в моей кредитной истории. Этот вариант был рабочим, но, учитывая сроки судебного разбирательства и вступления в законную силу решения суда, это заняло бы около полугода.
Путь 2: Обратиться к коллекторам напрямую и погасить долг. Я зашел на их сайт и увидел, что мой долг вырос с 35 000 рублей до почти 68 000 рублей. Но, к моему удивлению, компания была готова предоставить скидку в размере 50%, то есть согласилась простить мне оставшийся долг всего за 35 000 рублей при условии, что я соглашусь на это прямо сейчас.
Следует отметить, что коллекторы даже предложили мне рассрочку на оплату, но я не был уверен, не начисляют ли они дополнительные проценты. В моей голове появилась мысль о том, что предложение неплохое, но, возможно, можно добиться лучших условий. Я позвонил в их колл-центр и запросил контакт коллектора, с которым можно обсудить мою ситуацию. Получив имя и номер телефона коллектора, я сразу же связался с ним.
Рассказав о своей ситуации и предложив заплатить 20 000 рублей одним платежом, я попросил о дополнительной скидке. Коллектор сказал, что скидку можно получить, но ему нужно отправить запрос на дополнительное согласование в центральный офис. После процедуры подтверждения моей личности и формирования заявки я начал ждать звонка.
К вечеру мое предложение было удовлетворено, и я получил согласование. В результате я получил скидку в размере 70% от суммы долга. Это было неплохим результатом.
Процесс работы с коллектором выглядел следующим образом:
- Согласование скидки и получение одобрения для погашения долга.
- Подписание договора на сайте простой электронной подписью через СМС, где указывались первоначальный долг, размер платежа и срок оплаты, а также размер прощаемой задолженности.
- Оплата картой на сайте.
- Получение справки об отсутствии задолженности.
Финальная глава: Ожидание и Планы на Будущее 🚀
Что будет дальше? Согласно информации, полученной от коллектора, мне предстоит подождать примерно две-три недели, чтобы Первое коллекторское бюро (ПКБ) передало обновленные сведения в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это важный этап, который будет определять будущее моей кредитной истории. Однако у меня появился вопрос: каким образом будет отражено погашение долга и что произойдет с записями о моей просрочке? Пока прошло почти две недели, но я не вижу явных изменений в кредитной истории. Однако рано делать окончательные выводы.
Результаты и последствия этого погашения долга я определю чуть позже, как только данные обновятся. Если "плохие" записи, указывающие на действующую просрочку, не будут убраны, я рассмотрю вариант обращения в суд и обязательно расскажу об этом в отдельном посте.
Хотелось бы также услышать ваши истории. Бывали ли у вас подобные ситуации, и как вы решали вопрос с исправлением своей кредитной истории? Какие советы вы можете дать другим людям, столкнувшимся с подобными проблемами?
Обмен опытом и советами всегда ценен, и это может помочь другим людям в подобных ситуациях.