Скажу сразу: я не люблю кредиты и никогда их не брала - у меня даже ипотеки и кредитки нет. Но отчаянные времена требуют отчаянных мер. Недавно у меня начались большие проблемы со здоровьем, на которые срочно потребовались деньги. Взвесив все “за” и “против”, я взяла в банке Тинькофф кредит под квартиру - отзывы других людей пугали, но я изучила вопрос и поняла, что все не так страшно. Но, конечно, свои подводные камни есть, и о них я расскажу далее.
Зачем мне потребовались деньги
У меня с детства все плохо с зубами. Мало того что наследственность не очень, я еще и вообще их не лечила, то денег не было то времени. Мне ведь недостаточно было просто пару пломб поставить, в лучшем случае надо было чистить каналы, а в худшем ставить имплант на место разрушенного зуба.
Вы уж извините за такие подробности - пишу все это в надежде, что мой опыт вдохновит кого-нибудь обратить внимание на свои зубы. Потому что вы ведь знаете как это бывает - тратим деньги на все кроме собственного здоровья. Теперь я понимаю какая это инфантильная детская позиция. Но в молодости здоровье и так есть, причем “бесплатное”. Поэтому когда вдруг оказывается что за него надо платить, от этой правды хочется отмахнуться. Я долго делала так и в итоге окончательно запустила свои зубы и переложила решение этой проблемы на плечи себя из будущего. Думала что обязательно подлечу зубы - но когда-нибудь потом. И вот этот день настал.
Итоговая стоимость лечения свалилась как снег на голову: чуть более 500 тысяч рублей. Конечно заплатить эту сумму надо не единовременно а постепенно: в течение полугода или даже года (смотря как пойдет лечение), но даже такой вариант был для меня не доступным. У меня не было и половины подобных денег, в свободном доступе, у друзей и родителей, занять тоже не получилось. И именно тогда мне впервые в своей жизни пришлось ступить на скользкую дорожку кредитов.
Почему решила взять кредит под залог недвижимости
Сначала я отправила заявку на кредитку на 250-500 тысяч рублей, но мне нигде не согласовали такой лимит (пробовала в Альфа-банке, Газпромбанке, Открытии, Райффайзен). Потом попыталась взять обычный кредит - и снова провал. Везде требовали подтверждение дохода, и, когда я присылала его, мне не согласовывали 500 тысяч рублей - только 200 тысяч или 300 тысяч. Либо согласовывали, но со зверскими процентами. Можно было еще взять несколько кредитов на суммы поменьше, но это получалось невыгодно: по каждому надо платить проценты коих в итоге “накапывает” много.
Как я поняла банки не хотели просто так давать мне 500 тысяч рублей ведь им нужна была какая-то гарантия что я точно заплачу, а моя зарплата для этого была слишком маленькой. Если уровень дохода не позволяет, таким залогом может стать собственная квартира, которая у меня (пока что 😅) есть. Поэтому я стала изучать отзывы на кредит под залог недвижимости - Тинькофф банком я пользуюсь сама, так что с него и начала.
Кредит под залог квартиры - звучит страшно, да? Воображение сразу рисует мрачные картины: теряешь работу, оказываешься на улице, начинаешь побираться и драться с бомжами за кусок хлеба. Вероятен ли такой сценарий? Конечно, шанс всегда есть. Так же как и есть шанс попасть под машину или утонуть. Хотя нет - стать жертвой ДТП можно и не по своей вине, а вот кредит ты берешь исключительно по своему желанию и под свою ответственность…
Изучив отзывы на кредит под залог квартиры в Тинькофф я поняла что проблемы могут возникнуть в единственном случае - если не вносить платежи вовремя. Как бы хитро не были составлены кредитные договоры, по ним банк не может просто взять и отобрать жилье у клиента который исправно выполняет свои обязательства.
Примерно с такими мыслями я сделала то что раньше считала для себя невозможным - пошла смотреть как взять кредит под залог квартиры.
Почему выбрала именно банк Тинькофф и как там взять кредит
В рекламе все писали про ставку от 11%, но на деле мне нигде не удалось получить такой процент. Отправляла заявку в Сбер, Райфазенбанк и Совкомбанк и тому подобные банки. Не сказать что везде отказ, но все время были какие-то надбавки - за то что нет карты этого банка, за то что квартира не застрахована в соответствии с требованиями банка, за то что не подключена какая то платная услуга и тд…
Где-то просили справку о доходах, которую я не могу предоставить, так как работаю неофициально. Где-то запрашивали поручительство, хотя в рекламе писали иное. В общем сплошные препоны.
4-ой в поисковой выдаче мне попалась страница кредита под залог в Тинькофф банке. Я их клиент и уже читала отзывы, так что доверия было побольше. Отправила заявку, где указала сумму 500 тысяч и срок три года - не хотелось надолго растягивать, но если меньше поставить - ежемесячный платеж для меня получался большой. В течение часа мне перезвонили и предварительно согласовали процент - 15%. Сказали платеж будет по 17 550 рублей в месяц. Я села считать
Если бы я сама копила 500 тысяч рублей на протяжении трех лет, мне пришлось бы откладывать по 13 888 каждый месяц. Банку надо платить 17 550 рублей в месяц. Получается переплата 17 550 - 13 888 = 3 662. 3622 х 36 месяцев = 131 832 рубля или 26% от всей стоимости кредита. Я не очень поняла почему по телефону мне назвали 15%, а по факту переплата 26%, как то странно это работает. Но в любом случае выхода не было
Успокаивала себя тем что стоматология постоянно дорожает, и кто знает сколько лечение зубов будет стоить через несколько лет… с учетом санкций и тд, вполне возможно что оно подорожает куда больше чем на 26%, и нынешняя цена мне покажется очень даже выгодной
Я уже очень устала выбирать банк, так что решила остановиться на Тинькофф потому что они не просили справку с работы и другие документы, нужен был только паспорт и СНИЛС. Да и в целом отзывы клиентов вызывали доверие, плохое писали только те кто не платил по кредиту и из-за этого у них начались проблемы.
Чтобы оставить квартиру в залог, ехать никуда не пришлось, сотрудник банка приехал на дом, отфоткал мою квартиру и документы, принес кредитный договор, который я подписала. Деньги прислали не сразу - в тот же день когда приехал сотрудник прислали на карту Тинькофф 200 тыс, через три дня еще 300 тыс. Так что если вам сразу нужна вся сумма, это может помешать - все деньги сразу за один день не дают. Но для меня это ок, все равно за лечение надо платить постепенно.
Проблем с кредитной историей, она же кредитный рейтинг, кстати не было. Думаю что конечно они ее проверяли. Я не знаю какая у меня кредитная история, думаю что обычная - я до этого не брала крупных кредитов и ипотек, но брала пару раз рассрочки (гасила вовремя). И никаких проблем, отказов или ухудшения условий из за кредитной истории в Тинькофф не было. Если кредитная история похуже - тут уж не знаю, какой может быть реакция банка…
Буквально за пару дней получив на карту крупную сумму, наличие которой решит все мои проблемы с зубами, я сначала испытала эйфорию. Однако потом я вспомнила что мне надо платить почти по 20 тысяч рублей каждый месяц в ближайшие три года. И как то приуныла. Ну и помимо этого есть всякие мелочи напоминающие: кредит под залог недвижимости - что бы ни писали в положительных отзывах банка Тинькофф - это все же кредит а не бесплатные деньги..
Подводные камни: на что обратить внимание когда оформляешь кредит в Тинькофф под квартиру, в чем подвох
● Ставка. По моему отзыву понятно что рекламную ставку мне не согласовали. На сайте у Тинькофф написано “от 14,9 до 40%”- скорее всего вы получите что-то среднее в этом диапазоне. Так во всех банках - где-то я даже видела ставку 6%. Написала, спросила, и на деле мне назвали ориентировочные 20%. Не надо рассчитывать на минимальную ставку, будьте готовы, что в итоге она будет выше. Насколько - с каждым клиентом решают индивидуально, надо отправлять заявку и смотреть что скажут. Меня в принципе устраивает моя ставка - учитывая мою ситуацию это вполне неплохой вариант. Но у вас может быть другой запрос и другие обстоятельства, так что учитывайте это и обращайте внимание только на итоговую ставку.
● Сумма кредита. Я взяла на относительно небольшую сумму - везде, где я смотрела, могут выдать аж до 15 млн рублей. Но это не значит что вам точно согласуют эту сумму. Размер кредита не может превышать 60% оценочной стоимости жилья, которое вы закладываете. То есть если вашу квартиру оценили в 3 млн рублей можно рассчитывать максимум на 1,8 млн рублей. А оценить ее могут по цене ниже рыночной.
● Договор. Всегда проверяйте финальный договор - то есть тот который вам приносит представитель банка. Условия в нем могут отличаться от того что написано на сайте. С условиями как со ставкой - они тоже определяются индивидуально. Ну и в целом важно знать что вообще подписываешь)
● Ваша собственная платежеспособность. Это наверное самый главный подвох. Перед тем как брать кредит под залог недвижимости в Тинькофф банке или любом другом месте - надо не читать отзывы, а в первую очередь сесть и подумать: смогу ли я в течение N лет каждый месяц платить X денег? Точно ли у меня все это время будет работа или другой источник дохода? Не появятся ли у меня непредвиденные расходы (вроде ребенка или лечения), на которые придется потратиться? Со всем этим надо разобраться “на берегу”, чтобы потом не попасть в неприятную историю. А она будет очень неприятной если долго не платить. Банк - не ваш родственник, он не может простить долги или потерпеть задержку. Поэтому нужно понимать на что соглашаешься и здраво оценивать свои силы.
Плюсы и минусы кредита под залог квартиры в Тинькофф
Плюсы
● Человеческое отношение. Я тут выше распиналась о том как важно оценивать свои силы, но у всех бывают форс-мажоры. Недавно у меня случился такой - соседи затопили квартиру и пришлось потратиться на ремонт. Из-за этого в день платежа у меня не хватало денег, а зарплата была только завтра. Я решила, что тут как с работой - если понимаешь что проваливаешь сроки, надо предупреждать об этом начальство. Так что я написала в службу поддержки банка, объяснила ситуацию и спросила что можно сделать. Сотрудник пошел навстречу, перенес дату платежа на другое время и не засчитал это как просрочку. Была приятно удивлена, потому что морально уже подготовилась платить пени.
● Надежный банк. Когда я искала где взять деньги, мне попадалась реклама кредитов с очень низкими ставками. Открываю, а там микрофинансовые организации с подозрительными сайтами. Начинаешь гуглить названия таких контор и всплывает куча устрашающих отзывов. В лучшем случае людей разводили на дополнительные проценты и комиссии. Которые не прописаны в кредитном договоре конечно. В худшем - использовали коллекторов, которых не отличить от бандитов. В случае с Тинькофф такого трэша быть не должно. Это системно значимый банк, я видела как они трясутся из за негативных отзывов в сети, отвечают на жалобы клиентов, думаю они переживают из за репутации и не будут вести себя совсем как преступники, по крайней мере я на это очень надеюсь.
● Минимум документов. В принципе не нужна справка о доходах, документы на квартиру - Тинькофф просят только паспорт и СНИЛС. Такие правила далеко не во всех банках.
● Не надо никуда ехать - все вопросы решаются онлайн, а для заключения договора сотрудник приезжает на дом. Мне уже хватило беготни по врачам, так что это было удобно. Ежемесячные платежи списываются автоматически, можно гасить кредит досрочно.
● Не надо делать оценочный отчет по квартире. Это еще одна лишняя бумажка, на подготовку которой уходит время и деньги - нужно ждать оценщика, платить ему. В Тинькофф этого не потребовалось - сотрудники банка сами оценили имущество дистанционно.
Минусы
● Наличие ограничения на использование недвижимости. Если она находится в залоге у банка, ее можно продать только с целью погашения кредита. Кроме того нужно согласие банка чтобы переоформить квартиру на другого человека или сделать перепланировку.
● Ипотека. Нельзя брать кредит под залог квартиры, за которую еще не выплачена ипотека. Мне в этом плане повезло - квартира досталась от родственников. Но многие люди берут недвижимость в ипотеку, и для них такой кредит просто недоступен. Может это и хорошо - очень сочувствую тем, кому пришлось бы одновременно платить и ипотеку и кредит…
● Согласие других собственников. Если у квартиры несколько собственников, нужно получать согласие каждого и подключать их к оформлению кредитного договора. Для меня это опять же не проблема, но кому-то может потребоваться повозиться с документами. Впрочем, без этого никак - вы же не хотели бы узнать, что кто-то без вашего ведома заложил вашу квартиру?
Что можно сказать вместо вывода? Наверное, что я никому не пожелаю оказаться в моей ситуации.. Лечите зубы, друзья, и будет вам счастье и отсутствие необходимости брать кредиты. Но от беды никто не застрахован. И если она случится, а готовых помочь людей рядом не будет, разгребать последствия придется вам и только вам. Я плачу кредит уже три месяца, и понимаю, что впереди еще долгие два года и восемь месяцев. Мне жалко отдавать каждый месяц по 17 550 рублей, которые можно было бы отложить на отпуск или купить новое платье. Но потом я вспоминаю про свои новые зубы, наслаждаюсь комфортом, который мне дает лечение, и становится как-то легче :)