В преддверии закона о цифровом рубле, вступившем в силу с августа 2023 года, о нём говорил каждый второй и преимущественно в негативном ключе. Мол, очередная крипта, теперь государственная. В Интернете даже ходили байки, мол, нужно срочно бежать в МФЦ, писать отказы от биометрии. Иначе банкоматы будут фотографировать, разговоры по телефону записывать и вообще до Брэдберри осталось полшага. Что ж, развенчаем самые стойкие мифы и расскажем, чем на самом деле хороши новые законы.
Помните, что Матроскин отвечал Печкину? «Усы, лапы и хвост – вот мои документы!» Тогда было смешно, но выходит кот опередил своё время. А про «электронные деньги» фантасты пишут уже лет сто. Поэтому криптовалюта не стала для нас чем-то заоблачным, пусть у многих к ней до сих пор двоякое отношение. Хотя с цифровым рублём у неё мало общего, народная молва прочно связала эти понятия. И наряду с биометрией окрестила очередной мерой контроля со стороны государства. Чтобы отыскать предтечи этих заблуждений и увидеть реальную картину, обратимся к первоисточникам.
Что такое цифровой рубль?
Долгое время у нас было две формы национальной валюты – наличные (деньги в кошельке) и безналичные (деньги на банковском счете). Цифровой рубль – третья форма. Она будет храниться в специальных цифровых кошельках (это НЕ криптокошельки), их каждому гражданину предоставит Банк России. Все операции с цифровым рублём будет обслуживать Центробанк, но чтобы им пользоваться, можно будет использовать знакомые нам финансовые каналы, включая банковские приложения.
Фраза «Центробанк эмитирует цифровой рубль» означает, что валюту выпускает и обслуживает ЦБ. Юридически и фактически цифровой рубль равен другим формам национальной валюты. Вопреки популярным страшилкам, Центробанк эти деньги контролирует не в большей степени, чем любой другой банк контролирует ваши стандартные счета. Если у гражданина на электронном кошельке есть валюта, это только его деньги и только он ими распоряжается.
Обязателен ли цифровой рубль? Чтобы найти ответ на этот вопрос, ответьте сначала на другой – обязательно ли пользоваться безналичными? Или кто-то обязывает вас везде платить только бумажными деньгами? С цифровым рублём так же – гражданин может применять его, потому что это удобно. А может не применять, если не хочет. Цифровой рубль без проблем конвертируется в безнал на карте и потом деньги снимаются в ближайшем банкомате.
Цифровой рубль – это криптовалюта? Нет!
- Контроль: криптовалюты никем не контролируются (в этом смысл их существования) и выпускаются путём майнинга или стейкинга, тогда как цифровой рубль выпускает и контролирует только Центробанк.
- Курс: котировки криптовалют определяются рыночной ситуацией, ни один человек не может на них повлиять, но с цифровым рублём иначе – ЦБ может напрямую вмешиваться в формирование курса.
- Обеспечение: криптовалюта не обеспечена ничем, кроме интереса сообщества (Dogecoin как яркий пример), а вот цифровой рубль на 100% подкреплён золотовалютными резервами страны.
- Платежи: платить криптовалютой можно не везде, а в некоторых регионах она незаконна, тогда как цифровой рубль станет повсеместным платёжным средством, со времени его начнут принимать и в других странах.
Главное: цифровой рубль – это национальное платёжное средство с единым эмитетом и органом контроля. У крипты нет ни эмитета, ни контроля, то есть никто ни за что не отвечает.
Как будет внедряться цифровой рубль?
Сейчас Центробанк проводит пилотное внедрение. Текущий этап подразумевает тестирование среди ограниченного круга пользователей и отработку базовых банковских операций, включая переводы между счетами и оплату по QR. В скором времени результаты пилота будут проанализированы, решение доработают и поэтапно внедрят уже повсеместно. Масштабирование будет проходить постепенно, потому что система слишком большая и сложная. Сейчас точный Roadmap никто не в силах предсказать.
Как будет работать цифровой рубль?
Предполагается, что у одного человека будет один цифровой кошелёк. Этот кошелёк бесплатно предоставит и будет обслуживать ЦБ. Но открыть его можно будет в любом банковском приложении (например, у Сбера или Тинькоффа). К конкретному банку кошелёк не привязывается!
Взаимодействие с новой формой нацвалюты будет происходить по аналогии с безналом. Цифровой рубль будет конвертироваться с безналичными средствами в соотношении 1:1 прямо в приложении, без комиссии. Дальше идём в банкомат и снимаем, сколько хотим.
Чтобы пополнить цифровой кошелёк, нужно будет провести обратную операцию – через банкомат или банковскую кассу пополнить карту/счет и оттуда перевести на цифровой кошелёк. Всё происходит мгновенно, без комиссий и иных издержек.
- Как переводить цифровые рубли? Через любое банковское приложение перейти в свой цифровой кошелёк, выбрать функцию «Перевод», указать телефон контакта и подтвердить перечисление денег. Указанная сумма в цифровых рублях мгновенно окажется на кошельке контакта.
- Как оплачивать покупки цифровым рублём? На данный момент реализуется такой путь – выбрать в банковском приложении оплату по QR-коду, считать код, указать вариант оплаты цифровом рублём и подтвердить оплату. В дальнейшем ЦБ хочет внедрить технологию NFC, чтобы стало ещё проще и удобнее.
Что касается специальных опций вроде кэшбека, для цифрового рубля они действовать не будут. Процентные счета с цифровым рублём тоже не планируются, Центробанк поясняет, что речь идёт о средстве платежа, а не накопления. По этой же причине (ввиду специализированности валюты) в ней нельзя будет взять кредит.
Никаких устройств для пользования цифровым рублём не нужно. Всё делается через обычный смартфон и подходящее банковское приложение. Единственный нюанс в том, что новую форму валюты нельзя будет конвертировать с наличными напрямую, только через безналичные. Иными словами, сначала цифровой рубль переводится на карту/счет, потом снимается в банкомате. И наоборот – гражданин вносит деньги через банкомат на карту/счет, а потом переводит их в цифровой рубль.
Популярные мифы о цифровом рубле
- С течением времени цифровой рубль полностью заменит наличные. На самом деле, Центробанк прямо говорит, что это лишь ещё одна форма валюты, созданная в дополнение, но не как замена нала и безнала.
- Цифровой рубль позволит государству следить за гражданами и контролировать их деньги. В действительности, сведения, которые Центробанк будет получать при работе граждан с цифровым рублём, по типу и объему равны тем сведениям, которые банки получают прямо сейчас при выполнении гражданами операций по своим счетам и картам. Ничего сверхъестественного.
- Зарплаты бюджетников, пенсии и пособия будут выплачивать в цифровых рублях и никак иначе. Центробанк не заявлял о таких планах. Напротив, он подчёркивает, что сейчас у гражданина есть выбор, как получать зарплату и пособия, и этот выбор никуда не денется. Деньги ему будут переводить по желанию на счет/карту/цифровой кошелёк (нужное подчеркнуть).
- У «цифры» будет свой курс. Это невозможно, так как цифровой рубль – не другая валюта, а ФОРМА рубля. Ведь у наличных средств и безнала не могут быть разные котировки, верно? Потому что речь идёт об одной национальной валюте.
- Цифровые рубли предназначены только для конкретных операций. Центробанк официально заявляет, что цифровой рубль будет использоваться аналогично уже имеющимся формам национальной валюты. Им можно будет оплачивать покупки в магазинах, заказы в Интернете, коммуналку.
- Цифровые рубли «сгорают», если их не использовать. Забавный миф, ведь это не бонусные баллы, а нацвалюта, выпущенная Центробанком и обеспеченная золотом. Цифровые рубли не могут исчезнуть без причины, их можно перевести, потратить, обналичить.
- Новая валюта может пропасть из-за системного сбоя или отключения электроничества. Во-первых, это не новая валюта, а еще одна форма нашей единственной нацвалюты – рубля. Во-вторых, тут ситуация как и с безналичными деньгами – чтобы они «пропали», нужно одновременно отключить электричество во всём мире. Разумеется, у Центробанка масса серверов и резервных хранилищ.
Любопытный момент. Хотя цифровой рубль – не крипта, в основе обеих систем используется одна технология – блокчейн. Дословно переводится как «цепочка блоков». Речь идёт о последовательности транзакций, которые невозможно изменить или удалить после исполнения. В цепи блокчейн содержатся записи обо всех транзакциях, проведённых кем-либо когда-либо в системе. Поэтому каждый цифровой рубль получит уникальный код, его невозможно будет подделать или присвоить себе чужой.
Конкретные плюсы цифрового рубля
Итак, чем цифровой рубль выгоден нам с вами? Тем, что управлять новой формой валюты можно буквально в пару касаний экрана смартфона через приложение любого банка. Центробанк обещает полное отсутствие комиссий, все транзакции будут проводиться мгновенно. Наконец – безопасность. У каждого цифрового рубля будет так называемый «цифровой след», то есть его всегда можно идентифицировать и найти его владельца. На данный момент сложно даже представить, какие тут могут сработать мошеннические схемы (кроме банального обмана в духе «Скинь денег, потом верну»).
Конечно, государство тоже выигрывает по всем фронтам. Во-первых, оно полностью контролирует деньги граждан. В принципе, сегодняшняя ситуация не сильно отличается, но сейчас ЦБ нужно работать с частными банками и учитывать их позицию. Цифровым рублём будет владеть только Центробанк, полностью. Что в этом хорошего? Коррупция и отмывание денег станут невозможны с цифровым рублём. А ещё его можно будет использовать для международных переводов по системе SWIFT.
А какие есть минусы?
Финансовые рынки потенциально выиграют, потому что речь идёт о технологии блокчейн, которая повсеместна и успешно развивается. А вот те самые частные банки сильно проиграют, потому что «цифра» оттянет у них весомую долю «безнала». Притом что цифровой рубль нельзя будет использовать в кредитовании. То есть банки потеряют часть ликвидности и прибыли. Как они это компенсируют? Правильно – повышением тарифов, комиссий и ставок. А это уже большой минус для нас.
В переходный период, когда все будут внедрять цифровой рубль, банкам и вообще частному бизнесу придётся раскошелиться. Сейчас сложно сказать, насколько большими будут расходы. Да, потом бизнес сможет хорошо экономить, на том же эквайринге. Но это потом, изначально расходы вырастут. В любом случае, сильнее всего пострадают те, кто занимается «серыми» финансовыми операциями, потому что все транзакции будут у ЦБ как на ладони. Этот момент и правда можно расценивать двояко (ниже мы к нему ещё вернёмся).
Как биометрия влияет на финансовые рынки?
Перейдём ко второй части нашего разговора – биометрическому контролю. Чтобы понять, насколько он необходим, полезен и какие риски несёт, нужно разобраться в сути вопроса.
У каждого человека есть два типа уникальных признаков – врождённые и приобретённые. К приобретённым относятся в том числе походка, голосовые интонации и подпись. Потенциально их можно скопировать с высокой точностью. С врождёнными чертами всё иначе. Продублировать ДНК, отпечаток пальца или радужную оболочку глаза невозможно.
Уникальные черты позволяют легко идентифицировать конкретного человека и гарантировано отличить его от других. На этом тезисе построены современные технологии биометрии, которые зародились в Лондоне начала XX века, где впервые с преступников начали снимать отпечатки пальцев. Сегодня, спустя 100 лет, в некоторых аэропортах мира уже вводят так называемые «смарт гейты», контрольно-пропускные пункты, которые сканируют лицо человека на ходу. Это серьёзно экономит время на паспортном контроле.
Какой бывает биометрия и как она работает?
Специальные сканеры и сенсоры считывают биометрию человека и вносят в базу данных в форме двоичного кода. При повторном считывании новый код сравнивается с уже имеющимся – таким образом система идентифицирует человека по базе, либо делает вывод, что пользователь не зарегистрирован.
- Лицо. Один из наиболее востребованных видов биометрии, который хорошо известен каждому владельцу современного смартфона. Но реальная сфера применения гораздо шире, вплоть до банковских услуг.
- Голос. В этом случае система оценивает не изображение, а аудио-информацию, в первую очередь тембр голоса и модуляции. Подделать чужой голос сложно. Потенциально можно записать его, но современные биометрические решения просят пользователя произнести рандомный набор специально подобранны слов, к этому нельзя подготовиться заранее.
- Отпечаток пальца. С дактилоскопией мы хорошо знакомы, все современные смартфоны имеют функцию блокировки/разблокировки по пальцу. Часто такие биометрические системы можно встретить на КПП особых объектов. В Саудовской Аравии с 2016 года при покупке сим-карты нужно сделать отпечаток. Кстати, уже есть пилотные решения по бесконтактной дактилоскопии.
- Глаза. Многие смартфоны на самом деле сканируют именно радужку, а не лицо целиком, чтобы узнать владельца. Радужку в принципе невозможно подделать, и никакого контакта.
С 2018 года в Индии действует единая система биометрии Aadhaar. Каждый гражданин зарегистрирован в ней и имеет свой ID. В базу вносится отпечаток пальца, радужка глаз, фото и персональные данные человека. Все государственные, финансовые и иные услуги предоставляются только после биометрического подтверждения ID.
О биометрии в сфере финансов
Применение биометрии во всех ситуациях, связанных с переводами и платежами, обусловлено двумя факторами. Первый – безопасность. Подделать два уровня биометрии сложнее, чем подобрать пин-код, и это почти невозможно с большим числом уровней. Второй момент – простота и оперативность. Платить отпечатком пальца проще, чем наличными и безналом. От этого все в плюсе.
А ещё биометрия – это волшебная палочка в экстренных случаях. Например, после крупного землетрясения в Японии, которое произошло в 2011 году, в стране ввели единую систему биометрии (примерно как в вышеупомянутой Индии). Потому что тогда многие люди потеряли документы и смартфоны, им пришлось долго всё это восстанавливать. «Усы, лапы, хвост» всегда с собой, поэтому идентифицироваться куда проще.
Apple Pay, Samsung Pay и Android Рау, которые идентифицируют пользователя по отпечатку, повсеместны, потому что удобны. Но это только начало. С 2020 года в Японии работает биометрическая система для иностранцев. После регистрации в системе человек буквально может расплачиваться отпечатком пальца. Это кажется откровенным футуризмом, но в Европе есть банки, которые выдают пользователям браслеты, идентифицирующие владельца по сердечному ритму. Даже в России встречаются кафе, где можно расплатиться, посмотрев в камеру на кассе.
Все давно пользуются СБП. Это когда можно сделать перевод по номеру телефона. Теперь представьте, что нужен не телефон, а фотография. «Перевод по фото» уже внедряют некоторые российские банки. Ещё шире биометрия применяется в сфере кредитования. Сегодня микро-кредит можно взять удалённо за пару минут. Да, это довольно скользкая тема, но как факт биометрия всё ускоряет и упрощает. Особенно если пользователь зарегистрирован на Госуслугах и в ЕБС (Единой биометрической системе).
Насколько безопасно использование биометрии?
Тут важно развеять два мифа. Во-первых, биометрия – дело добровольное. Никто не имеет права получить скан вашей сетчатки без вашего согласия. Например, в визовом центре или в банке при выдаче кредита вам предоставят на подпись соответствующий документ.
Во-вторых, биометрия совершенно точно безопаснее пуш-уведомлений, смс и пин-кодов. Потому что проверочные коды технически можно перехватить, а любые пароли подбираются. Подобрать отпечаток пальца невозможно. Кроме того, в большинстве случаев аутентификация включает несколько шагов, например, скан сетчатки и проверочный код из смс. В таком случае мошенник никак не получит доступ к защищенным данным/деньгам.
Что касается надежности хранилищ биометрических данных, то они, само собой, защищены различными криптографическими методами. Как и хранилища других частных сведений. Тут мы можем только довериться системе.
Резюмируя эту часть, у биометрии в сфере финансов большое будущее. Технологии уже повсеместны и приветствуются, потому что они экономят время, деньги и нервы. Это попросту удобно – заплатить пальцем или взять кредит взглядом.
Мое мнение и моей команды о цифровом рубле и биометрии
Не заблуждайтесь, технологические новшества вовсе не расширяют возможности мошенников. На самом деле, как раз сужают, хотя обман всегда возможен – человеческий фактор никто не отменял. Но это в любом случае настоящее и будущее финансового мира. К нему необходимо адаптироваться, противостоять будущему бесполезно. Главное, на наш взгляд, чтобы у человека оставалась свобода выбора. Устраивает его оплата QR-кодом и по каким-то причинам не хочет он платить отпечатком пальца? Без проблем, его право.
Если человек рассеян и неосторожен, у него и наличку из кармана можно украсть, новые технологии тут ни при чём. Как правило, мы сами помогаем мошенникам себя обмануть, у них 99% успеха – наша ошибка.
Какое у вас мнение о цифровом рубле и биометрии? Будете использовать эти технологии в своей жизни? Делитесь в комментариях.