Обычная ситуация, когда в рекламной кампании банк предлагает кредиты под минимальный процент, а по факту обращения условия сильно меняются. Есть ли тут подвох или кредиторы банально обманывают клиентов? На самом деле существует множество факторов, влияющих на конечный результат и условия кредитования. Рассказываем обо всем по порядку.
💸💰Получите быстрый заём от 0% для новых клиентов!⬅️⬅️По ссылке!
Когда ставки сильно отличаются
Важно напомнить, что все банки России работают по условиям кредитования, которые формирует Центробанк. И да, речь идет о ключевой ставке, которая по состоянию на начало сентября 2023 года составляет 12%. При этом банки не могут использовать проценты в своих кредитах ниже, чем этот показатель. Исключением являются только льготные программы, но это другой случай.
Итак, представим ситуацию, что вы обратились в банк за кредитом, но менеджер предлагает не 15% годовых, как было прописано в рекламе, а все 20%. Почему так происходит? Все дело в модели принятия решений, а именно тех факторов, которые могут повлиять на процентную ставку.
Для примера можно рассмотреть несколько показателей:
1. Отказ от страховки – не все страховки являются обязательными, но отказ от полиса повышает банковские риски, поэтому процент будет выше заявленного в рекламе.
2. Кредитный рейтинг – чем он выше, тем ниже процентные ставки. В данном случае банк делает ставку на стабильность и безопасность. Низкий рейтинг может говорить о высокой долговой нагрузке или просрочке платежей. Опять же, кредитор сталкивается с повышенными рисками.
3. Повышающий коэффициент – данная норма больше применима для ипотечных кредитов. Например, если человек оформляет ипотеку с первоначальным взносом 20%, то процент будет минимальным. Ставка автоматически растет при выборе первоначального взноса от 10%.
4. Долговая нагрузка – как бы это странно ни звучало, но если у вас несколько кредитов и высокая долговая нагрузка, то следующий заем предложат под более высокую ставку. В идеале долговая нагрузка не должна превышать 50% от общего дохода заемщика.
5. Подтверждение доходов – еще один показатель, влияющий на условия кредитования. Банк может выдать кредит без справки о доходах, но учтет все риски и повысит ставку.
Разумеется, существуют и внутренние правила банков, влияющие на условия кредитования, в том числе оформление кредитов на минимальную сумму.
Можно ли оформить кредит под «рекламный» процент?
Все возможно, если выполнить условия банка и следовать рекомендациям. Правда, в таком случае вам придется оформить страховку и дополнительные требования банка, например, собрать на первоначальный взнос не менее 20% от суммы.
Альтернативный вариант – оформить микрозайм под ноль процентов. Такие условия действуют в МФК «Быстроденьги», если вы занимаете до 30 тысяч рублей и возвращаете средства в срок до 10 дней.