Приветствую всех на канале «Просто о сложном (юридические советы)»!
Сегодня обратимся к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (закон о национальной системе), так как именно в этом документе прописан порядок обращения клиента в случае несанкционированного списание денежных средств с его банковской карты и действия банк по возврату денежных средств на счет клиента. Все больше людей сталкиваются с несанкционированным списанием денежных средств с банковских карт. Иногда виноват банк, иногда ошибаются и сами клиенты-потерпевшие, а чаще всего случаются кражи. Банковская карта есть почти у всех граждан, поэтому порядок действий в случае списания с вашей карты денежных средств без вашего согласия, необходимо знать каждому из нас.
1.Договор между клиентом и банком предусматривает обязанность банка информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа - банковской карты, которая является электронным средством платежа.Информирование должно осуществляться в отношении любой операции с использованием банковской карты. Способ информирования выбирается банком и клиентом самостоятельно. Конкретный способ уведомления о совершении операции закрепляется в договоре между банком и клиентом об использовании банковской карты. Банком могут применяться следующие способы уведомления:
- посредством телефонной связи;
- смс-сообщений, сообщения по электронной почте;
- при личном обращении на бумажном носителе.
2. Правила частей 12-15 статьи 9 закона о национальной платежной системе, которые позволяют решить вопрос о возмещении банком убытков в виде реального ущерба, в случае несанкционированного, без согласия клиента списания денежных средств с банковской карты:
Соблюдение со стороны банка требований закона о национальной платежной системе об уведомлении клиентов о совершении операций с использованием банковской карты (часть 4 статьи 9 закона о национальной платежной системе) и соблюдение со стороны клиента обязательства по незамедлительному уведомлению оператора об утрате банковской карты и (или) несанкционированном использовании банковской карты третьими лицами имеет важное значение для решения вопроса об имущественной ответственности банка ВНИМАНИЕ!!! в части возмещения сумм "несанкционированных" операций клиенту.
Итак, какие это правила , позволяющие решить вопрос о возмещении банком убытков в виде реального ущерба клиенту:
1) в случае если банк исполняет свою обязанность по информированию клиента о совершении операций с использованием банковской карты и клиент уведомил банк об утрате банковской карты и (или) использовании банковской карты третьими лицами в срок, ВНИМАНИЕ!!! банк обязан возместить клиенту сумму операций без согласия клиента, совершенных после получения уведомления клиента;
2) в случае если банк исполняет свою обязанность по информированию клиента о совершении операций с использованием банковской карты, а клиент не уведомил банк об утрате банковской карты и (или) использовании банковской карты третьими лицами, ВНИМАНИЕ!!! банк не обязан возмещать клиенту сумму операций, совершенных без согласия клиента;
3) специальное правило установлено для клиентов - физических лиц: в случае если банк исполняет свою обязанность по информированию клиента о совершении операций с использованием банковской карты и клиент уведомил банк об утрате банковской и (или) использовании банковской карты третьими лицами в срок, оператор обязан возместить клиенту сумму операций, совершенных без согласия клиента ВНИМАНИЕ!!! до момента направления клиентом уведомления.
Данное правило установлено исключительно в отношении клиентов - физических лиц с установлением презумпции виновности банка по переводу денежных средств. Банк обязан возместить сумму операций, совершенных без согласия клиента, в случае если не докажет, что причиной совершенных операций без согласия клиента явилось нарушение порядка использования банковской карты непосредственно клиентом, при этом банк должен доказать не только факт нарушения клиентом порядка использования банковской карты, но и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и совершением операций без согласия клиента.
4) в случае если банк не исполняет свою обязанность по информированию клиента о совершении операций с использованием банковской карты, то ВНИМАНИЕ!!! банк обязан возместить сумму операций, совершенных без должного информирования клиентаи без согласия клиента.При этом не имеет значения, в какой срок клиент заявил о несогласии с транзакцией.
ИТАК, ПОДЫТОЖИМ:
- основная обязанность клиента - уведомить банк в случае утраты банковской карты и (или) его использования без согласия клиента. Как правило, в договорах и условиях обслуживания сказано, что клиент считается уведомленным после направления уведомления установленным договором способом. Если, например, включено СМС-уведомление, а вы выключили мобильный, - то это ваша проблема, не банка. Причем у банка будет подтверждение о направлении уведомления (эта информация фиксируется и хранится не менее трех лет), а требования о фиксации факта получения клиентом такого уведомления не установлено;
- банк обязан возместить суммы несанкционированных операций в следующих случаях:
-если банк не направлял уведомления об операциях, то банк обязан возместить клиенту суммы несанкционированных операций, о которых клиент не был проинформирован. При этом не имеет значения, в какой срок клиент заявил о несогласии с транзакцией;
-если банк надлежащим образом направлял уведомление об операциях и клиент вовремя отреагировал, направив уведомление о несогласии, то банк обязан возместить клиенту суммы несанкционированных операций, совершенных после представления уведомления о несогласии;
-если банк надлежащим образом направил клиенту уведомление об операции и клиент вовремя представил уведомление о несогласии, то банк обязан возместить клиенту суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления им указанного уведомления о несогласии, в случае, если не сможет доказать, что клиент сам нарушил порядок использования электронного средства платежа, из-за чего и произошли несанкционированные операции;
Банк не обязан возмещать клиенту суммы несанкционированных операций в следующих случаях:
- если банк надлежащим образом направлял уведомления об операциях, но клиент не представил в банк уведомление о несогласии в оговоренный срок;
-если банк надлежащим образом направлял уведомления об операциях, клиент вовремя представил в банк уведомление о несогласии, однако при этом банк смог доказать, что причиной возникновения несанкционированных операций, совершенных до момента представления клиентом в банк уведомления о несогласии, стало нарушение порядка использования электронного средства платежа, например, сообщение неуполномоченным лицам реквизитов банковской карты, пин-кода, логина, пароля и (или) средств подтверждения операций в интернет-банке, небрежное хранение карты и всего вышеперечисленного, в результате чего стало возможным использование карты неуполномоченным лицом и т.д.
Надеюсь, информация для вас будет полезна, подписывайтесь на канал, ставьте лайк, делитесь своим опытом.
