Рефинансирование и реструктуризация – это замена условий кредитного договора на новые, более выгодные. Цель этих действий – уменьшить процентную ставку и ежемесячный платеж, в некоторых случаях даже без продления срока кредитования.
Реструктуризация – изменение условий уже существующего договора, в то время как рефинансирование предполагает погашение кредита за счет заемных средств. Отличие реструктуризации от рефинансирования заключается в том, что первый процесс изменяет уже существующий договор, а второй создает новый. То есть, при рефинансировании прежний кредит полностью закрывается, а при реструктуризации – меняется.
Рефинансирование может получить любой клиент с хорошей кредитной историей и официальным подтверждением трудоустройства. Для реструктуризации требуется веская причина, подкрепленная документами о снижении доходов. В некоторых случаях кредитная организация может предложить кредитные каникулы. Это означает, что долг замораживается, и клиент имеет право не платить по договору несколько месяцев. Следует отметить, что банки редко соглашаются на эту уступку.
Ситуация, в которой крайне важно прибегнуть к реструктуризации – валютная ипотека, благодаря которой клиент может изменить платежную единицу. Это связано с колебанием курса, и иногда платить по кредиту не в той валюте, в которой проводятся все расчеты, весьма невыгодно.
Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, проводится исключительно в том банке, где был оформлен кредит, платеж по которому хотелось бы подвергнуть изменениям. Это делается, чтобы помочь заемщику, который не может выполнять обязательства в прежнем объеме или желает скорее выплатить долг. Каждый банк предлагает свои условия, поэтому необходимо основательно изучить информацию и выбрать наиболее подходящий вариант. Основное отличие с точки зрения заемщика заключается в том, что рефинансирование намного чаще одобряется, чем реструктуризация. Не следует забывать о том, что рефинансирование отразится на кредитной истории положительно, а реструктуризация может убавить баллы рейтинга, являясь косвенным свидетельством неплатежеспособности клиента.