Для начала обратим внимание на то, что реструктуризация и рефинансирование – это разные финансовые инструменты, но оба они имеют одну цель: улучшить финансовую ситуацию заемщика. А теперь обратимся к деталям.
Рефинансирование кредита
В 2022 году в России сложилась не самая простая ситуация: доля заемщиков с двумя и более кредитами превысила 50%. Более того, 7% заемщиков имеют пять кредитов и даже больше.
Часть из них оказались в такой ситуации из-за того, что не решили вовремя свои финансовые проблемы. А между тем, многим могла бы помочь процедура рефинансирования. Это ситуация, когда заемщик, чтобы погасить кредит в одном банке, берет деньги в другом. Как правило, второй кредит банк выдает на более выгодных условиях, чем первый.
Помните, что вы не просто берете деньги в одном банке, чтобы отнести их в другой. Вы подаете заявку именно на рефинансирование. Ваш новый банк перечислит средства непосредственно на указанный счет. При этом он проверит вашу кредитную историю и может попросить документы, которые подтверждают, что вы платежеспособны.
В первом банке надо будет взять справку, что кредит погашен, и отнести во второй банк. Так все финансовые инстанции будут уверены, что деньги использованы на заявленные цели.
Помимо поисков более выгодных условий, заемщик может обратиться в другой банк и по другим причинам:
- если во втором банке уже открыт кредит, то это позволяет оптимизировать все займы;
- обращение в другой банк позволяет изменить залоговый объект.
Законодательство никак не ограничивает рефинансирование кредитов, в том числе рефинансировать можно целевые займы. Однако лучше уточняйте условия в своем банке, чтобы не было неприятных неожиданностей.
Почему возможен отказ?
Банк, в который вы обратились, может отказать вам в рефинансировании. Это происходит по нескольким причинам:
- вы не прошли проверку кредитной истории;
- вы не соответствуете условиям предоставления второго кредита;
- в процессе проверки открылись обстоятельства, которые банк счет негативными.
То есть второй банк, даже предварительно одобрив выделение средств на рефинансирование, может отказать по итогам проверки.
Реструктуризация
В отличие от ситуации рефинансирования, за реструктуризацией кредита вы обращаетесь в тот банк, где получали деньги. Менять кредитную организацию вы не будете.
Если вы по той или иной причине не можете выполнять условия погашения кредита, не справляетесь с финансовой нагрузкой, то можете попросить банк изменить условия. Например, снизить размер ежемесячных платежей, изменить процентную ставку, срок кредита и т.д.
Таким образом, варианты реструктуризации могут быть разными:
- отсрочка по уплате основной суммы кредита при погашении процентов;
- пересмотр процентной ставки;
- продление срока возврата кредита: при этом уменьшаются ежемесячные платежи, но в итоге вы потратите на погашение кредита большую сумму.
Чем выгодна реструктуризация
Если вы проведете реструктуризацию кредита, вместо того чтобы нарушать условия его погашения, вы не ухудшите свой кредитный рейтинг и избежите возможных проблем, в том числе с коллекторами и судебными органами. Также реструктуризация даст вам паузу для того, чтобы решить свои финансовые проблемы.
Но при проведении реструктуризация всегда надо помнить, что вы можете получить более выгодные условия погашения кредита, но при этом в итоге заплатите большую сумму. Поэтому при подаче заявления взвесьте все за и против.
А если вы хотите больше знать о кредитах, то читайте наш канал!
Как пройти проверку кредитной истории, узнайте здесь: https://dzen.ru/a/ZK_jzWlGpDo-RIKF
Если вы закрыли кредит, то надо убедиться, что банк думает так же. Подробнее – в нашей статье https://dzen.ru/a/ZLmO5-fbcHYrU1fH
А для тех, кто хочет досрочно погасить кредит, информация здесь https://dzen.ru/a/ZMfoyPT-SxqPgMZI
Еще больше интересной информации вы найдете в наших социальных сетях:
Телеграмм https://t.me/bank_poidem
ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem