Иногда одной квартиры бывает недостаточно: вырастают дети, меняются жизненные обстоятельства, а может – просто появляется желание получить в будущем дополнительное жилье для сдачи внаём. Как бы там ни было, но периодически у граждан возникает необходимость взять вторую ипотеку при уже имеющейся и ещё не погашенной. Сегодня разберемся в нюансах такой ситуации.
Когда клиент берёт новую ипотеку, не погасив предыдущую, банк это может рассматривать как дополнительный риск, ведь выплаты по ипотеки бывают весьма значительными для бюджета среднего домохозяйства. Поэтому перед принятием решения о взятии новой ипотеки потенциальным заёмщикам необходимо учитывать ряд факторов и условий. Рассмотрим их более подробно.
Оцените свои платежеспособность и проверьте историю погашений
При оформлении дополнительного жилищного займа банк будет пристально изучать платежеспособность и кредитную историю потенциального заемщика. Эксперты будут внимательно анализировать платежеспособность на протяжении длительного времени, учитывая доходы и основные финансовые обязательства. Следует учитывать, что обычно общая сумма платежей по кредитам не должна превышать 40% от общего дохода заемщика.
Но главное – клиенту самому следует здраво оценить свои финансовые возможности. Следует понимает, что даже если после выплаты обеих ипотек денег будет теоретически хватить на жизнь – но «впритык», это не самый безопасный вариант. Так как в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые потребуют срочных трат. Поэтому, хотя всего в жизни не предусмотришь, при финансовом планировании ипотеки – тем более дополнительной – следует исходить из того, что необходима некоторая «подушка безопасности» - то есть или накопления, или какая-то сумма, которая потенциально может оставаться после выплат по займам и трат на жизнь.
Другие факторы, влияющие на доступность дополнительной ипотеки
- Первоначальный взнос: некоторые банки могут позволить использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Однако в любом случае возможность внести максимальный первоначальный взнос может повысить шанс на одобрение.
- Качество объекта недвижимости: после предварительного одобрения заявки банк предоставит клиенту время – обычно около трех месяцев – на выбор объекта, который его семья планирует приобрести при помощи дополнительной ипотеки. Оценщик банка проанализирует выбранный объект и после этого будет принято окончательное решение об одобрении. Такая квартира или дом должны быть максимально ликвидны – то есть легко продаваться. Это связано с желанием банковской организации в случае невыплаты гарантированно вернуть свои средства. Ведь в случае невозможности погашения займа объект недвижимости будет выставлен на аукцион, чтобы покрыть задолженность перед банком.
Условия второй ипотеки
Обычно такая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор, а условия по нему остаются стандартными – не имеет значения, какой по порядку это у вас заём. Однако есть и отличия. Некоторые льготные категории заемщиков, уже воспользовавшиеся государственной программой первичной ипотеки, могут остаться без государственной поддержки при получении нового кредита.
Теперь поговорим о том, какие документы могут понадобиться.
Для подачи заявления и оформления нового займа на жилье вам нужны:
l Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для граждан РФ и иностранных граждан, работающих на территории РФ).
l Заполненная анкета-заявление с основными данными заемщика, сведениями о семье, ежемесячном доходе и другой важной информацией.
l Подтверждение дохода (2-НДФЛ или справка, оформленная по форме банка).
l Подтверждение наличия первоначального взноса.
l Заверенная копия трудовой книжки с отметкой о текущем месте работы.
l В некоторых случаях банк может потребовать справку об отсутствии задолженностей.
✍️Больше материалов читайте в Дзен