Началось всё с медных денег, потом появились бумажные, за ними пришли пластиковые карты, и вот, наконец, мы дожили до цифрового рубля, то есть виртуального. «Это не крипта», — во весь голос уверяют банкиры.
От этого заявления нам, простым обывателям, не легче, потому что не знаем, что это за «зверь», с какой стороны к нему подступиться и надо ли вообще. Мы попробовали разобраться в новой платёжной системе, которой пророчат будущее в наших виртуальных кошельках, с финансовым экспертом, членом комитета по финансовым рынкам ВОО «Деловая Россия» Валерией Голиковой.
До цифровых денег ещё, как до Парижа, казалось многим россиянам. Но сроки оказались вполне реальные и близкие, уже 24 июля президент России Владимир ПУТИН подписал закон о внедрении цифрового рубля. Закон вступил в силу с 1 августа, правительство обещает, что цифровая валюта будет доступна в России примерно к концу 2023 года, пока в тестовом режиме.
В пилотном проекте будут участвовать ограниченный круг клиентов и всего 13 банков. Массовое внедрение цифровой валюты будет происходить поэтапно в течение нескольких лет. К повсеместному пользованию цифровым рублём планируют перейти лишь к 2025 году.
«Цифровой рубль — это третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение (а не для замены) к существующим наличным и безналичным рублям», — пояснила Валерия ГОЛИКОВА.
Где будут храниться виртуальные деньги?
Средства будут храниться в цифровом кошельке на платформе ЦБ, а доступ к нему — осуществляться через любой банк, в котором вы обслуживаетесь. Важно, кошелёк у каждого гражданина будет всего один. Если у вас есть счета в трёх банках, попасть в кошелёк вы сможете через мобильное приложение любого из банков, через какой будет удобнее.
В чём отличие от криптовалюты?
Во-первых, эмитентом, то есть организацией, которая выпускает ценные бумаги, будет только Центробанк. Во-вторых, крипта крайне нестабильный актив и весьма зависима от спроса на рынке, в то время как цифровой рубль будет обеспечен золотовалютными резервами страны.
Зачем нам цифровой рубль?
Цифровой рубль — это буквально электронная версия обычного рубля, а значит, с ним доступны все привычные операции — переводы, оплата товаров и услуг. При этом комиссию ни за операции, ни за пополнение счёта брать не будут, это явный плюс. Однако на этом его функции и заканчиваются, ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях, начислять проценты на остаток и кэшбек, как это делают банки. Из плюсов также можно отметить возможность оплаты товаров и услуг в офлайн-режиме, то есть без использования интернета.
Хотите перевести в реальные деньги?
Да, цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.
Можно ли переводить за границу?
Переводы за границу станут возможны в будущем. Но в стране-получателе тоже должны быть созданы соответствующие системы.
Если не хотите использовать.
Нет проблем, можно не пользоваться. ЦБ и Минфин уверяют, что применение цифрового рубля — дело добровольное.
Переведут ли пенсии в «цифру»?
Как заявляют в ЦБ, никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.
В чём преимущества перед обычным рублём?
Наверное, это главный вопрос, который задают россияне. Если всё то же самое можно с обычным рублём, зачем городить цифровой? По мнению представителей Центробанка, новая валюта сделает все операции более прозрачными. Движение цифрового рубля легче отследить, благодаря уникальному коду украсть его будет гораздо сложнее, чем наличные или безналичные средства. Властям также будет легче отслеживать уплату налогов, поскольку все доходы и расходы россиян станут прозрачными.
Что в других странах?
Цифровая валюта запущена в Нигерии и в нескольких странах Карибского бассейна — это Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины. Также разработка такой формы ведётся во Франции, Канаде, Объединённых Арабских Эмиратах, Южной Корее, ЮАР и Уругвае.
А теперь минусы
За пользование цифровым рублём придется платить: «Плата за услуги оператора платформы, оказываемые в рамках платформы цифрового рубля, взимается с пользователя платформы по каждой операции с цифровыми рублями в размере, установленном тарифами платформы цифрового рубля, путем перевода цифровых рублей со счёта цифрового рубля пользователя платформы оператору платформы» (п. 4.2 Договора счёта цифрового рубля между оператором платформы цифрового рубля и пользователем платформы цифрового рубля, который был утверждён Центробанком 8 августа этого года).
Совет директоров Банка России установил тарифы для операций с цифровыми рублями. Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Тариф для бизнеса за приём оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3 % от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2 %, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно. Эти проценты, конечно, ниже суммы эквайринга: стандартный процент по эквайрингу — от 1,2 до 2,5 %. Его размер зависит от самого банка, сферы деятельности продавца и региона работы. Ежемесячный платеж может быть фиксированным либо зависеть от оборота.
Ваши деньги под контролем. При этом Центробанк будет определять «максимальные значения суммы операций с цифровыми рублями и (или) суммы остатков цифровых рублей на счетах цифровых рублей». То есть в случае, если вы решите оплатить больше, чем решит ЦБ, операцию могут и заблокировать.
Оксана ПЕРЕВОЗНИКОВА