Привет. На связи Денис Прусский.Я пишу про личные финансы и инвестиции.
Статья про то, где ставить галочку, сколько вносить оптимально, почему не надо гасить ипотеку и как попасть в число тех, кто платит без просрочек.
Итак, при первом же досрочном погашении возникают два вопроса:
⁃ В какую дату это делать лучше?
⁃ Что уменьшать - платеж или срок?
Игры с датой приводят к тому, что в сумме досрочного погашения может быть чуть больше процента и чуть меньше основного долга.
Часто клиенты подгадывают так, чтобы процентов было как можно меньше. Но эта игра не стоит свеч - в следующем же, по графику, платеже - банк заберет свое.Так что правильный ответ - выбирайте любую удобную вам дату для досрочного погашения.
Теперь про то, где нужно ставить галочку. - уменьшать срок или платеж?
Калькулятор однозначно отвечает: нужно уменьшать срок - потому что это ведет к меньшой переплате. Не слушайте его. Платить ипотеку не калькулятору.
Делаем так: при первых досрочных погашения ВСЕГДА уменьшаем платеж и уменьшаем его ровно до того момента, пока взглянув на очередной платеж вы не скажете: «Ого, какой маленький!» (да, мог бы пошутить про бывшую, но не стал - не мой формат).
Как только это произошло - начинайте ставить крестик в поле «уменьшать срок», чтобы вредным банкирам досталось поменьше. Если вы такую цифру сами нащупать не можете вот вам любопытный факт из моей практики: если платеж по всем кредитам не превышает 20% от среднего ежемесячного дохода - клиент никогда не выходит на просрочку.
Кто это не знал и кому было полезно, не забудьте поставить лайк статье и написать комментарий, любой!Пусть больше людей с Ипотекой это узнают)
Переходим к почти философской теме - как быстро гасить ипотеку и сколько погашать?
Допустим, что вы можете и миллион внести и два и сто тысяч рублей.
Как делаю сам: воспринимаю досрочное погашение как инвестирование.Ведь по сути, если у вас ипотека под 10% годовых, но внося очередной ежемесячный платеж досрочно - вы вкладываете деньги под 10%. И теперь, зная это, вы можете сказать: в этом месяце я хочу инвестировать консервативно и ставка 10% меня устроит. А в следующем, я вложу 1 млн в акции и только 200 тысяч в досрочное погашение.
Чуть меняется стратегия если у вас ипотека в Сбербанке, или в любой другой кредитной организации, где можно «продать» свою ставку покупателю. Чем больше у вас будет долг на момент продажи, тем лучше. Так что если планируете продавать свой объект и у вас ставка ниже рынка- не спешите гасить досрочно.
Пятый момент - не надо спешить снимать обременение. Отгадайте - почему я не гашу ни одну из своих трех ипотек полностью, хотя могу сделать это завтра? Напишите свой ответ в комментарии.
