Ситуация, когда на одну и ту же сумму денег через определенный промежуток времени можно купить всё меньшее количество благ, по сути и является инфляцией. Ее процесс постоянен, она бывает вполне себе безобидной и даже, по мнению некоторых экономистов, полезной, но при определенных условиях может стать серьезной угрозой для всей экономики страны. В зависимости от того, насколько сильно ощущается рост цен на продукцию и услуги, инфляцию разделяют на:
· Умеренную или ползучую, когда рост цен составляет не более 10% в год (идеальный уровень инфляции обычно считается около 4% в год);
· Галопирующую, при скачкообразном темпе роста цен в интервале 10-200% в год;
· Гиперинфляцию – критическую стадию проявления инфляции, когда рост цен достигает 200% в год и выше. Всего за 20 век в мире произошло 28 гиперинфляций, большинство из которых – после 80-х годов. Самая грандиозная гиперинфляция в истории человечества произошла в Венгрии в 1945-1946 годах, когда цены удваивались каждый день, а номинал самой большой купюры дорос до 1 секстиллиона (это единичка и 21 нолик) или по-другому 1 миллиард триллионов пенгё. В 21 веке тоже неплохо отличились. Зимбабве, например, побила все рекорды: в 2008 году инфляция там составила 12 563%.
В целом инфляция – это нормальное явление, если оно находится в умеренных пределах. Повлиять на ее увеличение могут несколько глобальных причин: нехватка государственного бюджета, когда госаппарат начинает печатать чрезмерное количество денег ничем не подкрепленных, что приводит к их обесцениванию; рост цен на основные энергоносители, такие как нефть или газ; существенное снижение уровня ВВП; падение объема производства и т.д.
Если говорить про сегодняшнее положение дел в России, то Минэкономразвития сообщает, что по состоянию на начало сентября годовая инфляция составила 5,19%, министр финансов прогнозирует по итогам 2023 года уровень инфляции около 6%. Это официальная статистика, в которую, сложно поверить населению, да и большинству аналитиков тоже. Даже тот, кто не ведет подсчет своих расходов, скажет, что цифра в 5-6% очень далека от реальности. По данным портала Инфляцио.Ру, который собирает данные о росте цен из разных открытых источников, реальный текущий уровень инфляции в России – 16,8%. Доцент департамента экономической теории Финансового университета при правительстве России Дмитрий Морковкин оценивает реальную инфляцию по итогам года в 25-30%. И многие другие эксперты ожидают примерно такой уровень показателя.
Конечно, у каждого человека свой уровень инфляции, ведь все мы приобретаем разные вещи, имеем неодинаковые пищевые привычки, поэтому и инфляция по своему существу неоднородная. Если фиксировать свои доходы и расходы, то есть вести личный бюджет, не составит труда высчитать свою личную инфляцию, и уже ориентируясь на индивидуальный процент инфляции планировать, какими защитными инструментами лучше воспользоваться.
Классические пути сохранения денег от инфляции:
· Открытие банковского счета. Сейчас можно воспользоваться высокой ключевой ставкой ЦБ (на 8 сентября – 12%), банки могут предложить выгодные краткосрочные вклады сроком до полугода. Вообще, чем выше ключевая ставка ЦБ, тем лучше условия банки предлагают по вкладам, но тогда и для кредитов процентная ставка тоже растет. Кроме того надо помнить про налог с доходов по банковским депозитам. Про то, как он высчитывается, подробно писала тут . С учетом действующей ключевой ставки доход, с которого не надо платить налог, составляет 120 тыс. ₽ (1 млн. ₽ х 12%).
· Банковские карты с начислением процента на остаток. Хорошая альтернатива вкладам. Весомый плюс – не нужно замораживать средства на долгий срок, и процент капает сразу, как только деньги поступают Вам на счет, за каждый день. Выплачивают накопленные проценты обычно раз в месяц. Да, ставка по ним чуть ниже, чем по обычным вкладам, но поскольку в работе участвует вся сумма доходов, а не только какая-то отложенная сумма, итоговый доход с них может получиться даже больше, чем с банковского депозита.
· Покупка валюты. Покупка таких твердых валют, как доллар или евро, имеет смысл на длительные сроки, так как исторически в отношении рубля они стабильно растут. Но они также имеют свою инфляцию (по доллару – это примерно 2% в год) и тут нужно ловить момент, когда выгоднее будет купить/продать их, а это не так просто предугадать. Поэтому вложение в них на короткий период может не дать стопроцентный результат защиты своих средств от обесценивания. И в свете той политики, которую ведет наше государство, если уж покупать доллары, то лучше хранить их в наличке, так как российские банки могут попасть под санкции в любой момент, потом валюту можно будет продать только по невыгодному курсу банка, а не по биржевому курсу. Это не считая возможной комиссии за хранение валюты, которые все чаще вводят банки. Либо как вариант, для покупки долларов/евро открывать счета в банках других стран. Можно также рассмотреть и другие стабильные валюты для вложений, про это можно отдельно поговорить.
· Инвестиции в надежные ценные бумаги. Из простых и менее рискованных вариантов – гособлигации. Можно посоветовать обратить внимание также на акции крупных ритейлеров (Магнит, Х5, Ozon), с учетом снижения курса рубля останутся на плаву экспортеры (Роснефть, Лукойл, Газпромнефть, НЛМК, ММК, АЛРОСА и др.). Актуальны и более сложные инструменты, например, фьючерсы. В предпочтении по фьючерсам сейчас находятся серебро, платина, медь, пшеница, нефть марки Brent (всё перечисленное в этой статье не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией).
· Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Возможность получать вычет НДФЛ в 13% (что уже больше доходности многих других вариантов вложений) от внесенной на ИИС суммы – это хорошее подспорье, хоть и ограниченное в сумме. И это даже если просто завести деньги на счет, не покупая на них никаких ценных бумаг. А можно и увеличить доход, например, в связке с государственными облигациями. Подробнее про ИИС писала в этой статье . Пока не ввели новый формат ИИС-3, с которого скорее всего нельзя будет выводить деньги 10 лет (иначе придется возвращать все полученные вычеты), можно успеть открыть счет по старому формату, где держать средства на счету необходимо минимум 3 года.
· Приобретение недвижимости. Главный минус здесь – нужно сразу МНОГО денег для вложения. Доходность аренды жилья составляет обычно не более 5%, что едва ли полностью покроет инфляцию, но если считать с учетом роста стоимости самой недвижимости, то доходность от актива видится положительной относительно нее. При сложившемся рынке в качестве инвестиционного имущества можно рассмотреть квартиры-студии или торговые помещения на первых этажах жилых домов.
· Конвертирование денег в драгоценные металлы. Последние 10 лет золото росло примерно теми же темпами, что и инфляция, платина и серебро ее не перекрывали. Но ряд аналитиков прогнозирует потенциал роста цен на золото в следующем году – порядка 10%, на серебро – 20%. Еще в 2022 году был отменен НДС при покупке золотых слитков в банках России, поэтому этот вариант стал выгоднее для приобретения. Ювелирные изделия при этом не в счет, нет смысла их скупать в качестве долгосрочной или краткосрочной инвестиции.
· Инвестиционное и накопительное страхование жизни. Про его нюансы, плюсы и минусы так же писала здесь . Такие счета заключаются обычно на долгосрок (до 15-30 лет) и могут принести до 18% годовых, но не без риска само собой.
· Криптовалюта. Не классический, но тоже защитный финансовый инструмент в период экономического кризиса. Однако в России нет в настоящий момент законодательной базы по части операций с криптовалютой и ЦБ активно выступает за запрет криптовалют в России вовсе. Поэтому без специальных знаний весьма рискованный вариант.
· Образование. Инвестиции в свое образование – беспроигрышный способ инвестирования и защиты от инфляции. Обучение позволит улучшить профессиональные навыки и как следствие повысить карьерные перспективы и потенциальный доход.
Основное правило для любого из этих вариантов – доходность по выбранному финансовому активу должна превышать уровень личной инфляции. И лучше диверсифицировать, то есть распределять свои средства в разные инструменты приумножения денег, не во что-то одно, чтобы снизить возможные риски.
Какие еще варианты сохранить деньги Вы знаете, что я забыла упомянуть? И какими из этих способов Вы пользуетесь?
