Многие пользовались кредитными продуктами на приобретение техники, автомобиля, недвижимости, либо просто на покрытие непредвиденных или хозяйственных расходов. Результатом взаимодействия заемщика и кредитора считается запись в кредитной истории (КИ). Информация о полученных, использованных, возвращенных заемных средствах, о том кто и насколько добросовестно возвращал долг, передаются кредитором в Бюро кредитных историй (БКИ). Рассмотрим, что такое КИ, где хранится, из чего состоит, а также как и для чего нужно ее проверять.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это структурированный набор сведений о человеке, как о заемщике, так и о кредиторе. Записи в ней – это пункты личной характеристики, по которым кредитор может судить о добросовестности и способности потребителя вовремя возвращать долги, то есть о его платежной дисциплине. КИ содержит в себе сведения о «кредитной жизни» человека и информацию о его финансовой надежности.
КИ формируется по данным, которые передают ее источники формирования: банки, МФО, кредитные кооперативы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, проводящие процедуру банкротства физического лица, и иные организации.
КИ содержит в себе:
- Дату и информацию об обращениях за получением кредита, займа и решение по ним
- Сведения о полученных финансовых услугах
- Наличие или отсутствие задолженности
- Дополнительную информацию о кредиторах и участии заемщика в качестве поручителя
- Данные о банковских гарантиях, залогах и уступленных прав требования
КИ есть у каждого. Если сведения отсутствуют, то такая КИ является «нулевой». Ее формированием занимается Бюро кредитной истории. О БКИ я расскажу чуть позже в отдельной статье.
Как появляется КИ и где она хранится?
КИ остается «нулевой» до момента первого обращения за получением потребительского кредита (займа) в финансовую организацию. Чаще это происходит по следующему сценарию:
- Заинтересованный подает заявление на предоставление кредита (займа) и дает разрешение на получение КИ кредитором. Если «досье» нет, история автоматически создается
- КИ проверяется кредитором, оценивается платежеспособность предполагаемого заемщика. Выносится решение о принятии или об отклонении заявки
- По заявке сведения передаются в БКИ, где информация заносится в базу
- БКИ уведомляет центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) о появлении сведений о новом физическом лице
ЦККИ – это список всех бюро кредитных историй, составленный с целью облегчения поиска кредитных историй заемщиков. ЦККИ ведет и контролирует Банк России.
Далее кредитная история будет пополняться сведениями о внесении оплаты по договору кредита (займа): направление новых заявок на получение заемных средств, получение новых финансовых продуктов, досрочное погашение или допущение просрочки. Взаимодействие заемщика и кредитора также фиксируется.
Содержание кредитной истории:
Каждый из 4-х блоков КИ содержит сведения о заемщике, а именно:
- Титульная часть – персональную информацию о потребителе финансовых услуг, то есть ФИО, паспорт, дата и место рождения, СНИЛС, ИНН. Это необходимо для идентификации лица
- Основная часть состоит из сведений о финансовых продуктах, которые погашены или еще действуют. Содержится информация о сроках погашения, суммах и процентах по договорам. Также она содержит данные о допущенных задолженностях как по обязательствам перед кредитором, так и об иных задолженностях, которые были взысканы путем искового производства: просрочка по алиментным обязательствам, платежам по ЖКХ, даже информация о просрочках у сотовых операторов
- Закрытая часть представляет собой набор сведений, который доступен только лицу, которому принадлежит КИ или его доверенному. Здесь содержится информация о компаниях, оказавших финансовые услуги; информация о наличии задолженности и передачи прав требования другому лицу; список лиц, интересовавшихся КИ с согласия заемщика (официальное наименование кредитора)
- Информационная часть содержит сведения о компаниях, к которым обращался заемщик за получением кредита (займа), одобренные и отклоненные заявки (причины отказа), наличие признаков просроченных обязательств (просрочка 2-х платежей за последние 120 дней)
Как проверить КИ?
Для того чтобы получить КИ, необходимо обратиться к кредитору либо в БКИ, куда передавались сведения. Определить БКИ можно, направив запрос в базу ЦККИ:
- Через портал «Госуслуг» – войти в учетную запись, найти в поиске «ЦККИ», подать заявление
- Через сайт Банка России – открыть раздел сайта: «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй», на открывшейся странице выбрать «Субъект», указать код субъекта КИ (сформировать код можно при обращении в банк, МФО или БКИ), заполнить форму и направить в Банк России. Ответ из ЦККИ поступит в течение 1-го рабочего дня
ЦККИ ответит списком организаций, в которых хранится КИ. Получив сведения, обратитесь в БКИ за получением кредитного отчета, который можно получить:
- На сайте БКИ
- По электронной почте
- В офисе БКИ
Помните, что запросить КИ можно не более 2-х раз в год.
Зачем проверять кредитную историю?
КИ полезна для обеих сторон отношений: кредитор оценивает благонадежность будущего заемщика на основании его письменного согласия, а заемщик отслеживает КИ, проверяет на наличие ошибок в ней, а в случае выявления имеет право оспорить ошибочные сведения, внести в них изменения либо дополнить недостающей информацией.
Знание КИ дает заемщику способ оценить шансы на получение потребительского кредита (займа) на выгодных условиях.
Если кредиторы отказывают в получении кредита (займа) обратитесь в БКИ за получением кредитного отчета, который даст понять, почему происходит отказ: возможно наличие просрочек, о которых не было известно, либо же чрезмерная кредитная нагрузка.
Проверить КИ нужно, если человек планирует выезд за границу. Ограничить выезд может судебный пристав без подачи ходатайства в суд: если долг по алиментам, в счет компенсации вреда здоровью или морального вреда, превышает 10 000 рублей либо иной долг превышает 30 000 рублей.
О наличии задолженности и запрета на выезд могут не уведомить. Это может выясниться при прохождении пограничной службы в аэропорту.
О КИ полезно знать при планировании бюджета. Финансовое положение в «цифрах» наглядно показывает кредитную нагрузку, сроки погашения обязательств. Это может помочь в решении финансовых вопросов и планировании бюджета.
Положительная КИ помогает в поиске работы. При трудоустройстве, когда должность предполагает материальную ответственность, будущий работодатель может проверить финансовую надежность и платежную дисциплину соискателя.
Таким образом, результат взаимодействия с кредитором, отношение заемщика к обязательствам влияет на стабильность его финансового положения или сигнализирует о необходимости перемен. КИ влияет на решение по заявлению на предоставление потребительского кредита (займа), помогает узнать о просрочках, спланировать бюджет и даже искать работодателя.