В. Путин: Проблема государства: нужно, чтобы у людей не возникали такие жизненные ситуации.
В наше "благословенное" время кредитами не обременены очень немногие. Те, кто их выдаёт (банкиры, конечно, не банковские клерки), и те, кто их взять не может (малые дети, например).
И рано или поздно у многих заемщиков возникают проблемы с возвратом займа.
Люди теряют работу, соответственно источник доходов.
Заболевают, соответственно, не могут работать -> теряют источник доходов.
Становятся жертвами мошенников и т.п.
И тогда в ход идут различные хитромудрые изобретения банков и их лоббистов, как то отделы взысканий, коллекторы и т.п.
Коллекторское племя, надо думать, изживёт себя рано или поздно. Поэтому банки заводят в своем нутре отделы взысканий. Не важно, как они конкретно называются - "отдел по работе с проблемными кредитами/займами" или "отдел взысканий"... Все они действуют больше ВОПРЕКИ Закону, нежели в соответствии.
Какие законны полномочия имеют такие отделы и что должен знать заёмщик?
Что должен знать заёмщик
Что должен знать заёмщик, переставший платить по кредиту в силу каких-то обстоятельств?
Во-первых, у отделов взысканий (назовём их для краткости так) законных способов воздействия на заёмщика не так уж много.
Строго говоря, порядок работы таковых следующий:
1. Уведомление заёмщика о просрочке платежей. Оно должно быть официальным, т.е. письменным, имеющим соответствующие реквизиты, даты и т.п.;
2. Предупреждение, опять же, письменное о передачи документов в суд (судебный приказ, иск и т.п.);
3. Передача документов в суд.
И... собственно, всё!
Все остальные надуманные и изобретённые обзвоны, выезды по адресам и звонки в двери, личные встречи, посещения родственников, места работы и т.п. - один большой РАЗВОД!
Про насквозь уголовно наказуемые методы воздействия, как то угрозы, вымогательство, шантаж, физическое воздействие и т.п. не будем упоминать. На то они и уголовно наказуемые.
Но есть ряд прописанных в должностных инструкциях банковских вымогателей методы, которые тоже подпадают под уголовную ответственность.
Права банка в отношении заёмщика
Банк может предпринимать следующие действия в отношении заёмщика, направленные на погашения долга:
- направление письменных уведомлений и претензий с требование погасить долг и начисленные проценты;
- звонить по контактным телефонам, указанным в договоре, с соблюдением требований законодательных актов (звонки допускаются только в дневное время и по рабочим дням, их суммарное количество также регламентируется нормативными актами);
- направлять в судебные учреждения иски о взыскании долга как с основного заемщика, так и с созаемщика или поручителей в порядке солидарной ответственности;
- передавать право требования о взыскании долга сторонним организациям и лицам (коллекторам) с соблюдением требований закона.
Что не имеет права делать работник отдела взысканий
Звонки в неположенное время и чаще дозволенного Законом.
ФЗ-230 четко регламентируется, сколько раз в день по закону банк может звонить должнику:
- не более 1 раза в день;
- не более 2 раз в неделю;
- не более 8 раз в месяц.
Как только вам позвонили 3 раза в неделю или 2 раза в день - подавайте жалобу в прокуратуру!
Сотрудники банка вправе звонить не только должнику, но и его родственникам, коллегам, друзьям. Так безапелляционно написано в инструкциях банков.
НО! Это возможно, если все они дали письменное согласие (ч. 5 ст. 4 Закона № 230). И, даже если вы или ваши родственники дали такое согласие, вы ВСЕГДА (!) можете его отозвать, написав официальное письмо в банк об отказе от сотрудничества с банком.
Сотрудники банка не имеют права передавать и разглашать личную информацию заёмщика сторонним лицам.
Ст. 857 ГК РФ: 1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Ответственность за нарушение:
Ч. 2 ст. 183 УК РФ: Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.
- Ч. 2 ст. 137 УК РФ: Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, с использованием своего служебного положения.
Сотрудники банка не имеют права запугивать заёмщика и его близких подачей на заёмщика в суд, арестом и конфискацией имущества, распространение личной информации друзьям, родственникам, коллегам, начальству - все это является поводом написать заявление в полицию и привлечь такого работника к уголовной ответственности по части 1 статьи 163 УК РФ:
Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.
И самое главное помните, что все действия сотрудников банка должны быть законными, зафиксированными вами и самим банком!
Записывайте все СМС, голосовые сообщения, телефонные звонки от банков. Сохраняйте все письменные уведомления от банка. Только они могут стать подспорьем вам в судебной тяжбе и отстаивании своих прав!
Небольшое резюме
Отделы взысканий банков, зачастую пытаются действовать в традициях коллекторских агентств. ЕДИНСТВЕННЫЙ мотив - так написано в должностных инструкциях!
Эффективность перечисленных полу- или незаконных действий этих отделов стремится к нулю.
Ответьте сами себе - сколько раз вам успеет позвонить работник банка, прежде чем вы занесете его в чёрный список?
Сколько раз вы будете разговаривать с представителем банка барабанящим в вашу входную дверь?
Какие законные методы взысканий остаются у т.н. отделов взысканий? Только те, что перечислены выше. А на них тратятся немалые деньги - зарплаты, расходы на бензин, содержание и т.п. Поверьте, всё это не за счёт собственных средств банков - это ВСЁ ЗА СЧЁТ ГРАЖДАН!
И ВСЁ!
И здесь интересна позиция государства.
Никто не спрашивает банки - на каком основании вы выдаете ничем не обеспеченные со стороны Заемщика кредиты?
С какой целью строится именно такая кредитная политика?
Строится кабальная, читай - РАБСКАЯ, система подчинения большинства населения? Кому выгодно?
Кто основные бенефициары? Фамилии в студию!..
Почему такой проблемы не существовало в СССР? Может всё проще? Люди зарабатывали достаточно, рабочих мест хватало, кредиты были разумными (в пределах 2%), цены не скакали как на ипподроме?..
Помните - "Мы не рабы, рабы немы!"
Так вот рабы ли мы?
Путин о проблеме
Фрагмент встречи с директором Федеральной службы судебных приставов Дмитрием Аристовым (http://kremlin.ru/events/president/news/72139):
Д. Аристов: Портрет среднестатистического должника – это либо мужчина, либо женщина; возраст – работоспособный, 30–45 лет; средняя сумма долга – приблизительно 173 тысячи рублей по одному исполнительному производству.
Эта категория должников вообще не работает, официального источника дохода не имеет, также имеет единственное жильё, на которое по гражданско-процессуальному закону обращать взыскание нельзя. С этих людей практически взять нечего. Тем не менее мы стараемся…
В.Путин: Возникает вопрос: как у них долги возникли?
Д.Аристов: Да, действительно, возникает. Мы анализируем ситуацию. Многие из них – должники не только по кредитам, и неоднократные должники по кредитам, но и должники по платежам за жилищно-коммунальное хозяйство, в топливно-энергетической сфере, занимают у соседей – не отдают, те просуживают, предъявляют, комплексно – такая «профессия», профессиональный должник. Тем не менее с этой категорией надо работать.
В.Путин: Проблема государства: нужно, чтобы у людей не возникали такие жизненные ситуации.
Уровень заработной платы повышаться должен, в целом благосостояние людей. Ситуация на рынке труда хотя сейчас у нас стабильная, но тем не менее надо об этом думать всегда.
Тем не менее в то же время у вас свои задачи. Надо эти задачи, конечно, исполнять, выполнять, но только корректно с людьми работать, корректно.