В России никогда не наблюдалось длительной финансовой стабильности, у нас нет Рокфейлеров которые передают капиталы из поколения в поколение. Соответственно, крайне мало людей обладают высокой степенью финансовой грамотности. Вот об этом сегодня и поговорим.
Немного истории, о том, почему так получилось
Мои предки были новгородскими купцами, с приходом советской власти их лишили всего и сослали в Сибирь, под Красноярск. Дали лопаты и на этом все! Кто выживет - тот молодец. Копали землянку, каким-то чудом пережили зиму, выжили не все, двое детей умерли, тем не менее, в следующем году прапрадед с сыном при помощи остальных членов семьи построили дом, как-то обустроить, в течении нескольких лет, предприимчивый мужчина организовал, в образовавшейся из ссыльных, деревне небольшое производство кирпича, кирпич был крайне востребован для возведения печей, а тут раскулачивание! Хорошо прапрадед был уважаемым человеком, его предупредили о том что за ним придут, он успел бежать естественно бросив все, бежал в одну из республик СССР, так наша семья разделилась на две части.
К чему это я? К тому что во времена СССР, высовываться и "крутится" было никак нельзя, умных, предприимчивых людей очень сильно притесняли, лишали всего, вплоть до жизни, в более ранние времена СССР, и свободы в более поздние, те действия которые сейчас считаются законными и социально одобряемыми, тогда были преступлением, инициатива наказуема. Таким образом, часть инициативных людей убили, а часть запугали до состояния, чтобы сидели и не высосывались.
Думаю не надо объяснять почему моя бабуля НИКОГДА, слова хорошего про советскую власть не сказала? По меркам нашей семьи, за всю жизнь заработать только квартиру было издевательством.
И по нынешним временам, я думаю, многие понимают что так оно и есть: те кто действительно крутятся-вертятся, стремятся заработать - достойны большего чем хрущевка за всю жизнь на всю семью.
Но с развалом Союза сильно лучше не стало, люди неоднократно лишались денег
То МММ, и это не только проблема Мавроди, и глупых, доверчивых людей, эту пирамиду рекламировали по федеральным каналам, причём людям, которые ВООБЩЕ не представляли что такое финансовые пирамиды, и того что реклама может врать - сказать что люди сами виноваты - нельзя, это в большой степени, упущение именно государства.
То дефолт... Дед полжизни копил деньги, хорошо зарабатывал, экономил значительно и постоянно, после его смерти мама получила вклад которого хватило нам вдвоём и скромно, один раз слетать в Сочи. Такой вот "сложный процент"😅
А человек всю жизнь копил, а стоило ли? Конечно нет! Но мог ли он как-то иначе распорядится деньгами, иначе инвестировать? Вряд ли... Покупать особо нечего было, то что можно было купить и так было куплено. Машина и гараж были ещё, на этом все.
Из последнего - СВО, те у кого были вложены деньги в зарубежный фондовый рынок, сейчас под большим вопросом: смогут их достать или нет. У кого Российские акции были, практически по всем позициям была глобальная просадка, не знаю как там сейчас дела.
С другой стороны, абсолютно очевидно, что жить одним днем тоже неразумно
Пенсии маленькие, до позорного маленькие, например, моя мама, которая всю жизнь проработала врачом, за исключением последних 5 лет перед пенсией (был микроинсульт на почве нервов, я ей сказала увольняться и поддерживала финансово) и декрета, получает пенсию 18.000. Что такое 18.000 в наше время? Пыль! На эти деньги вот разве что не помрешь с голода. Нет денег даже на элементарные вещи, пошли серьёзные проблемы с зубами у неё нет денег на протезирование. Все крупные покупки от замены телефона, стиральной машины, до робота-пылесоса, и посудомойки на моем муже, с 18 тысячами это неподъемные траты, а ведь именно пожилым людям сложнее тот же пол мыть. От меня мама всегда уезжает с пакетами продуктов, потому что она диабетик, ей необходимо питаться правильно, а на 18к опять же, сильно не разгуляешься, на макароны конечно хватит, а вот мясо-рыба под вопросом.
А дети есть не у всех, не у всех детей есть возможность помогать родителям-пенсионерам, некоторые дети неблагополучные, некоторые с кучей детей и ипотеками еле-еле сводят концы с концами. Как-нибудь в следующий раз, разберем как нас грабит пенсионный фонд, тема более чем интересная.
Поэтому, пока есть силы и возможности, надо подумать о будущем, мы с мужем решили вкладываться в бетон, там не самая большая доходность, однако, недвижимость наименее рисковый актив.
Хотя и тут могут быть сюрпризы, начиная от неблагонадежного продавца, заканчивая физическим разрушением (достаточно посмотреть что происходит в приграничных областях). Да и вариант национализации/конфискации, в нашей стране нельзя исключать, есть подушка безопасности, есть немного долларов и золота.
Стоит ли сильно экономить?
На мой взгляд, это имеет смысл если до пенсии осталось совсем мало времени и Вы хотите создать хотя бы небольшой пассивный доход, допустим деньги со сдачи одной квартиры в аренду, а может быть даже не квартиры, а гаража/машиноместа - лучше чем ничего. Тогда да, стоит временно "ужаться". Если говорить о молодых людях которым сейчас 20-40 лет, как по мне нет смысла тотально экономить, жить надо всегда, не только на пенсии, достаточно откладывать небольшие суммы 10-20% от дохода, мне совершенно не понятна идея того чтобы в 20 "света белого не видеть", впахивать за 7ых, есть дошик, но к 35 "заработать на пенсию" - т.е создать капитал на пассивный доход от которого можно жить.
У меня прямо вопрос возникает, к тем кто так делает: ребят, а Вы точно на своём месте работаете? Настолько ненавидите то что делаете, что готовы десятилетиями сидеть на хлебе и воде, чтобы потом не работать... Нормальный человек, который "на своём месте", будет работать, даже если может не работать. Месяц дома посидели, ну два, ну полгода, а потом-то что? Что здоровому человеку годами делать дома?
Кредиты. Всегда ли это зло?
Нет, не всегда. В периоды большой инфляции выгоднее покупать, чем копить.
Пример: те кто успел купить машину до начала СВО, сильно дороже могут продать её сейчас, те кто копил на машину - не могут её купить за ту сумму на которую рассчитывали. Другой вопрос, что выгоднее брать не авто кредит, под высокий процент и с необходимостью КАСКО, а потреб и без КАСКО.
Отдельным пунктом, отмечу то, что самый выгодный вариант вписывать крупные покупки типо машины, или дизайнерского ремонта в стоимость ипотеки (покупаем квартиру, договариваемся с продавцом на завышенные стоимости, получаем деньги под ипотечный процент, а не под потреб), но этот вариант, конечно подходит далеко не всем, далеко не все регулярно покупают-продают квартиры.
- Удобно и наличие кредиток, при условии крайне аккуратного использования с погашением в пределах льготного периода - вся проблема кредиток, только в том, что многие люди набирают больше, чем могут выплатить и таким образом попадают в долговую яму.
- По ипотекам ситуация такая: в прошлом году мы купили две квартиры, г. Красноярск, ипотеки гасятся почти полностью за счет сдачи в аренду, доплачиваем из своего кармана порядка 10к (вместе с комуналкой)+расходы на страховки, за год одна квартира подорожала на миллион, вторая на 800к - во многих крупных городах будет приблизительно такая же ситуация, а вот Москва даже просела за последний год, особенно старый фонд. Недвижимость может быть вполне выгодным инструментом, но в нем надо разбираться, адекватно оценивать текущую ситуацию, город, текущий процент по ипотеке, доходность.
- Имеет смысл брать кредиты и на разного рода оборудование на котором можно зарабатывать, но тоже важно оценить, будут ли у Вас клиенты, покроет ли прибыль от Вашего заработка проценты по кредиту. Оценивать без розовых очков. Если не понятно каким будет спрос, стоит сделать рекламу и посмотреть будут ли звонки.
На что кредиты брать не стоит?
На всякие мелочи, а-ля рассрочка на обувь от Кари, эти рассрочки настойчиво впаривают многие магазины, якобы они беспроцентные, но часто это просто обман, да и создавать кредитную нагрузку на пустом месте не стоит.
Сюда же техника не связанная с работой: если мы не можем взять и купить айфон без кредита, значит стоит выбрать модель подешевле, нет никакого смысла два года выплачивать деньги за телефон, он за это время подешевеет и устареет, через эти два, ну пускай три-четыре года уже нужен будет новый, Вы так и будете работать на айфоны?😅
Это всего лишь телефон, и большинство людей не используют весь его функционал, можно найти аналоги гораздо дешевле.
И последний пункт: если у Вас есть кредиты, имеет смысл отслеживать текущие ставки и периодически делать рефенансирование.
Кроме того, не пренебрегаем возможностью читаем договора, иногда выгоднее совсем отказаться от страховки, иногда выгоднее оформить её в другой страховой, важно учесть ВСЕ проценты. И ещё, то предложение которое Вам выдвигает банк - не окончательное, часто бывает ситуация когда менеджер видит что Вы сравниваете условия разных банков - могут дать скидку, если Вы об этом настойчиво попросите.
Говорю как предприниматель: торгуйтесь всегда и везде, во многих организациях предусмотренны скидки, для тех кто о них спросит, где-то предусмотрены не скидки, а бонсы/подарки, особые условия. Не стесняйтесь спрашивать, за спрос никто в лоб не даст, а даже если никакую скидку выбить не получится - Вы ничего не теряете.
Комменты, 👍, подписки, помогают развитию канала😇 Спасибо💝
Возможно, Вам будет интересно: