Задумывались о том, какие кредитные продукты самые дорогие и почему именно? Давайте попробуем разобраться.
И попробуем обойтись без брендов и указаний на конкретные предложения кредиторов (ну почти).
Самый дорогой кредитный продукт
Это, естественно, займы в МФО — те, что «до зарплаты», или краткосрочные, или PDL (pay day loan, как их называют в других странах).
Несмотря на то, что с июля 2023 года, максимальный кредитный процент для микрозаймов ограничили ставкой 0,8% в день ( а до этого были снижения: до 1,5%, потом до 1% в день). Всё равно, в пересчёте на привычные «проценты годовых», это составляет около 290%.
Переплату по займу, кстати, тоже ограничили. Сумма, которую вы отдадите за пользование займом не может быть более 1,3 от суммы займа. То есть, взяв в долг 10 тысяч, в итоге со всеми возможными накрутками-штрафами-пенями (ну а вдруг) у вас потребовать не смогут больше 23 тысяч рублей (возвращаем 10 тысяч займа и не более 13 тысяч — проценты).
Средняя сумма микрозайма в России крутится вокруг 9-10 тысяч уже не первый год. В июле (как говорит нам НБКИ, Национальное Бюро Кредитных Историй) по стране, в среднем брали 9430 рублей. В одних регионах (Москва, Ханты-Мансийский АО) больше, в других — меньше.
В чём же причины дороговизны микрокредитов, микрозаймов или, как говорят чаще всего, просто «займов»?
Главная — риск. Микрофинансовые организации в России, да и во всём мире, берут на себя функцию выдачи займов в сфере, в которую банки, либо не могут, либо не хотят идти (чаще второе). Эта сфера — малые суммы на малые сроки.
В мире, кстати, для обозначения слоёв населения, до которых банки не хотят «снисходить», есть специальный термин «unbanked» — то есть, внебанковские, как-то так.
Такие займы, как правило, не нужны гражданам, чьё финансовое положение более менее стабильно. Им, либо хватает текущих поступлений в бюджет семьи, либо доступны более качественные и менее дорогие кредитные продукты.
Это значит, что основной «контингент» микрофинансовых организаций — это люди, которые в силу своих финансовых возможностей, могут и не вернуть вовремя деньги (а могут и вообще не вернуть).
Платить за тех, кто не возвращает, приходится тем, кто возвращает (фигурально, конечно, а не в буквальном смысле: Петров не вернул займ, значит, тебе, Фролов, придётся платить за него). Расплата эта состоит в высоком проценте, который и покрывает риск невозвратов, позволяя кредитору получать прибыль в совокупности — в среднем, по итогам.
В самих займах, кстати, нет ничего плохого. Взяв, например, среднюю для РФ, сумму займа (10 т.р.) на неделю, при максимальной ставке 0,8%, отдать нужно будет всего 10560 рублей. При условии, что вам не добавят дополнительных услуг и комиссий при заключении договора, и что вы сможете вернуть займ вовремя, не попав на штрафы и пени.
Главный секрет успешного пользования займами состоит в следующем: займы можно брать только тогда, когда у вас уже есть заранее необходимая сумма для возврата займа. Вот такой парадокс. Но если подумаете, именно по такой схеме, вы не попадёте на лишние траты и будете располагать удвоенной суммой на срок займа.
В следующем посте разберёмся со следующим после микрозаймов по дороговизне кредитном продукте — кредитных картах.