Как взять кредит под залог недвижимости в 2023 году: условия, нюансы, риски

Что такое кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости – это один из видов кредита с обеспечением, когда заемщик берет у банка деньги под процент, а в качестве гарантий возврата оставляет в залог свою недвижимость. Обычно такой кредит берут, когда срочно нужна большая сумма денег.

Если заемщик не сможет вернуть кредит, то банк имеет право продать его недвижимость на торгах, а на вырученные деньги погасить долг.

Какие требования к заемщику

Залоговый кредит может взять любой собственник недвижимости. Если заемщик не владеет сам домом или квартирой, то можно привлечь залогодателя, у которого есть недвижимая собственность. Это может быть друг, родственник или коллега.

Если не хватает своих средств, чтобы гасить долг, можно оформить кредит с созаемщиком.

Требования, предъявляемые к заемщику, зависят от конкретного банка. Чаще всего они следующие:

• гражданство РФ;
• возраст клиента от 21 до 65 лет (к моменту погашения кредита);
• постоянное место работы и стабильный заработок.

При этом банк может одобрить заем клиенту с плохой кредитной историей, но тогда он повысит процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Какие требования к залоговой недвижимости

Требования к недвижимости могут отличаться у разных банков. Кредитные организации принимают в залог квартиры, апартаменты, таунхаусы, жилые дома.

Требования к квартирам

Чаще всего банки берут в залог квартиры, которые:

• находятся в панельных и блочных домах, построенных после 1975 года и имеющих не менее пяти этажей;
• имеют износ не более 60-70%;
• подключены к инженерным сетям (тепло-, газо-, водоснабжение, электричество).

Требования к апартаментам

Апартаменты – это нежилая коммерческая недвижимость, в которой можно жить, но нельзя получить прописку. Требования к ним такие же, как и к квартирам.

Требования к таунхаусу

• наличие отдельного входа и собственного почтового адреса;
• подключение к инженерным сетям.

Требования к частному дому

Требования к жилым домам у каждой кредитной организации свои. Например, Альфа-банк отдает предпочтение капитальным домам, построенным не ранее 1950-1970-х годов, поскольку деревянные строения могут прийти в негодность к моменту окончания действия договора и потерять рыночную привлекательность.

А Тинькофф-банк принимает в залог жилые дома, построенные не ранее 2000-го года.

Какие документы нужны банку для оформления залогового кредита

Для оформления кредита под залог недвижимости потребуются следующие документы:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• заверенная копия трудовой книжки;
• документ, подтверждающий право собственности на недвижимость: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи, свидетельство о получении наследства, договор дарения или решение суда;
• отчет об оценке стоимости объекта (иногда банки берут это на себя).

При необходимости банк может запросить и другие документы.

Как взять кредит под залог недвижимости: пошаговая инструкция

Последовательность действий при оформлении залогового кредита следующая:

• сначала нужно выбрать банк с наиболее выгодным предложением и оформить заявку на кредит (онлайн или лично в офисе);
• затем подготовить необходимые документы и предоставить их банку;
• дождаться одобрения заявки;
• зарегистрировать залог в Росреестре через МФЦ или банк (кредитные организации активно используют электронные подписи и практикуют дистанционную подачу документов);
• получить деньги наличными или переводом на банковский счет.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Залоговый кредит имеет немало плюсов:

• возможность получить большую сумму денег, чем при обычном потребительском займе;
• выгодная ставка: наличие залога позволяет снизить процент и уменьшить ежемесячный платеж по кредиту за счет увеличения максимального срока;
• залоговый кредит одобряют охотнее, чем потребительский, даже если у заемщика плохая кредитная история;
• недвижимость остается в собственности заемщика.

Минусы залогового займа следующие:

• дополнительные траты на страхование залога;
• траты на оценку объекта;
• после оформления сделки недвижимость нельзя продать, поскольку она находится в залоге у банка;
• если кредит нецелевой, с него нельзя получить налоговый вычет;
• кредит под залог сложно рефинансировать.

Как избежать рисков при оформлении кредита под залог недвижимости

Оформлять кредит под залог недвижимости лучше всего в крупных федеральных банках с хорошей репутацией. Некоторые люди берут заем у инвесторов или кредитно-потребительских кооперативов (КПК), однако в таких случаях есть риск стать жертвой мошенников, задача которых – заманить более выгодными условиями и обещаниями, а в конце оставить заемщика без квартиры.

Поэтому перед тем, как брать кредит под залог недвижимости у инвестора или КПК, стоит проконсультироваться с квалифицированным юристом, который проверит договор на предмет скрытых смыслов.