В начале сентября в России стартовал эксперимент по внедрению исламского банкинга. Банковское дело у мусульман отличается от того, к которому мы привыкли, потому что многие «традиционные» банковские услуги прямо запрещены Кораном и считаются греховными.
Исламский банкинг хорошо развит в ОАЭ, Иране, Саудовской Аравии, Турции, Египте и других государствах, где живет много мусульман. Однако в России его доля на рынке до сих пор крайне мала, несмотря на большую распространенность ислама. Объясняем, что такое исламский банкинг, как он работает и зачем он России.
В чем отличия исламского банкинга?
В Коране запрещены кредиты — мусульманам нельзя зарабатывать, давая в долг под проценты. В исламе это называется «раби» и считается грехом. Зато халяльным (то есть разрешенным) заработком для мусульман может быть продажа товаров или услуг. Из-за этого исламский банкинг не допускает кредиты и депозиты. По таким операциям либо банк, либо вкладчики получают прибыль с процентов, а это греховно.
Кроме того, харамом считаются слишком рискованные сделки, например фьючерсы и опционы. Также, по Корану, нельзя спекулировать на бирже и инвестировать в казино, потому что это связано с запрещенными в исламе азартными играми. Вкладываться нельзя и в проекты, связанные с производством алкоголя и свинины, потому что эти продукты харамные.
На каких условиях работает исламский банкинг?
Хотя нам сложно представить банк без кредитов и вкладов, исламский банкинг оказывает широкий спектр услуг. Вот основные из них:
— Мурабаха: банк покупает нужный клиенту товар и продает с наценкой, зато в рассрочку и не берет за это процентов. Все условия обговариваются заранее.
— Мудараба: банк финансирует проект клиента и делит с ним прибыль. Таким образом банк как бы входит в долю с получателем мударабы.
— Мушарака: вкладчики передают банку свои средства, а банк использует их, чтобы профинансировать какой-то проект. Прибыль (или убыток) от этого проекта делится между банком, клиентами и исполнителями.
— Иджара: банк покупает товар и предоставляет его клиенту в аренду. По сути, это своего рода лизинг.
— Итисна: банк финансирует предпринимателя постепенно (например, каждый из этапов строительства). Когда работа завершена, банк получает актив в свою собственность.
— Салям: производитель получает аванс за некую продукцию по текущей рыночной цене. Получив оплаченный товар, банк перепродает его с наценкой и получает прибыль.
В чем плюсы исламского банкинга?
Особые банковские услуги нужны в первую очередь для мусульман, которые следуют всем заветам конфессии. Поскольку кредит, вклад и инвестиции — это харам, добропорядочные мусульмане ограничены в том, как распорядиться своими финансами — например, не могут взять ипотеку или инвестировать. Исламский банкинг позволяет значительно расширить их возможности.
Кроме того, по мнению экспертов, благодаря религиозным правилам исламский банкинг становится прозрачным и этичным. Конфессиональные нормы не дают банкирам наживаться на тяжелом материальном положении клиентов, например, давая микрозаймы. При этом высокий моральный уровень исламского банкинга может привлечь и немусульман.
Как исламский банкинг будет работать в России?
Эксперимент по внедрению новой системы банковского регулирования пройдет с сентября 2023-го по сентябрь 2025 года в четырех регионах России с высоким процентом представителей мусульманского населения: Башкортостане, Татарстане, Дагестане и Чеченской Республике. Представители ислама ждали подобных нововведений в РФ уже давно, отмечают эксперты. А в Центробанке изучали возможность ввести специальное регулирование как минимум с 2014 года.
Исламским банкингом в РФ будут заниматься организации партнерского финансирования (ОПФ) — особый вид некредитных финансовых организаций (НФО). Центробанк будет вести реестр ОПФ и регулировать их деятельность. Таким организациям разрешат оказывать все услуги исламского банкинга. При этом сроки и перечень участвующих регионов может быть расширен. Исламским банкингом будут заниматься организации партнерского финансирования. Деятельность этих компаний будет контролировать Центробанк.
ЦБ РФ видит в исламском банкинге «большие возможности для развития кредитования экономики и развития финансового сектора». Кроме того, юридическое оформление исламского банкинга может привлечь в РФ крупных инвесторов из мусульманских стран: ОАЭ, Турции, Саудовской Аравии, Египта. Некоторые из них не могут пользоваться привычными для россиян банковскими услугами по религиозным соображениям.