Захожу в банк и вижу рекламу:
«МЫ ДОВЕРЯЕМ СВОИМ КЛИЕНТАМ!!»
А у самих ручки к столу привязаны!
В этой части мы рассмотрим, имеет ли решающее значение аккредитация страховой компании (далее СК). Что это значит - страховая компания, одобренная Банком? Постановление Правительства РФ от 18 января 2023 г. № 39. Как этот документ, который вступил в силу с 1 сентября, должен защитить права Заемщика.
В первой статье я упоминал о том, что Банк, не принимая мой новый полис страхования, обосновывал это и тем что СК "Ренессанс Жизнь» им не аккредитована. А что значит эта аккредитация? Казалось бы, - Банк заботится о клиенте, рекомендуя ему СК, которую он проверил, которая по его мнению надежная. Но что конкретно влияет на получение одобрения Банка? - размер уставного капитала, страховых премий, собственных средств или страховых резервов, комплексная оценка финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации? Если бы это было так, то у всех банков был бы практически одинаковый список аккредитованных ими компаний. Но мы этого не видим: у каждого банка свои, только им любимые и "одобренные" страховые компании. Чаще всего при выдаче займа, остается только одна СК, которую и навязывает Банк своим клиентам .
Агентское вознаграждение банка при продаже полиса доходит порой до 80% его реальной стоимости. При этом, стоимость полиса включается в "Тело" кредита, с соответственным начислением процентов. При отказе от страхования банк повышает ставку или вовсе отказывает в выдаче кредита. Условия такой страховки кабальные и невыгодные. Заемщиков принуждают страховаться в той организации, которую назначит им Банк. Но согласно нормам Закона, он не имеет права ограничить гражданина в выборе страховой компании. И если вы застраховались в СК не аккредитованной банком, он не может отказать вам в кредите или изменить условия договора в части процентной ставки. Граждане не обязаны соглашаться на кабальные условия такой страховки. Они имеют полное право выбирать страховую компанию самостоятельно.
Федеральная антимонопольная служба России ясно заявила, что видит в любых ограничивающих списках - отсутствие добросовестной конкуренции, сговор и нарушение антимонопольного законодательства. За последние годы, за нарушение закона "О защите конкуренции", были возбуждены десятки дел в отношении банков и страховых компаний. Именно выводы из заключения ФАС и легли в основу Постановления Правительства № 39 от 18 января 2023 г. «О случаях допустимости соглашения между кредитными и страховыми организациями, а также иностранными страховыми организациями и о признании утратившими силу некоторых актов и отдельного положения акта Правительства Российской Федерации».
Я поясню лишь те пункты этого документа, на которые можно смело опираться в споре с Банком по нашей теме. А это:
- Пункт 2б: Перечень требований к условиям предоставления страховой услуги. При этом указанные требования - не должны предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года..."
- В Постановлении определены единые требования к страховым компаниям. Кратко: страховая организация отвечает требованиям кредитной организации для страхования рисков заемщиков - физических лиц в случае наличия у страховой организации кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации и соответственно действующей лицензии.
- Указано, что банки обязаны доводить до сведения заемщиков сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, в том числе сменить ранее выбранную страховую организацию на иную, отвечающую указанным требованиям, в течение всего срока кредитования.
- Пункт 3б: Не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.
- Пункт 4. В целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация: а) обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, и б) - процентная ставка по кредитному договору (договору займа) не зависит от наименования страховой организации, с которой заемщик или кредитная организация заключает договор страхования.
Таким образом мы видим, что банки обязаны принимать полисы любых страховых компаний, имеющих допустимый кредитный рейтинг. И граждане, при выборе страховщиков также могут руководствоваться этим показателем. Кроме того, заемщики могут поменять страховую организацию в течение срока кредитования, а процентная ставка по кредиту не зависит от страховщика.
В дополнение к данному Постановлению Правительства недавно появилось еще и "ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО БАНКА РОССИИ И ФЕДЕРАЛЬНОЙ АНТИМОНОПОЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ОТ 3 ОКТЯБРЯ 2023 Г. NN ИН-018-59/54, АК/80481/23 "О ПОРЯДКЕ РЕАЛИЗАЦИИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА (ЗАЙМА)".
Спасибо за внимание.
Продолжение в Ч. 7 - Решение суда: https://dzen.ru/a/ZPUAzqNRwjm-D7dN?share_to=link
Предыдущие публикации по всей теме:
1 часть: https://dzen.ru/a/ZOGwy_feEhc4ZU_G?share_to=link
2 часть: https://dzen.ru/a/ZOMO6TQdYhvUN7rs?share_to=link
3 часть: https://dzen.ru/a/ZOSfSxDsWlQKtzpY?share_to=link
4 часть: https://dzen.ru/a/ZOw_0MVNLgaX8pan?share_to=link
5 часть: https://dzen.ru/a/ZPBsBr6E2XPkVPY7?share_to=link