Банковский депозит и накопительный вклад. Банковские депозиты – самый простой формат или накопительные вклады, которые каждому человеку в банке доступны. Ставки по ним не очень высокие (обычно ниже инфляции), но плюс в том, что это застраховано системой страхования вкладов и это наиболее простой инструмент или один из наиболее простых.
Облигации. Этот инструмент чуть более сложный. Облигации Федерального займа, которые позволяют получать доходность немножко выше (в среднем на 1–1,5 % повыше) можно получать ставку, чем по банковским депозитам и по накопителям счетам. Кроме того ликвидность: в депозитах ликвидность не очень хорошая (по депозиту вы деньги вложили и забываете о них, допустим на полгода-год). Накопительные счета в этом плане поудобнее: там по итогам месяца обычно идет начисление, но облигации в этом плане лучше, поскольку вы в любой момент можете продать и получить накопленный купонный доход облигации.
Корпоративные облигации. Следующий инструмент по нарастающей – это корпоративные облигации. Корпоративные облигации, когда мы даем в долг не государству, а компаниям. Здесь ставки по облигациям корпоративным еще примерно на пару процентов более высокие, чем по ОФЗ, соответственно, берем текущие ставки по депозиту. Например, если по депозитам можно сейчас получать, допустим 9 процентов в среднем, (в зависимости от срока), то облигации корпоративных крупных компаний могут давать около 10 %. По облигациям от компаний «второго эшелона», тоже достаточно надежных и приличных, это может быть уже около 12 %. Дальше ставки могут быть более высокими, но уровень риска будет гораздо выше.
Золото. Оно может быть в форме либо обезличенных металлических щитов, либо форме инвестиционных фондов. Например, у большинства банков есть фонд на золото, вы можете его задействовать и купить квазизолото (не золото напрямую, но фонд, который как бы покупает золото). Проверить это сложно, они их уверяют, что это так (золото где-то лежит и спрятано в тайных подвалах). Плюсы этого инструмента в том, что золото исчисляется в валюте (в долларах), поэтому вы получаете некоторую защиту от обесценивания рубля. Но минус в том, что золото само по себе не очень работает (то есть оно не приносит деньги и вся ставка только на то, что цены на золото вырастут).
Акции. На сегодняшний день, в основном рассматриваем акции российского рынка, потому что большинство других акций других рынков не доступны для россиян. Если вы гражданин другой страны, то вам в этом плане попроще, потому что вы можете задействовать международные рынки (прежде всего крупнейшие американские). Большинство акций стоит в пределах несколько тысяч рублей (есть исключения: некоторые акции могут стоить десятки тысяч или даже сотни тысяч рублей типа Транснефти), но большинство все-таки достаточно доступны по цене. У данного инструмента риск выше, потому что в облигациях вам обязаны выплатить деньги (вы дали в долг государству либо компании), но в акциях вы получаете долю с прибыли, которая может быть совершенно различного уровня. Тем не менее, на длинным горизонте акции обыгрывают облигации достаточно существенно. Поэтому, если вы собираетесь копить на далекое будущее, на пенсию, на какие-то еще более длинные моменты, то это может быть. Но имейте в виду, что (особенно в текущей ситуации) высокие дивиденды могут быть не выплачены, поэтому здесь риски высокие, но инструмент есть.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это еще один инструмент, где вы можете вернуть достаточно заметную часть 52.000 рублей в год и этим конечно надо пользоваться (постараться вот эту сумму вернуть себе). Вы можете сделать связку: ИИС, который даёт вам плюс 13 % доходности (в пределах этих 52 тысяч рублей). Плюс облигаций, например, вы берете надежные облигации с доходностью 10 % годовых и вдобавок к этому получаете ещё 13 % возврата НДФЛ. Многие люди думают, что ИИС – это возможность на халяву получить 13 % годовых от государства. На самом деле, это не совсем так, вернее так лишь отчасти. Тут есть большое количество нюансов, которые более подробно будут рассмотрены в других статьях.