В студии официального радио Kazan Digital Week Дамир Галиев, директор по инновациям компании Ак Барс Банка, кандидат экономических наук, рассказал о сервисах, которые развивает банк внутри цифровой экосистемы и финансовых технологиях.
Об Ак Барс Банке
ПАО «Ак Барс Банк» — российский акционерный коммерческий банк. Головной офис расположен в Казани. Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.
Дамир, добрый день! Инновации – довольно модное слово, которое часто используют. Скажите, а что вы понимаете под этим словом?
Добрый день! Инновации могут быть, как продуктовыми, так и регуляторными. Продуктовые – когда мы создаем решения, которых нет на рынке или в контуре корпораций. Либо, когда мы занимаемся совершенствованием процессов в текущих решениях, прежде всего, коммуницируя с клиентом и отталкиваясь от того, что именно у него имеется в моменте. Через подобного рода исследования как раз определяется, что нужно исправить в первую очередь. Для этих целей у нас есть специальная лаборатория.
Регуляторные инновации – когда говорим, например, о создании коллективного платформенного решения на примере систем быстрых платежей, единой биометрической системы цифрового профиля гражданина. Тут наша задача участвовать как представитель финансового института: вовремя давать обратную связь, вовремя ориентировать по образу целевого результата и в дальнейшем максимально быстро всё это интегрировать в процессы, доводить их до клиента, чтобы для него наши процессы становились ещё более бесшовными. Т.е. инновации прежде всего направлены на то, чтобы делать жизнь клиента проще, и экономить деньги за счет оптимизации уже существующих локальных процессов.
Как вы считаете, сейчас происходит какая-то смена инноваций, локализация изобретённого? Или это все-таки создание нового продукта?
Если говорить про работу направления инноваций, то мы отталкиваемся сначала от потребностей, а затем уже от технологий. Конечно, есть технологические инновации, которые направлены на апробацию чего-то нового. Но в нашем случае, это более комплексный подход – на выходе дать какую-то понятную ценность, либо апробировать какое-то комплексное платформенное решение в виде инфраструктуры. Здесь есть определенные зависимости от импортозамещаемых решений. Но в первом случае, когда картинка чуть шире, основной фокус именно на коммуникации с клиентом, на понимании того, что здесь и сейчас «болит», и на генерации решения.
Логично, цифровизация – это сами технологии, а инновации – это больше, пожалуй, идеи. Дамир, вы много говорите про потребности клиента. Расскажите, а какие сейчас в связи с этим задачи выходят на первый план? В каких технологиях вы видите острую необходимость?
Если говорить про изучение потребностей, клиентам сейчас больше всего интересна максимальная бесшовность. Чтобы они, допустим, из одной системы переходили в другую, чтобы была максимальная интеграция с государственными услугами, чтобы в одном интерфейсе банковского приложения или, если мы говорим не приложения, а отделения, можно было бы сразу закрыть все свои потребности. И для того, чтобы правильно сформировать техническое задание на реализацию всего этого, необходимо проводить большое количество исследований, которые носят как качественный, так и количественный характер. В дальнейшем на основе этих исследований мы либо подтверждаем, либо опровергаем гипотезы, которые были у продуктологов, либо у нас, как у инноваторов, а также вытаскиваем инсайты в плане того, о чем мы сами не додумывались ранее, но клиенты об этом массово говорят. В нашем случае они больше касаются понятия «daily banking», как его нужно пофиксить, как сделать программу лояльности более удобной, т.е. это такие, в целом, простые вещи.
Если говорить про тестирование новых инструментов и подходов, то сейчас у индустрии большое внимание направлено на направление цифровых финансовых активов (ЦФА). Это большое подспорье, чтобы переизобрести то, как сейчас работают большинство инструментов, начиная с корпоративных и заканчивая розничными. Давно, наверное, не было такого существенного изменения в плане возможностей проектирования чего-то нового, как в ЦФА.
Дамир, расскажите чуть подробнее о сервисах, которые сейчас развивает Банк в рамках собственной цифровой экосистемы?
Примером такого сервиса может быть направление открытых API и открытых платформ. Направление открытых API развивалось через Ассоциацию ФинТех, в которой мы также активно участвуем. И в нашем случае есть уже продукты, которые позволяют реализовывать разного рода партнерские механизмы и закрывать интересы всех заинтересованных сторон. Вы, наверное, слышали про такой продукт, как виртуальная карта в рамках приложения «One-To-Trip». Она реализована как раз через наш API. И в «One-To-Trip» реализуется ФинТех функционал, под своим брендом, при этом оказывая дополнительные услуги своим клиентам и тем самым закрывая свои потребности. А в нашем случае мы даем платформенное решение, в котором уже имеем возможность зарабатывать, как финансовый институт, и, в том числе, решать чуть больший слой потребностей. Потому что в дальнейшем могут возникать и кредитные потребности, и наша задача их реализовывать.
По сути, направление открытых API – это тоже один из больших рычагов, который позволит нефинансовым институтам реализовать финансовые потребности своих клиентов, и они не будут уходить в сторонние приложения. Это означает высокий уровень вовлеченности и хороший инструмент для нефинансовых компаний, а именно реализовывать больше функций в своем решении и продукте. А для нас это уже бизнес-инструмент и более приземленный рычаг, который можно в один ряд поставить с ЦФА.
Сейчас с уходом международных платежных систем встает вопрос, кто будет финансировать кэшбеки. На рынке есть такой тренд, который называется «маркетинговый кэшбек». Мы предоставляем клиентам подобного рода инструменты, они также позволяют закрывать потребности по доставке маркетингового кэшбека, когда он уже оплачивается со стороны мерчента, т.е. непосредственно от бизнеса. И, как показывают исследования, клиентам это очень важно, мы на этом также фокусируемся.
Дамир, есть ли у банка изменения в стратегии в плане инноваций?
У нас происходят различные изменения и связаны они с тем, что нужно инновировать на плоскости ближайших потребностей клиента, и там, где можно быстрее поменяться. Т.е. речь про те самые исследования ближайших потребностей и считывание того, как изменились поведенческие паттерны у клиента. И на основе этой информации важно вовремя донести до команд разработки, как им необходимо спроектировать свои траектории по развитию продукта.
Тезисно отвечая на вопрос, мы больше сфокусировались на быстрые изменения и быстрые победы, нежели на поиске каких-то долгосрочных идей. Потому что долгосрочные векторы сейчас находятся в большой степени неопределенности, поэтому нужно пока сфокусироваться там, где можно достичь быстрых результатов.
Вы много сейчас рассказывали про финансовые технологии. Расскажите, а какова роль финансовых технологий в современном мире и какие цифровые направления сейчас в тренде?
Роль финансовых технологий нельзя недооценивать, потому что качество развития экономики в том числе зависит от того, насколько быстро оборачиваются деньги. В этом плане основная задача финансовых технологий заключается в том, чтобы ускорить эти обороты и взаимодействие контрагентов.
Существует большая проблема, а именно определенные проверки, KYC-сверки, если мы говорим про корпоративный бизнес, это связано с тем, что есть целый институт посредничества. И Финтех направлен сейчас на то, чтобы минимизировать видимый для клиентов слой этих посредников, а в будущем, с развитием технологий и ЦФА, главная задача будет состоять в том, чтобы для клиента было все как можно незаметнее. Удобство стоит денег, и в этом как раз-таки будет крыться весь бизнес, даже в таком моменте, как транзакционный. Транзакции, с одной стороны, уже становятся commodity, т.е. с 2014 года там не осталось маневров, но за счет быстроты, удобства и каких-то дополнительных сервисов конечный потребитель за это готов платить. И роль как раз в устранении посредников и предоставлении финансового плеча в тех ситуациях, когда необходимы средства и есть высокая вероятность возврата. Т.е. в сфере транзакций необходимо минимизировать посреднические функции и делать их менее заметными для клиента.
Когда речь идет о финансовом плече, роль финансовых технологий – сделать так, чтобы информация, необходимая для принятия решения, доставалась менее затратным для клиента способом. Или с его разрешения можно было бы эту информацию получать у тех контрагентов, у которых она находится. Здесь большой уровень изменений, в котором работают на сегодня все финансовые институты.
