Для россиян банковский депозит – это самый популярный инструмент хранения денег. В первую очередь такая распространенность связана со страхованием средств: если банк лопнет, то деньги вернет Агентство по страхованию вкладов в пределах 1,4 млн. рублей в одном банке.
Но бывают случаи, когда деньги на вкладе пропадают, банк их не выдает или страховка не сработает. Разберем их, чтобы быть вооруженными информацией.
1. Что делать, если деньги исчезли со вклада (или уменьшились)
Основными причинами могут быть следующие:
— вместо депозита вам втюхали инвестиционный продукт (всегда внимательно читайте то, что вы подписываете);
— мошенники украли средств, посчитав вклад «спящим». Такое случается, когда клиент забывает о депозите или владелец пожилой человек и долго не обращается за деньгами. Чтобы этого не произошло, необходимо периодически заказывать хотя бы выписки со счета.
2. Банк не выдает деньги с депозита
В последнее время такое случается очень часто и происходит по причине:
— сомнения в законности происхождения средств (например, если клиент перевел деньги на вклад с ИП, на которое внезапно поступила крупная сумма, а раньше такого не было). Банк должен соблюдать законодательство и, если заподозрил отмывание денег, то имеет право заморозить счет и не отдавать деньги. В данном случае банк может запросить документы, доказывающие законность происхождения денег.
— в кассе просто нет нужной суммы (несмотря на то, что банк должен выдать вкладчику деньги по первому требованию – у него есть на это 7 дней). Крупные суммы в банке нужно заказывать заранее – за 2-3 дня.
— на счета клиента наложен арест (думаю, что тут все понятно).
3. Банк лопнул и АСВ не отдает застрахованные средства
А вот тут все довольно интересно: клиент может и не дождаться своих денег по причинам:
— отсутствия доказательств внесения денег. Если на руках у вас нет никаких документов, то доказать, что деньги были на вкладе – крайне сложно. Поэтому, если вклад открыт в онлайн-банке, то распечатайте договор, заказывайте выписки со счета и заверяйте их в банке! При банкротстве, электронная база может быть стерта внезапно (или не внезапно).
— деньги на вклад должны быть внесены вами, а не третьим лицом, иначе договор может быть признан незаключенным.
— не снимайте вклады с банков, у которых есть признаки банкротства.
Да-да, вы правильно прочитали.
На фоне плохого финансового состояния, некоторые движения по счетам признаются техническими. АСВ может потребовать вернуть эти деньги обратно на вклад (есть судебная практика) или не выплатить страховку.
— не открывайте вклады в банке, где у вас кредиты. В случае банкротства, вы не сможете платить кредит, но банк будет списывать эти деньги с депозита.
— ну и не храните в одном банке на вкладе более 1,4 млн. рублей: сумма свыше не подлежит страхованию.
4. Забалансовые вклады
Несмотря на то, что банки контролируются ЦБ РФ, не всегда банки соблюдают законы и отображают депозиты в отчетности. Это делается просто: клиент приносит деньги на вклад, ему выдают договор (все довольно солидно), но после ухода человека, данные о договоре вклада стираются из программы или вовсе не заносятся. Так депозит оказывается вне отчетности, а клиент не вносится в реестр вкладчиков.
Но именно по этому реестру Агентство по страхованию вкладов компенсирует убытки и может после банкротства отказать клиенту.
Чтобы такого не произошло — держите под рукой все договоры с печатями и подписью, а также платежные документы о внесении средств на вклад. Вам нужно будет доказывать в АСВ, что вклад был. Судебная практика показывает, что люди добиваются своего через суды. Но это довольно сложно.
В России уже были случаи, когда банкротился банк и потом находили такие «тетрадные» вклады на миллиарды рублей. Еще одним признаком может стать агрессивная рекламная политика: перед банкротством банк начинает активно привлекать деньги под проценты выше рынка и, часто, именно эти депозиты уходят за баланс.
Что делать, чтобы не потерять деньги на вкладе?
1. Выбирайте только крупные банки. Это не гарантия, что они будут вести отчетность законным способом, но они не обанкротятся хотя бы, а ваши деньги вам вернутся. Лучше выбирать системообразующие банки, которым в случае плохого финансового состояния поможет государство.
2. Читайте документы, которые подписывайте в банке и проверяйте наличие печатей и подписи. Все документы должны быть в бумажном виде и заверены в банке.
3. Чаще берите выписки о состоянии счета. Их тоже лучше заверять.
4. Не гонитесь за высокими ставками, если банк ведет агрессивную рекламную политику и является региональным.
Получается, что депозит в банке – не такой уж и надежный инструмент, но скажем так, он надежнее всех остальных. Но риск не вернуть деньги есть даже тут.