Кто о чем, а я опять о банковских картах).
Все мы знаем, что почти каждый банк может предложить что-то отличное от других банков, и поэтому "ловцам кэшбэка" выгодно комбинировать несколько карт.
Также у каждого банка есть свои нюансы и плюсы по кредитным картам.
Поэтому у некоторых людей (таких как я, например), через какое-то время после начала активной финансовой деятельности количество различных карт становится просто умопомрачительным.
Я набрал различных карт, прежде всего кредитных, когда увольнялся с предыдущей работы - пока была возможность "рисовать" хорошую зарплату и даже предоставлять 2-НДФЛ при необходимости. Я предполагал, что есть вероятность того, что на каком-то этапе "ранней пенсии" кредитные карты могут пригодиться - если не как "свободные деньги, которые работают", то как возможность перехватить до регулярных поступлений. О возможности зарабатывать на кредитных картах я подумал уже после того, как уволился с работы и "вышел на пенсию" - а что, времени-то много на проработку и осознание всяких тем. На каком-то этапе получение кредиток стало чем-то сродни азартной игре. Мне было интересно, какой же банк первым откажет мне в следующей кредитной карте. Ответ, кстати, уже есть - "Открытие". Отказали мне во второй кредитной карте. Тем не менее хочу похвастаться имеющимися кредитками и кредитным лимитом:
1) Кредитная СберКарта 120 дней без процентов. Кредитный лимит - 900 тысяч. Да, я закрыл старую "золотую" кредитку, и подал на эту, и мне одобрили её с тем же кредитным лимитом!
2) Кредитная карта Райффайзен банка 110 дней без процентов. Кредитный лимит - 600 тысяч.
3) "Открытие", 120 дней без процентов. Кредитный лимит - 500 тысяч.
4) Тинькофф, All Airlines. Кредитный лимит - 200 тысяч.
5) Ренессанс, "Разумная". Кредитный лимит - 200 тысяч.
6) УБРиР, My Freedom. Кредитный лимит - 150 тысяч.
7) Альфа-банк, кредитная Х5 карта Пятёрочка. Кредитный лимит - 100 тысяч. Эта кредитка и следующая примечательны тем, что мне их выдали, буквально навязали - дозвонились по телефону и предложили заполнить анкету и т.д., когда я уже более чем год был на "ранней пенсии", то есть официально заработал только несколько тысяч на самозанятости с мая этого года.
8) Газпромбанк, кредитная карта 180 дней без процентов. Кредитный лимит - 30 тысяч.
Теперь еще ВТБ вовсю пытается навязать свою кредитку, но я пока держусь.
Вот что интересно - теоретически банки не должны давать кредитки людям с ПДН (показателем долговой нагрузки) выше 50% от доходов. При этом в оценку они закладывают 5% от кредитного лимита по уже имеющимся картам. Нетрудно посчитать, что к моменту выдачи мне кредитки "Альфой" мой совокупный кредитный лимит по всем картам был 2,55 млн. ПДН составляет 127,5 тыс. На этом этапе в выдаче второй кредитки мне отказали "Открытие", и затем Тинькофф. Тем не менее Альфа мне выдает кредитку еще на 100 тысяч, а Газпромбанк - на 30 тысяч, увеличивая ПДН еще на 6,5 тысяч, доводя его до 134 тысяч, то есть не как для дохода в 50 тысяч в месяц, а для 268 тысяч в месяц.
Видимо, разные банки оценивают риски по-разному)). Забавно.
В практической плоскости самые интересные карты здесь - это СберКарта и Газпромбанк. Первая - потому что кроме длительного льготного периода еще есть и кэшбэк (пусть и в "фантиках", вторая - потому что льготный период супер-длительный (но со второго года есть обслуживание, 990 рублей).
Остальные меркнут в сравнении. Особенно "Пятерочка", - она, к сожалению, перестала быть актуальной, и учитывая короткий льготный период - всего лишь 60 дней, и обязательную оплату обслуживания, начиная со 2го года, я буду её закрывать (и карту, и счет).
В чем основной "прикол" Газпромбанковской карты? 180 дней без процентов - это, на самом деле, от 120 до 180 дней без процентов. Все равно внушительный льготный период. В том же Газпромбанке можно открыть счет с начислением 9,5% (с дополнительными условиями - больше) годовых. Т.е. эта карта без всякого кэшбэка позволяет зарабатывать от 3,12% до 4,68% годовых от суммы кредитного лимита по самой простой схеме заработка с кредиток.
У СберКарты льготный период - от 90 до 120 дней, и заработок будет от 2,34% до 3,12%. При этом "премьерным клиентам", таким как я, за оплату услуг в определенных категориях Сбер платит "спасибки", АЗС — 10%, такси — 5%, кафе и рестораны — 5%, супермаркеты — 1,5% даже по кредитке! Причем эти категории действуют постоянно! У Газпромбанка условия "Премиума" с повышенным кэшбэком не распространяются на кредитную карту.
В общем, лично для меня, Сберовская кредитка оказалась интереснее даже Газпромбанковской с 180 днями без процентов.
Для тех же, у кого нет "Премиума", возможно, выгоднее будет Газпромбанковская кредитка. Только учтите, что при оформлении "молча" подключают платное СМС-информирование и нужно выбрать одну из двух программ страхования (без страховки вообще не дают), прежде чем пользоваться этой картой, нужно не полениться, сходить в банковское отделение и отключить страховку и СМС-информирование. Ну и помнить о том, что 990 рублей придется заплатить в конце года в любом случае, а это означает, что карта Газпромбанка будет выгоднее карты Сбера только в том случае, если сумма, хранящаяся на счету под 9,5%, будет больше 127 тысяч.
Кроме кредиток, я считаю особо ценными дебетовые карты, обслуживание которых бесплатно, но при этом есть повышенный кэшбэк по различным категориям, обычно на выбор. Умело комбинируя такие карты, зачастую можно получать больше выгоды, чем при использовании кредитных карт с гораздо меньшим риском. Это, в первую очередь, такие карты как дебетовая Tinkoff Black (с тарифом 6.2 бесплатная, на тариф могут перевести в чате) и бесплатная дебетовая Альфа-карта - по ним регулярно можно выбрать категории повышенного кэшбэка 5%. Дальше карты уже идут с дополнительными условиями бесплатности или начисления кэшбэка. Opencard от открытия, опция с 5% за ЖКХ и до 10% в индивидуальных категориях, которые банк выбирает сам (но это кэшбэк баллами, которыми можно потом компенсировать покупку от 1500 рублей). По карте MTС Cashback можно выбрать категории, но чтобы карта была бесплатной, нужно или совершить трат на 10 тысяч в месяц, или держать на карте 10 тысяч. Газпромбанк - "Умный кэшбэк" 5% в категории с максимальными тратами можно получить только в случае, если было потрачено более 30 тысяч. УБРиР "My Life" - 5% по ЖКХ (но не более 300 рублей) будут только в случае, если потратить 5000 на что-то, кроме ЖКХ (например, на аптеки, алкогольные напитки, или топливо, по которым кэшбэк 3%), и т.д.
В общем тут, как мне кажется, наиболее рационально обойтись двумя дебетовыми картами - Тинькофф Black и Альфа-Картой.
Итого, три карты в кошельке - Tинькофф Black, Альфа-карта для покупок по категориям с повышенным кэшбэком, и кредитная Сберкарта для всего остального, на мой взгляд, на данный момент являются наилучшим сочетанием с точки зрения полученного выхлопа и времени, затраченного на получение этого самого выхлопа. Ну и, конечно, кредиткой нужно пользоваться разумно - сумму предполагаемых расходов размещать заранее на высокодоходных счетах, заставляя свои деньги работать, в то же время тратить деньги банка.
