Раньше у российских автовладельцев было два основных варианта приобретения автомобиля — наличные или в кредит. В 2014 году использование обоих методов было примерно одинаковым, кредиты догоняли наличные платежи. Однако за это время лизинг автомобилей для физических лиц стал набирать обороты как альтернатива традиционным схемам покупки. Сейчас Avto25.ru вникает в тонкости лизинга, чтобы определить, заменит ли он со временем обычную практику покупки.
Лизинг хоть и не самое популярное явление в России, но понятие далеко не новое. Этот финансовый инструмент широко используется юридическими лицами благодаря различным налоговым льготам и преференциям, которые он предлагает. Хотя эти преимущества отсутствуют для физических лиц, лизинг сам по себе конкурирует с кредитами. Это неудивительно, поскольку на долю лизинга уже приходится около 30% рынка в странах Европы и США, что уступает лишь покупкам в кредит.
Первоначально лизинг ограничивался коммерческими целями, когда более 15 лет назад был принят Закон об аренде, исключая его применение частными лицами. Однако в 2010 году была внесена поправка, снявшая ограничение и позволившая физическим лицам также получить доступ к финансовой аренде.
Чтобы дать упрощенное определение, лизинг можно описать как долгосрочный договор аренды, который включает возможность покупки имущества или постепенного приобретения права собственности. Хотя это может показаться похожим на кредит, необходимо учитывать ключевые нюансы. Важным аспектом является наличие различных лизинговых схем, которые не ограничиваются только процентной ставкой, а также охватывают условия договора. Лизинг принципиально делится на два вида - финансовый лизинг и оперативный лизинг. Основное различие заключается в том, что происходит в конце срока аренды. При финансовом лизинге лизингополучатель обязан купить автомобиль по заранее оговоренной стоимости, напоминающей обычный кредит с разным распределением платежей. И наоборот, при оперативном лизинге лизингополучатель просто возвращает транспортное средство лизинговой компании, предлагая оплату за его использование, а не за право собственности.
Другим важным аспектом является то, что лизинговая компания, а не арендатор, сохраняет за собой право собственности на транспортное средство. Это представляет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, может показаться обескураживающим платить значительную сумму за автомобиль, который вам не принадлежит. Однако в некоторых ситуациях, таких как развод или банкротство, отсутствие регистрации автомобиля на ваше имя может быть большим преимуществом. Кроме того, поскольку лизинговые компании фактически владеют автомобилем, многие из них предлагают дополнительные услуги, такие как страховое покрытие, регулярное техническое обслуживание и технические осмотры. Хотя арендатор в конечном итоге покрывает эти расходы, они уже включены в сумму аренды. Естественно, компании берут за эти услуги свою комиссию и начисляют на них проценты.
Самый актуальный вопрос при сравнении автолизинга с автокредитом – какой из вариантов выгоднее для покупателя. Следует отметить, что дать однозначный ответ сложно, так как необходимо учитывать множество условий. Например, проценты по лизингу, как правило, выше, чем проценты по автокредиту. Однако ежемесячные платежи по лизингу значительно ниже. Это связано с тем, что арендаторы оплачивают только разницу между рыночной стоимостью автомобиля и его остаточной стоимостью на момент окончания договора аренды. Амортизация и снижение стоимости за 2-3 года меньше, чем цена всего автомобиля, что приводит к снижению ежемесячных платежей. Тем не менее, важно помнить, что для того, чтобы продолжать пользоваться автомобилем после истечения срока аренды, его необходимо выкупить. Расчеты, учитывающие этот фактор, не всегда могут быть в пользу лизинга. Однако каждый случай уникален, и есть потенциальные способы сэкономить на лизинге.
Одна из таких возможностей для экономии за счет скидок при покупке нового автомобиля. Поскольку заключение договора лизинга осуществляет лизинговая компания, выступающая оптовым покупателем для дилера, она может предложить соответствующие преференции или финансовые скидки. В некоторых случаях эти преимущества выходят за рамки простых финансовых преимуществ и включают в себя такие льготы, как приоритетный доступ к дефицитным моделям или оборудованию, предназначенным только для корпоративных клиентов. По общему признанию, не все модели или обстоятельства позволяют такие скидки, но иногда они могут достигать 10%. Однако стоит отметить, что только крупнейшие игроки рынка среди лизинговых компаний могут позволить себе предоставлять страховые скидки или даже собственные ремонтные центры, что позволяет экономить лизингополучателям на затратах на обслуживание.
При заключении договора аренды обычно требуются следующие документы: заполненное заявление, копия паспорта (все страницы), другой документ с фотографией (водительское удостоверение, паспорт и т. д.), подтверждение дохода (например, копия трудовой книжки, трудового договора или договора аренды имущества), а также документы, подтверждающие размер дохода (например, справки о подоходном налоге с населения, квитанция об уплате арендной платы или акт о приеме денежного перевода за аренду квартиры).
Рассмотрение лизинга как финансового инструмента требует понимания его отличительных особенностей. Лизинг, как правило, легче получить, чем автокредит, поскольку транспортное средство остается собственностью лизинговой компании, что снижает их риск при сделке. Однако это не означает, что любой человек может приобрести автомобиль в лизинг без какой-либо проверки дохода. Как и автокредит, лизинг обычно требует комплексного страхового покрытия (КАСКО) на весь срок действия договора, что может стать дополнительным финансовым бременем для лизингополучателя. Хотя расходы на страхование могут быть включены в лизинг, это часто приводит к дополнительным процентным платежам. Кроме того, арендаторам запрещается вносить существенные изменения в конструкцию транспортного средства в течение всего срока действия договора. Поэтому,
Следовательно, может ли лизинг действительно конкурировать с автокредитами? Как показало наше исследование, вполне может. Хотя этот финансовый продукт все еще набирает обороты, его можно выгодно использовать в определенных ситуациях, когда он оказывается более рентабельным и выгодным. Однако полностью отказываться от кредитов и полностью переходить на лизинг нецелесообразно. Вместо этого разумно учитывать оба финансовых инструмента при планировании и принятии решений.
Наибольшую выгоду от лизинга могут извлечь владельцы, которые часто меняют автомобили, выбирают исключительно новые транспортные средства и ездят на них всего 2-3 года. В таких случаях выгодным становится оперативный лизинг, избавляющий от необходимости оплачивать полную стоимость автомобиля при каждом переходе. И наоборот, если намерение состоит в том, чтобы удерживать автомобиль в течение более длительного периода, автокредит, скорее всего, будет финансово выгодным, а оплата наличными может даже принести больше преимуществ. Это в первую очередь связано с нежеланием лизинговых компаний заключать долгосрочные договоры аренды и связанными с этим более высокими процентными ставками. Тем не менее, для тех, кто планирует покупку автомобиля за счет заемных средств, изучение лизинговых компаний наряду с традиционными кредиторами может открыть неожиданно выгодные условия.
