Благо, у меня долговой ямы на текущий момент нет, но знаю, что вопрос весьма актуальный. Из своего опыта могу сказать, что у меня был период, когда я "залезла в долги" с кредиткой. Но грамотный расчёт позволил мне закрыть её без оплаты лишних процентов и не уйти в вечный кредит. Сейчас же у меня есть накопления, которые позволяют не использовать кредитки (только если для кредитной карусели).
Поэтому однозначно могу сказать, что ситуации бывают разные, но одним удается не закапаться, а другие остаются в долговой яме зарываясь всё глубже и глубже.
Чтобы не попасть в ловушку с финансами, необходимо четко понимать свое текущее финансовое состояние и делать шаги, чтобы выйти на тот уровень, который наиболее оптимален для вас. Это и контроль расходов, и увеличение доходов и прочие инструменты, которые могут помочь изменить жизнь к желаемой. Если же вы уже на той ступени, которая для вас оптимальна, то нужно также следить за бюджетом и своим финансовым поведением, чтобы не откатиться на уровень ниже.
Кстати, у меня есть подборка с финансовыми советами и лайфхаками:
Финансовые коучи выделяют 4 основных уровня финансового состояния. Кто-то выделяет 5, но суть от этого не меняется. Нужно оценить свое реальное текущее состояние, и не желать перепрыгнуть сразу несколько ступеней.
Кстати, в этой статье я писала о том, как дополнительно делится финансовая свобода.
Если хочется выйти к финансовой свободе, а вы в долговой яме, придется пройти все этапы, причем в голове нужно будет держать именно ближайший этап, а не тот финальный. Именно тогда, получится видеть свои успехи, фиксировать их и дорасти до нужного уровня.
Приведу список финансовых состояний:
Финансовая незащищенность
Расходы больше доходов. Постоянная нехватка денег, отсутствие финансовой подушки безопасности.
Этот та самая ступень при которой люди находятся в долговой яме. Выбраться из нее сложнее всего, ведь надо не только закрывать базовые потребности, но и закрыть долги. И чаще всего люди ждут чуда, что долги сами закроются и денег станет больше, и вообще они сразу попадут в сказку с финансовой свободой. Но так не будет.
Действовать надо самому, проверить уровень дохода в цифрах, если они уж очень низкие, то есть смысл поменять работу или найти подработку. А может быть доходы то средние, тогда надо пересмотреть на что уходят средства. Возможно имеет смысл отказаться от колбасы в пользу целой курицы? И куча других моментов с нерациональной тратой средств.
Чаще всего, чтобы люди начали выбираться из этого состояния, требуется какой-то внешний толчок. И даже при его появлении люди пытаются упорно его игнорировать и сетовать на судьбу, что "вот соседям повезло: и на работу по блату высокооплачиваемую взяли, и квартирку им родители помогли купить, и дети достались им спокойные, что они могут работать и оставлять их с няней или бабушками".
Финансовая безопасность
Расходы равны доходам, нет долгов - выход в ноль, есть финансовая подушка безопасности.
На текущий момент большинство моего окружения и я сама находимся именно на этом этапе.
Да, я откладываю каждый месяц деньги, как будто мои доходы больше расходов, но это не так. Это не столь большая разница.
Этот этап для многих людей является наиболее комфортным. Однажды на одном курсе слышала интересную мысль: в этой профессии вы можете развиваться и зарабатывать даже 500к в месяц, но многие, кто осваивают это дело, останавливаются на доходах 200-300к, потому что им так комфортно.
С этого этапа есть два пути: либо улучшить свое финансовое состояние, либо откатиться в яму.
Финансовая независимость
Доходы больше расходов, есть финансовая подушка безопасности, выстроен источник бесперебойного поступления денег.
Вот тут хотелось бы поспорить на тему «бесперебойного» поступления денег. Ну не существует такого. С работы могут уволить, если это свой бизнес - может что-то пойти не так и он обанкротится, если это какие-то комиссии от других людей, люди могут перестать платить. Даже государство может отменить льготы или пенсию. Никто от этого не застрахован.
Но всё же, при условии, что доходы больше расходов, получается, что у человека будут средства для направления в разные инструменты, которые в итоге и создадут эту бесперебойность.
Но с этого этапа все ещё ещё есть куда расти и куда откатиться назад. Самое парадоксальное, что при откате, можно проскочить этап финансовой безопасности и сразу провалиться в яму.
Однако это надо постараться.
Финансовая свобода
Доходы больше расходов, есть финансовая подушка безопасности, есть источники пассивного дохода, используются инвестиции.
Интересно заметить, что бесперебойность доходов с предыдущего уровня не обязательно должна быть пассивной. А здесь уже именно про пассивность.
Про инвестиции тоже интересный момент, кто-то скажет «я же тоже инвестирую, но я не являюсь финансово свободным» и действительно, не одними инвестициями определяется этот уровень. Плюс надо учитывать размеры и способы инвестиций.
Да, они пошли в массы, но это всё не тот уровень, которым оперируют финансово свободные люди.
Каждый определяет свой уровень финансового состояния сам, причем при одних и тех же доходах, например, 200000р в месяц, люди могут находиться как на втором, так и на третьем уровнях. Более того, люди с меньшим доходом, например, 100к в месяц, могут определить себя к третьему уровню, а люди, с доходом 300к - ко второму.
Все зависит от потребностей каждого отдельного человека, а также умения управлять своими финансами.
__________________
А вы как оцениваете свое финансовое состояние ?