Как она работает
Все больше россиян становятся самозанятыми, чтобы работать на себя. Теперь эта категория заемщиков тоже может получить ипотеку. Как? Рассказывают эксперты.
Дмитрий Голев, коммерческий директор Optima Development
Большинство банков отказываются выдавать жилищные кредиты самозанятым. Это объясняется нестабильными доходами представителей малого бизнеса. Однако постепенно крупнейшие банки стали вводить ипотечные программы для данной категории граждан. Правда, во многих кредитных организациях в их рамках введен повышенный первоначальный взнос — от 30%. Таким образом, банки застраховывают себя от рисков и убеждаются в финансовой дисциплине заемщиков.
Впрочем, «Сбер» и еще ряд ведущих кредитных организаций (в частности, «ВТБ», «Росбанк», «Совкомбанк», «Открытие») уже отменили это условие и установили стандартный первоначальный взнос. К тому же, самозанятым доступны не только рыночные, но и льготные кредиты. В июне 2023 года аналогичную программу запустил «Альфа-Банк».
Для подтверждения платежеспособности самозанятым требуется предоставить справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход. Есть и альтернативные способы. Например, в «Сбере» можно зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» и получать средства на специальную карту. Шансы на успешное оформление ипотеки повышает привлечение созаемщика или поручителя.
Кроме того, клиенту следует показать банку наличие дополнительного дохода. В частности, многие самозанятые совмещают бизнес с работой по трудовому договору. Также при расчете максимальной суммы кредита учитываются арендная плата, пенсия, пособия. Важно отметить, что самозанятый, который до получения нового статуса платил НДФЛ или налог на доход по общей системе как ИП, имеет право на вычет на сумму до 650 тысяч рублей.
Ставки
Владимир Щекин, девелопер авторского жилого кластера RDD, отмечает, что для самозанятых ставки обычно на 1-1,5 процентных пункта выше, чем для физических лиц.
Из специфических требований – продолжительность деятельности самозанятого. Банки выдвигают разные критерии – от минимум трех до двенадцати месяцев. Дальше всё индивидуально: банк учитывает и размер, и стабильность дохода, а также продолжительность работы самозанятого. Чем слабее позиция самозанятого по этим критериям, тем хуже условия предложит банк, если вовсе не откажет в кредитовании.
Также есть шанс, что банк потребует много дополнительных документов, подтверждающих доходы клиента и вообще его платежеспособность. По этой причине самозанятому трудно получить ипотеку по двум документам. Чтобы повысить свои шансы на успех, самозанятому лучше обратиться в банк, в котором он ведет расчет по своей деятельности, привлечь созаемщика, увеличить размер первоначального взноса.
Мария Сорока, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Этажи», добавляет, что ипотека доступна самозанятым со сроком занятости от 3 месяцев. Необходимый доход зависит от стоимости объекта, суммы ипотеки и кредитной нагрузки клиента. Минимального показателя нет. Например, если у клиента ежемесячный платеж 10 000 рублей, и при этом нет других платежей, то доход 40 000 рублей подойдет.
В отличие от предыдущего спикера, Марина уверена — заявление на ипотеку для самозанятого можно подать по двум документам: паспорт, СНИЛС. По ее мнению, подтверждающие документы о доходе, как правило, не просят. Но есть ряд банков, которые могут запросить информацию из личного кабинета самозанятого. После подачи анкеты банк может позвонить клиенту и спросить, чем он занимается. Но ипотечный брокер все эти моменты для клиента разъясняет.
Юлия Маркина, ипотечный брокер Городского риэлторского центра Сочи обращает внимание, что самозанятым доступны льготные ипотечные программы со ставками от 7%. Ольга Сереженькина, руководитель Нмаркет.ПРО: Ипотека добавляет, что семейной ипотекой под 5% самозанятые также могут воспользоваться. По ее словам, условия банков по ипотеке для этой категории заемщиков разнятся. Однако можно найти оптимальную с помощью грамотного брокера - с ПВ 10% и приятной ставкой. Для получения лучших условий, нужно быть готовым предоставить все документы, которые запросит банк.