На первый взгляд, назвать признаки невыгодного кредита проще простого: высокая процентная ставка и большой ежемесячный платеж, маленький срок погашения, обязательное наличие залога или страховки. Но что значит - «опасный кредит»? Чем он может навредить своему владельцу? Разбираемся в этой статье.
Как показывает практика, кредиты могут быть не только невыгодными, но еще и опасными. Коварство их заключается в том, что они могут ухудшить положение заемщика, вплоть до банкротства, испортить кредитную историю или поставить крест на возможности взять новый кредит. Как это возможно? Существует несколько вариантов одолжить деньги у банка, которые имеют все шансы сыграть злую шутку со своим владельцем.
Коварный первоначальный взнос на ипотеку
Иван и Александра решили приобрести квартиру с помощью ипотечного кредитования. Вот только супруги не учли: для получения более выгодных условий, да и вообще для одобрения ипотеки, им необходим первоначальный взнос. Благодаря ему процентная ставка будет ниже, а шанс на получение денег от банка — выше.
Однако у супругов таких денег не оказалось. На семейном совете решили — оформляют потребительский кредит, который и станет первоначальным взносом. В целом все сделки прошли без видимых проблем. Однако Иван и Александра обнаружили — финансовая нагрузка у них оказалось практически не подъемной: платить приходится сразу два кредита — ипотечные платежи и возврат потребительского кредита.
Такой пример показывает: увеличивая долговую нагрузку, заемщик повышает риск не справиться с долговыми обязательствами и в конце концов потерять даже залоговое жилье.
Рискованный потребкредит под имущественный залог
Кирилл решил запустить собственный бизнес. Для его раскрутки мужчине необходим стартовый картитал. За финансами он обратился в банк: оформил потребительский кредит на крупную сумму, для увеличения которой предоставил в залог личную квартиру. Сначала дела шли в гору, однако поднять личное дело на должный уровень Кириллу так и не удавалось. Источник доходов оказался минимальным, вносить ежемесячные платежи становилось все сложнее. Кирилл допустил уже несколько просрочек по платежам, которые тут же попали в кредитную историю, изрядно попортив ее. Риск потерять собственное жилье и остаться к тому же без бизнеса увеличивался с каждым днем. Лишь чудесное стечение обстоятельств и пошедшие в гору дела уберегли Кирилла от непредвиденных потерь. А вот испорченная кредитная история так и осталась.
Опасным может стать и потребительский кредит, взятый на ремонт или крупную покупку также под залог недвижимости или машины. Потому стоит максимально внимательно и взвешенно подходить к вопросу кредитования с использованием залогов.
Соблазнительный маленький срок погашения ипотеки
Составляющими любого кредита являются размер обязательного ежемесячного платежа и срок его выплаты. Как правило, зависят они друг от друга пропорционально: короткий срок кредитования — высокая процентная ставка, низкая процентная ставка — долгий период выплаты. И каждый здесь волен выбирать наиболее подходящий продукт.
Что касается ипотеки, то получить ее не всегда просто. А высокие суммы кредита и долгие сроки выплат пугают будущих новоселов. Поэтому есть соблазн рискнуть и оформить кредитование на короткий срок, но с повышенным ежемесячным платежом. Так решили сделать наши следующие герои — Владимир и Тамара, многодетные родители. Однако в банке им посоветовали не торопиться с таким выбором: высокий ежемесячный платеж мог сказаться на финансовом положении семьи, подвергнуть риску кредитную историю супругов в случае возможных просрочек. Потому ипотека была оформлена на чуть более длительный срок, но с комфортным платежом. При том в банке супругам пояснили: вносить суммы могут и большие, чтобы осуществить досрочное погашение ипотеки.
Коварное экспресс-кредитование
Экспресс-кредит, как и кредит, взятый непосредственно в магазине при покупке того или иного товара, чреваты поспешной процедурой оформления. В такие моменты клиент не успевает взвесить все за и против, кредитная организация, как правило, быстро одобряет выдачу денег под процент, но в итоге заемщик получает повышенную процентную ставку, расширенную гарантию — страховку, преподнесенную как обязательную.
Кроме того, экспресс-кредиты в интернет пространстве под видом банков предлагают мошеннические организации. Потому вместо желаемых денег можно нарваться на крупные неприятности в виде потерянных персональных данных, списанных со счетов финансовых средств или взятых необоснованно крупных кредитов. Спасать ситуацию в таких случаях приходится через правоохранительные органы.
Плавающая и ненадежная процентная ставка
При оформлении ипотечного кредита такой вид ставки может быть весьма привлекательным и достигать порой 0% годовых. Но это только в первый год, после проценты повышаются до рыночных или того больше. А это ощутимый удар по бюджету заемщика.
Это касается и любых других кредитов с плавающей процентной ставкой, которая привязана к ключевой ставке Центробанка России. Даже при минимальных повышениях ставки заемщик получает солидную надбавку к ежемесячному платежу. Так, случилось в семье Ивановых, оформивших ипотеку в 2021 году с плавающей ставкой. Спустя год Банк России вынужден был поднять ключевую ставку лишь на несколько пунктов. В результате вместо имевшегося платежа в 35 тысяч рублей Ивановы получили платеж больше 60 тысяч рублей в месяц.
Отсюда вывод: даже если на первоначальном этапе такой кредит кажется выгодным и заманчивым, стоит сто раз подумать и оценить все риски.
Если все-таки «попались»
Народная мудрость гласит «Знал бы где упасть, соломки подстелил». И если в случае кредитования не удалось просчитать все риски и в результате заемщик попал на максимально невыгодные кредитные условия, не стоит отчаиваться. Невыгодный кредит всегда можно рефенансировать в другой кредитной организации и на более выгодных условиях. Однако здесь одним из решающих факторов станет хорошая кредитная история с отсутствием просрочек по платежам. Зачастую самым выгодным в таких условиях оказывается зарплатный банк клиента, если кредит оформлен не в нем. Как правило к своим клиентам такие банки более лояльны.
И всегда стоит помнить о состоянии своей кредитной истории и кредитном рейтинге, которые следует проверять регулярно. Сделать это можно на бесплатной основе дважды в год в любом бюро кредитных историй.
Сервис проверки кредитной истории в режиме онлайн предоставляются ООО «БКИ «СБ» (место нахождения: 129090, г. Москва, ул. Каланчёвская д. 16, стр. 1, ОГРН 1047820008895).
