Списания кредиторами денежных средств с банковского счета заемщика в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита или займа называют рекуррентными платежами. Обсудим, какие платежи являются рекуррентными и в чем их главная особенность.
Система рекуррентного списывания денег
Рекуррентные (автоматические или регулярные) платежи – это транзакции с автоматизированным процессом оплаты и фиксированной периодичностью в пользу определенного получателя.
Рекуррентный платеж позволяет без участия клиента повторять списание денег с его счета с определенной периодичностью, допустим раз в месяц (или иной любой временной отрезок), что установлено по соглашению с клиентом. При этом клиенту нет необходимости каждый раз вводить реквизиты платежа или подтверждать операцию по СМС – он это делает при регистрации.
Самый близкий пример – это подписочные сервисы, оплата по которым как раз и происходит через систему автоматизированных платежей.
МФО и другие некредитные финансовые организации используют данные сервисы для автоматического списания с заемщиков задолженности по займам под условие получения от заемщика согласия на осуществление рекуррентных платежей, которое может быть выражено одним из двух способов:
- В виде распоряжения заемщика в кредитную организацию, в которой у него открыт банковский счет, о периодическом переводе денежных средств на счет кредитора
- В виде заранее данного заемщиком акцепта кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет, на списание денежных средств с его банковского счета для погашения задолженности
Единой формы согласия заемщика законодатель не предусмотрел, поэтому кредитные организации сами могут определять, как это будет выглядеть. Согласие заемщика может быть оформлено как отдельный акт или как элемент договора или пользовательского соглашения.
Когда подключаются рекуррентные платежи?
Чаще всего они подключаются после создания и проведения первого (родительского) платежа. В дальнейшем все платежи осуществляются в автоматическом режиме: с регулярной периодичностью, установленной заемщиком, постоянно на одну и ту же сумму или на разную величину, согласно присланному счету, без подтверждения владельца и введения регистрационных или других данных по карте.
Для банков и некредитных финансовых организаций система рекуррентных платежей позволяет меньше следить за порядком взыскания задолженности, за них это делает автоматизированная система.
При этом законодатель установил, что в случае, если в автоматическом режиме в счет погашения задолженности были списаны социальные выплаты, заемщик имеет право в течение 14-ти календарных дней со дня списания обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денежных средств. В свою очередь при получении такого заявления, кредитор обязан в течение 3-х рабочих дней возвратить ошибочно списанные социальные выплаты на банковский счет заемщика.
Однако законодатель разрешил заемщикам давать отдельное согласие на списание социальных выплат для погашения задолженности. Такое согласие заемщик должен давать отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на свой банковский счет. Форма и порядок выдачи такого согласия устанавливаются кредитными организациями.
Рекуррентные платежи позволяют коммерческим банкам и микрофинансовым организациям автоматизировать систему работы с задолженностью. Автоматические платежи упрощают взаимодействие с заемщиками и саму работу кредитора, а заемщику дают возможность быстро и безопасно проводить платежи и заранее планировать свой бюджет.