Ипотека в России ассоциируется с пожизненной кабалой, причиной которой являются высокие цены на жилье по сравнению со средними доходами и высокие процентные ставки (от 10% и выше). В результате график выплат для среднестатистической семьи растягивается почти до момента выхода на пенсию. Средний срок ипотечных кредитов составляет 17 лет. За это время заемщик переплачивает в два-три раза больше стоимости квартиры.
Несмотря на свои "грабительские" ставки, ипотека в нашей стране пользуется спросом и оправдана. В дилемме "аренда против ипотеки" ипотека выглядит лучше, потому что ежемесячные платежи идут на покупку вашего собственного дома, а не сводятся к постоянным расходам.
Часто заемщик испытывает трудности с первоначальным взносом, а точнее с его отсутствием. Что делать, если вы еще не накопили первый взнос по ипотеке, но больше не хотите снимать жилье? А как накопить, если аренда квартиры "съедает" внушительную часть дохода!? Получение ипотеки без первоначального взноса в таких случаях является одним из возможных вариантов для людей, решивших приобрести жилье. Но есть ли ипотечное кредитование без первого взноса на самом деле?
Важный момент - взять ипотеку без первоначального взноса возможно только на вторичном рынке недвижимости, поскольку кредитование в секторе первичного жилья сопряжено с высокими рисками (двойные продажи, долгосрочное строительство и другие). Если к этим рискам добавить вероятность невозврата долгосрочного кредита, выданного без первоначального взноса, риски банка возрастают во много раз. Естественно, кредитные организации не готовы и не будут работать в таких условиях.
Ипотека с нулевым первоначальным взносом подходит только тем, у кого стабильная и высокая зарплата, так как ежемесячные платежи будут большими. Возраст также имеет значение: необходимо, чтобы кредит был закрыт до достижения пенсионного возраста заемщика и его поручителей.
Как справедливо полагают банки, ипотека без первоначального взноса - довольно рискованный бизнес, поэтому процентная ставка в этом случае будет выше, чем по ипотеке с авансом.
Также имейте в виду, что при подаче заявки на ипотеку на жилье вам понадобятся услуги оценщика и страхование самого имущества.
Есть два способа получить ипотеку без первоначального взноса. Первый вариант - оформить потребительский кредит на первый взнос и саму ипотеку в одном банке. При этом доход должен позволять погашать оба кредита, поэтому данный вариант подходит заемщикам с высокой платежеспособностью. Согласно требованиям банков, не более 30% чистого ежемесячного дохода должно идти на погашение заемщика по ипотечному кредиту. Чистый доход - весь документально подтвержденный доход (заработная плата, пенсии, пособия и т.д.) за вычетом обязательств (кредиты, алименты).
Второй вариант - передать в залог другое доступное жилье. При этом следует учитывать, что банк выдаст кредит в размере не более 90% от стоимости квартиры, тем самым снизив риск ее потерь при падении цен на недвижимость. Некоторые банки даже предлагают заложить квартиру близких людей (например, родителей) заемщика в качестве первоначального взноса. Это направление ипотечного кредитования пользуется большим спросом, поскольку родители стремятся помогать своим подросшим детям, но предпенсионный и пенсионный возраст не позволяет им получить долгосрочный кредит.
Закладывая вторую квартиру в качестве залога, вам нужно понимать, что в случае просрочек по ипотеке вы подвергаете опасности своих близких и сами теряете свои заветные квадратные метры. Поэтому важно здраво оценивать свои возможности, быть уверенным в своей платежеспособности, в долгосрочной перспективе поддерживать и приумножать свой доход (зарплату).
Итак, получить ипотеку без первоначального взноса могут молодые трудоспособные люди с высокой официальной зарплатой, с положительной кредитной историей, которые хотят приобрести жилье на вторичном рынке, а в идеале, иметь свободную ликвидную недвижимость (свою или третьих лиц) под второй залог.