Кто сегодня не инвестирует? Вклады-то или такие, что про доступ к деньгам на ближайшие годы забудьте, или под низкий процент, который инфляцию все равно не перекрывает, а тут купил акций на рубль, а продал за тыщу! Кто смелый - спекулирует на колебаниях рынка, кто поосторожнее - облигаций нахватал и сидит, ждет. Долго ждет, годами. Иные ИИС открывают, каждый год сотни тысяч туда складывают и вычет налоговый оформляют - ну какой банк 13% годовых вернет без всяких хитрых условий по сумме и срокам депозитов? Если вы обо всем этом только слышали и пока размышляете, не начать ли копить на старость путем инвестирования в рынок ценных бумаг, то удачно сюда зашли: я поделюсь личным опытом, а вы потом дальше думайте.
История моя похожа на миллионы таких же: сидел человек, читал, смотрел, думал, копил на вкладах - и вот решил попробовать.
Шел 2020-й, переломный во многом, год. Мир менялся: что-то такое витало в воздухе, что даже самые консервативные консерваторы понюхали удаленки, узнали о глобальном пандемийном кризисе, своими глазами увидели, как скачут туда-сюда валюта и драгоценные металлы, вняли рассказам приятелей знакомых брата жены подруги о том, как купили акции какой-нибудь прогорающей компании за смешные деньги, а потом они "как отросли!!!" Я тоже полистала учебник журнала Тинькофф, послушала умно рассуждающих людей вроде Натальи Смирновой, подписалась на разных инвестиционных обозревателей в Telegram и решила: раз есть немного свободных денег, почему бы не попробовать? Да, риски очевидны, но есть и шанс получить прибыль. А еще при открытии индивидуального инвестиционного счета (ИИС) у меня появляется возможность не только торговать валютой и ценными бумаги, но и получить налоговый вычет в размере 13% от суммы вложенных средств. Правда, вычет оформляется в следующем календарном году, рассчитывается от суммы, вложенной в конкретном отчетном периоде (т.е. внести один раз и потом каждый год стричь купоны с этой суммы не получится), и не может превышать суммы в 52 тысячи руб. (это 13% от 400 тысяч, перечисленных на ИИС). Кроме того, бывает, что не вся зарплата "белая", а лишь ее мизерная часть: тогда вы и эти 52 тысячи можете не получить, если НДФЛ за отчетный период меньше. И самый жирный минус: с ИИС не получится вывести без закрытия даже часть денег, а закрыть его нельзя раньше, чем через 3 года после открытия, иначе придется вернуть все уже полученные вычеты. Но зато этот вычет (так называемый тип А) оформляется у многих брокеров по упрощенной схеме (по сути все документы для налоговой инспекции готовятся за вас, не нужно вникать в брокерские отчеты и прочие непонятные вещи), и его можно назвать гарантированным доходом, ведь, положив деньги на ИИС, вы не обязаны покупать ценные бумаги для получения вычета, а значит, не потеряете деньги на комиссиях и налогах на прибыль.
В моем случае все условия для получения вычета выполнялись (достаточно большая официальная зарплата с годовым НДФЛ под сотню тысяч), а из-за сорвавшихся в 2020 году поездок скопилась приличная сумма свободных денег. О минусах инвестирования я думала так: немного терпения и все получится.
Долго рассуждать не стану, сразу перейду к изложению фактов: что сделала, в чем ошиблась, какие результаты получила.
Мои инвестиции
В январе 2021 года у брокера Тинькофф я открыла ИИС и брокерский счет. Скачала приложение Тинькофф Инвестиции, определила в нем свой профиль как "умеренный" и, разумеется, неквал (неквалифицированный инвестор). Умеренному инвестору брокер не рекомендует слишком рисковать, но подходят все основные стратегии и инструменты, кроме самых агрессивных. А вот профиль более консервативный подразумевает, что дальше облигаций (риск минимальный, доход тоже так себе) лучше не соваться. На ИИС планировалось собрать низкорисковые бумаги типа облигаций федерального займа (ОФЗ) и драгметаллов, а также получать с его помощью вычеты с вложенных средств. Брокерский счет я собиралась использовать для игры с акциями, понимая, что этот тип инвестиций более рискованный, зато в любой момент можно продать бумаги и закрыть счет. Но такая стратегия сформировалась чуть позже, а поначалу на оба счета я покупала активы всех доступных мне видов, пытаясь составить сбалансированные портфели. Короче, развлекалась. В мае 2021 года мои счета выглядели следующим образом:
Мои ошибки
1. Открытие ИИС одновременно с вложением средств
Как я уже упоминала, ИИС нельзя закрыть раньше, чем через 3 года после его открытия, если не хотите потерять уже полученные налоговые вычеты. Поэтому правильнее всего поступали те, кто открывал счет, но держали его пустым до появления денег на инвестиции. Есть он не просит, стоит пустым, зато потом можно быстрее закрыть, если деньги вдруг понадобятся уже через год-другой.
2. Импульсивность
Бумаги я покупала, как шмотки - на эмоциях, буквально "шопилась" на бирже в обеденный перерыв на работе. И продавала их так же порывисто: вдруг где-то кто-то что-то написал или целую неделю (О БОЖЕ!) акции падали или лежали где-то на дне. Это даже комментировать не прошу, все понятно. Главные качества инвестора - ТЕРПЕНИЕ И ВЫДЕРЖКА, и у меня они начисто отсутствуют.
3. Дробление сделок
Продала, подумала, еще продала, потом передумала и купила... В общем, непоследовательность и невнимательность к комиссиям брокера за каждую сделку. Думаю, на этом я тоже много потеряла.
4. Поздний вход на рынок
Я начала инвестировать на подъеме стоимости популярных бумаг. Те, кто зашли в инвестиции в середине 2020 года, когда многие компании переживали кризис, получили неплохую прибыль, но в начале 2021 года положение уже выправлялось, поэтому особенно выгодными эти вложения не выглядели.
Мои результаты
В 2021 году я перевела на ИИС больше 250 тысяч руб. В 2022 году получила первый вычет: 33 250 руб. Документы для налоговиков сама не готовила - воспользовалась упрощенной схемой и все сделала через приложение Тинькофф Инвестиции.
В 2022 году мои иллюзии рассеялись, я нашла деньгам более интересное применение, поэтому перечисления на ИИС шли совсем маленькие, а с брокерского счета даже снимала. Налоговый вычет за 2022 год составил 1 403 руб. В 2023 году вообще ничего не переводила. Сейчас идут разговоры о новом типе ИИС с пролонгированным сроком закрытия - что-то совсем уже скучное, даже не хочу ничего слышать. Лишь бы мой ИИС внезапно не попал под действие новых НПА, а то придется куковать над ним еще пару лет.
В начале 2022 года многие зарубежные активы по известным причинам оказались заморожены, и реальной ситуации в своих инвестициях я даже не представляю. На сегодняшний день брокерские счета у меня выглядят так:
Мои выводы
Согласно данным в моем приложении по ведению бюджета на брокерском счете должно быть 10 147,92 руб., на ИИС - 266 562,10 руб. Однако этих сумм там нет: получены купоны по облигациям и дивиденды по акциям, сняты комиссии и налоги, и это я в бюджете не учитывала (слишком много мелких операций). Так что на брокерском счете у меня сейчас 4 923,40 руб., а на ИИС - 254 927,28 руб.
Вот аналитика из приложения:
Несмотря на приятные купонные и дивидендные поступления общий доход по обоим счетам отрицательный. И то, что меня это расстраивает, тоже говорит о том, что инвестиции - не моя история.
Резюмирую:
- Опоздала с открытием ИИС и вложениями, торопилась и совершала операции на эмоциях, не вникая как следует.
- Вложилась в иностранные активы, которые сейчас не могу даже продать.
- Не читаю специальную литературу и плохо разбираюсь в вопросах инвестирования, а еще не умею прогнозировать исходя из экономических и геополитических предпосылок.
Считаю, что таким "мамкиным инвесторам" на бирже делать нечего.
Дальнейшие действия:
Дожидаюсь января 2024 года, закрываю ИИС, вывожу деньги, а замороженные активы перевожу на брокерский счет (если получится). Его я оставлю - а вдруг что-то отрастет и разморозится? Но инвестировать в ближайшие годы не планирую: деньги нужны на ипотеку, ремонт и вообще... мне не понравилось.