Конечно, при написании этой статьи мне хотелось сделать всё красиво, разложить умные мысли по полочкам и оформить в маркированные списки, но лучше я напишу своими словами, как если бы мы болтали с вами на кухне за чашечкой чая или кофе.
Итак, начнём с главного: финансовая грамотность — это ваше умение обращаться с деньгами, то как вы их тратите, накапливаете, зарабатываете, даёте или берёте в долг.
Во всей этой картине сложно выделить главное: каждый аспект имеет важное значение, поэтому давайте по порядку.
Как заработать больше денег?
Возможно, у вас есть работа, а быть может, вы - фрилансер, блогер или у вас даже есть своё небольшое дело, — тут я задам вам очень важный вопрос: это ваш единственный источник дохода или один из?
Неважно, чем именно вы занимаетесь, важно, что будет если вы лишитесь этого источника дохода: останутся ли у вас другие, которые смогут подстраховать на время поиска замены утерянному или вы сделали ставку лишь на один?
Если весь ваш доход идёт лишь из одного источника, например, работы, то сложно чувствовать себя в безопасности. К тому же, приходится мириться со всеми недостатками этой работы, какими бы невыносимыми они ни были: сложный график, трудности в общении с коллегами, маленький отпуск - всё это сложно перекрыть даже хорошей зарплатой.
Что же делать?
Сесть и хорошенько подумать, какие дополнительные источники дохода вы можете создать:
- распродать ненужные вещи на Авито, а заработанное вложить в новые навыки, которые помогут вам зарабатывать параллельно с основной деятельностью;
- начать продавать уже имеющиеся навыки — подумайте, в чём вы хороши и кому это может быть полезно;
- начать создавать инвестиционный капитал — звучит страшно серьёзно, и конечно, без знаний туда лучше не лезть;
- передавать ваш опыт и знания тем, кому это будет нужно — наверняка найдётся что-то, в чём вы разбираетесь лучше тех, кто не разбирается вообще, не нужно себя недооценивать.
Я прошла все эти пункты: на Авито у меня 42 отзыва; пару раз в год я по-прежнему стригу и делаю брови преданным клиентам в Архангельской области; у меня есть инвестиционный портфель в акциях Российских компаний; обучала бровистов, обучала копирайтингу, а с 2020 года обучаю трейдингу.
Так что все эти пункты рабочие, и если вам ни один не подходит, то возможно, вы боитесь, не верите в себя или просто не считаете это необходимым конкретно в вашем случае — любой вариант имеет право на жизнь. Ну а мы двигаемся дальше.
Как копить деньги?
Если вы - тот бережливый человек, который имеет подушку безопасности (запас денег на полгода жизни без работы), — я вас поздравляю, этот пункт можно пропустить.
Хотя, постойте! Если все ваши накопления на одном счету или в одной валюте, это следует изменить, так как банки банкротятся, а валюта обесценивается. Раскидайте накопления на счета хотя бы в 3-4 банках + что-то у вас должно остаться наличными. А также, переведите часть накоплений в юани, евро и доллары.
Если же у вас пока нет накоплений, начинайте их создавать - в книгах по финансовой грамотности пишут, что оптимально откладывать 10% от всех доходов, вы можете начать с 5% или просто подключить округление трат до 50 или 100 рублей. Многие банки предлагают классные варианты подобных копилок.
Я опробовала одну такую копилку в Альфа-Банке и за месяц только на округлениях трат мне удалость отложить 8743 рубля, условную потерю которых я даже не ощутила на основной карте.
Кроме того, незапланированные доходы в виде премий и подарков, вы также можете откладывать.
Самое главное, на мой взгляд, в накоплении средств — знать меру. Не стоит зацикливаться, понижать качество своей жизни, копить любой ценой, ущемляя себя в важном. При этом, помнить, что тратить всё без остатка, лишая себя парашюта, не очень то разумно.
Как давать или брать в долг?
Да, тут было бы правильным написать то, чему учили родители: "никогда не бери и не давай в долг" — вот и весь ответ, но если копнуть поглубже тут тоже есть, на что обратить внимание.
Тут хочется поговорить про кредиты. Сейчас вряд ли найдётся взрослый человек, который ни разу в жизни не брал кредит или рассрочку. Бытует мнение, что кредит - это плохо, ведь вы отнимаете деньги у себя в будущем, попадаете в долговую яму.
Это так, но всё неоднозначно.
Если вы берёте кредит на так называемый пассив - то, что не принесёт вам денег в будущем, например вещи, путешествие, техника, машина и тому подобное, то получается, что вы берёте в долг у самого себя в будущем, а проценты платите банку. К тому же, машина, если вы на ней не таксуете и не занимаетесь перевозками чего-либо, не только не приносит денег, но и отнимает их на обслуживание, страхование и ремонт. В худшем случае вы рискуете попасть на куда большие траты, чем полная её стоимость. Иными словами, это так себе кредит.
Другой вопрос, если вы берёте кредит на то, что в будущем может принести вам доход. Сюда относятся знания, вложения в бизнес, инвестиции. Да, есть риск, что вложения окупятся не сразу, а бизнес и вовсе может прогореть, но рядом с риском всегда идёт шанс, что всё получится.
В этом плане, наиболее надёжным вложением будут знания, так как их никто не сможет отнять — именно поэтому и говорят про лучшие инвестиции - инвестиции в себя. В отношении знаний остаётся только риск, что у вас не хватит настойчивости или веры в себя, чтобы эти знания монетизировать, но на этот риск вы можете влиять.
Первый кредит я взяла ещё в 2014 году, как раз тогда книга Роберта Кийосаки перевернула моё финансовое мышление. Взяла я кредит с целью преумножить деньги в сетевом маркетинге, но не заработала ни копейки. После у меня был кредит на обучение ПАММ-счетам (о них ещё расскажу когда-нибудь), которые тоже потенциально должны были приумножить мои деньги, но и тут не сложилось. Зато третий кредит на обучение привёл меня к ожидаемому результату.
Благодаря кредиту, я достигла желаемых результатов в доходах, поэтому у меня язык не повернётся сказать, что кредит - это зло. Скорее: кредит - это возможность, но только при условии, что вы тратите его с умом, а не покупаете безделицу.
Я не коснулась вопроса ипотеки, так как тут много своих нюансов, в которых я не слишком то разбираюсь, если честно, поэтому и говорить об этом не буду.
А что касаемо давать в долг: рекомендую прибегать к использованию расписки, накидывать хотя бы 3-5% за пользование вашими деньгами и давать только ту сумму, которую готовы потерять. Ну а "хочешь потерять друга - дай ему денег в долг" оставлю на ваше усмотрение, так как это не аксиома: мои друзья не потерялись и я тоже.
Как тратить деньги?
Здесь я не расскажу вам про то, как важно вести учёт расходов и доходов, я думаю, вы уже не раз сталкивались с рекомендациями по этому поводу, наверняка даже скачали парочку приложений. Очень надеюсь, что вы ими пользуетесь.
Мне же хочется затронуть вопрос: как тратить?
Планировать расходы, конечно здорово, но как быть с незапланированными расходами, когда в порыве грусти хочется срочно что-то заказать на ВБ или ещё где-то? Здесь у каждого найдётся своё решение, но лежать оно будет в плоскости: увести себя за ручку подальше от "витрины со сладостями"— можно переключить внимание на другой источник удовольствия, например, фильм. Ещё, вы можете заверить себя, что "придём завтра и купим", а до завтра вы, возможно, уже остынете.
Если же это всё не сработало, попробуйте представить, что вам предлагают, как в Поле Чудес, на выбор ту вещь, которую вы хотите, или деньги. Что выберете? Если при таком выборе вы выбрали бы деньги, то и берите их, закиньте в свои накопления — вы бы всё равно их потратили. Если же вы выбрали вещь, то значит, она действительно вам нужна и это не импульсивное решение.
В идеале, свои расходы нужно планировать, хотя бы на бумаге выписывать всё, на что в этом месяце нужны деньги, и выделять себе какую-то сумму на импульсивные покупки, а также, внимательнее относиться к своим эмоциям, которые вас на них толкают.
Для чего всё это?
Все перечисленные аспекты управления личными финансами помогут вам повысить качество жизни, стать свободнее и спокойнее. Следование этим рекомендациям позволит вам чувствовать себя увереннее, даст безопасность и опору, которые так важны.
Любая серьёзная организация планирует свой бюджет, ведёт учёт и анализ расходов и доходов — это позволяет ей планировать вектор своего развития, а также оптимизировать многие процессы для получения максимальной чистой прибыли. Так почему бы не представить свой собственный бюджет, как маленькую организацию, и не позаботиться о том, чтобы привести её к успеху?
Мы большую часть жизни тратим на то, чтобы заработать деньги, чаще всего, мы меняем на них своё время, которое могли бы потратить на свою жизнь, время с близкими, новые впечатления и ещё что-нибудь интересное. Развитие финансовой грамотности поможет в дальнейшем сместить чашу весов в пользу последних. Это и будет успех.
Есть много хороших книг, которые помогут вам развить новое мышление в сфере денег, работы, инвестиций и личной бухгалтерии. В какой-нибудь из следующих статей, я сделаю подборку тех, что поменяли моё мышление.
Я надеюсь, в этой статье, вам нашлось, над чем подумать. Напишите в комментариях, что возьмёте на вооружение и будете внедрять в свою жизнь.
Автор статьи - Савина Анна, практикующий трейдер, инвестор