Ограничение штрафных санкций по кредитному договору

С 22 июля 2023 г. вступил в законную силу Закон Республики Беларусь от 12 июля 2023 г. N 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности», который внес изменения в Банковский кодекс, в частности, в регулирование кредитного договора, которые касаются как физических, так и юридических лиц.

Почему важно знать и текущим кредитополучателям? Потому что Закон устанавливает применение нововведений и для договоров, заключенных до вступления Закона в силу.

Основные моменты:

1) введены ограничения по штрафным санкциям

На практике при просрочке кредита банки могли взыскивать предусмотренные договором повышенные проценты за пользование кредитом, неустойку по нескольким договорным основаниям (арсенал штрафных санкций в каждой ситуации используется в различной комбинации).

Как видим, сейчас законодатель ограничивает количество и размер штрафных санкций.

1.1. Вводится правило о том, что не допускается установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок.

Соответственно, в этом случае может быть применена договорная неустойка, но с ограничениями ниже в п. 1.2.

1.2. Неустойка (штраф, пеня), уплачиваемая в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) в срок денежных обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплате процентов за пользование им, не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору:

Неустойка =< База для расчета неустойки (сумма неисполненного обязательства) х 1,5 х Ставка % за пользование кредитом х Кол-во дней просрочки

Таким образом, законодатель ограничил и верхний размер неустойки, которая может быть взыскана с кредитополучателя. Формально ограничения на применение ст. 314 ГК даже с учетом данного положения нет.

1.3. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, сумма неустойки (штрафа, пени) в год не может превышать по краткосрочным кредитам десяти процентов от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам – пяти процентов от суммы предоставленного кредита.

Данные положения должны способствовать уменьшению взыскиваемых штрафных санкций.

Как применяются изменения для ранее заключенных кредитных договоров?

К отношениям, возникающим из кредитных договоров, заключенных до вступления в силу Закона, выше указанные положения применяются вне зависимости от внесения в эти договоры изменений.

2. Прописано право на досрочный возврат кредита, который был возможен и ранее, а также основания для банка потребовать досрочного возврата (погашения) кредита, например, в случае несвоевременных возврата (погашения) кредита и (или) уплаты процентов за пользование им.

Однако, для физических лиц досрочный возврат кредита зафиксирован в качестве обязательного условия, которое включается в кредитный договор.

Если в договоре не предусмотрен механизм досрочного возврата кредита, то он осуществляется с согласия кредитодателя.

Эти изменения вступают в законную силу с 22 июля 2023 г.