Объявления возле подъезда, рекламная сеть Яндекса, посты в Телеграм-каналах – везде нам «заливают», что избавят от долгов дешево. То есть в среднем за 50 тысяч рублей. Предложение заманчивое, но, к сожалению, это неправда. Юридическая помощь в вопросах списания долгов не может быть бесплатной. И она не может быть дешевой, так как процедуры сложны, у них длительный срок, в среднем 6-12 месяцев, а каждая ситуация индивидуальна.
Обратившись в компанию, которая обещает списать всё быстро и едва ли не за символическую плату, гражданин в лучшем случае будет обманут. То есть с него возьмут те самые 50 тысяч и ничего не сделают. Панацеи нет, реальное банкротство обойдется в 100-200 тысяч рублей.
Списать долги бесплатно тоже можно. Действительно, бесплатно долг можно списать только через МФЦ, но это не всегда возможно, несмотря на поправки 2023 года, расширяющие перечень граждан, которым доступна данная услуга.
Сколько на самом деле стоит банкротство физических лиц?
Сразу отсечем миф о том, что банк может забыть о долге. Лет пять назад это казалось возможным, но сегодняшний уровень автоматизации исключает вероятность «забывания». И даже если случилось чудо, прошло три года, а по поводу долга банк к гражданину так и не обратился, это не значит, что долг спишется сам по себе. Никто его из базы не удалит и он будет «висеть» там бесконечно. Спустя три года банк может даже подать в суд, и если гражданин не явится и не скажет, что срок давности по делу истек, с него долг все-таки взыщут. Так что придется пристально наблюдать за почтовым ящиком и электронной почтой.
Предположим, банк подал на гражданина в суд, получил решение, передал его приставам. Но приставы не обнаружили источников дохода – гражданин не работает, накоплений нет, имущества тоже. В таком случае пристав обязан закрыть дело. Вот только это тоже не означает, что долг спишется. Никуда он не денется, а исполнительный лист можно приносить бесконечно.
Теперь собственно о стоимости банкротства. Если такой вопрос задать юристу, он не назовет точную сумму, а пригласит на консультацию. Почему так? Потому что непонятно, какой тип банкротства подойдет к вашей ситуации – судебное или через МФЦ. К тому же у каждого человека индивидуальная ситуация: у всех разные доход, количество имущества, работа. И от каждого нюанса зависит цена.
Кроме того, любой юрист понимает, что, назвав сумму в 70-150 тысяч, он попросту испугает клиента. Сначала нужно объяснить, почему такая цена и что входит в стоимость. Но именно столько стоит судебное банкротство, причём это оплата работы юриста, а ещё будут судебные расходы – 45 тысяч рублей. Итого получаем от 114 до 195 тысяч. Все, что дешевле, – банальный «развод».
Какие долги невозможно списать по процедуре банкротства?
· Вред жизни и здоровью. Если гражданина признали виновным в ДТП, и здоровью другого участника происшествия был нанесен вред, ОСАГО покроет часть расходов на лечение. Однако страховки может не хватить и гражданину придется компенсировать оставшуюся сумму. Такие долги не списываются через процедуру банкротства.
· Моральный вред. Тут аналогично – если суд назначил штраф за клевету или оскорбление, его придется выплачивать в любом случае. Не существует способов списать такой долг.
· Алименты. Обязанность гражданина содержать несовершеннолетних детей (а еще нетрудоспособных родителей) определена в Конституции РФ. Поэтому освободиться от таких долгов не получится.
· Вред имуществу, нанесенный по неосторожности или умышленно. Если пострадавший докажет через суд, что другой гражданин специально проколол шины его автомобиля или разбил окна в доме, такой долг тоже невозможно списать через процедуру банкротства.
· Субсидиарная ответственность. Это когда организация стала банкротом, но в причинах банкротства обвинили конкретного человека, например, директора или бухгалтера. В таком случае долг в несколько десятков, а то и сотен миллионов ложится на плечи физического лица, но списать его через стандартную процедуру не выйдет.
Еще одна статья, по которой нельзя списать долги банкротством, называется «Иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора». Как правило, речь идет всё о том же физическом и моральном вреде. Есть несколько прецедентов, когда под данную статью пытались подвести долги по ЖКХ, но Верховный суд чётко дал понять, что так делать не надо. Зато под этот пункт подпадает ситуация с целевыми деньгами. Например, гражданин отучился в медвузе за бюджетные средства и по договору был обязан пару лет отработать в местной поликлинике. Но не стал этого делать, поэтому с него взыскивают плату за обучение. Тут нет сложившейся практики, всё зависит от суда.
Какие долги списываются банкротством физических лиц?
· Потребительские кредиты. Не имеет значения, на какую цель гражданин брал заём, и почему не может его вернуть. Данная категория долгов на 100% списывается при банкротстве.
· Кредитные карты. Излюбленный инструмент банков, действует как наркотик – человек сам не замечает, как его долг вырос до 200-300 тысяч. Но всё это реально списать.
· Микрозаймы (МФО). Привлекают простотой, нужен только паспорт, деньги можно получить, лежа на диване. Однако если правильно провести процедуру банкротства, списывается всё, до копейки.
· Автокредиты. Такой долг можно списать, но с автомобилем придётся расстаться, так как он в залоге у банка. Спрятать – не вариант, потому что если авто не найдут, то и кредит не спишется.
· Расписка. Долги перед физическими лицами прекрасно списываются при банкротстве. Однако нужно понимать, что ситуация может иметь разные последствия, не только юридические.
· ЖКХ. Списать долги за жилищно-коммунальные услуги вполне реально. Но это тяжёлая тема, которая требует отдельного рассмотрения.
· Налоги и штрафы. Подоходный, транспортный, предпринимательский налог – списывается всё. Так же со штрафами – не только за нарушение ПДД, но даже за незаконную охоту.
Раньше к этим пунктам можно было отнести и ипотеку, жилье продавалось, долг гасился. Сейчас практика поменялась, посредством заключения мирового соглашения с банком квартиру можно в банкротстве сохранить и продолжать платить как раньше.
Записывали ролик о том, как можно списать долги и сохранить ипотеку, отдельно.
Это неполный перечень, всегда есть тонкие моменты. Например, выше был пример про вред здоровью и ОСАГО. На самом деле, при определённых обстоятельствах с таким долгом тоже можно разобраться. Вопрос в компетентности специалиста и стоимости услуги.
Что нужно знать про внесудебное, бесплатное, банкротство через МФЦ?
Судебное банкротство в РФ работает с 2015 года. Работает успешно, правда услуга недешевая. Да, чтобы списать долги, потому что нет денег, всё равно нужны деньги. Но всегда можно оформить рассрочку и платить за услуги комфортный платеж, в среднем 8-10 тысяч в месяц.
В какой-то момент государство осознало парадокс, поэтому с 2020 года долги можно списывать без суда через МФЦ. Бесплатно. Но не всё так просто. На данный момент в России бесплатно списали долгов ровно в 100 раз меньше человек, чем сделали это через суд. Разберём по пунктам, почему так.
Пункт 1 – Размер долга
На данный момент через МФЦ можно списать долг от 50 до 500 тысяч рублей. В июле Госдума внесла изменения в закон о банкротстве и когда эти изменения вступят в силу, диапазон расширится от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
Пункт 2 – Исполнительное производство
Гражданин не может обратиться в МФЦ без соответствующего основания. Сначала он берет кредит, потом перестает его платить, дальше кредитор идет в суд и к приставу. Пристав возбуждает дело, ищет деньги/имущество. Если он ничего не находит, обязан закрыть исполнительное производство и гражданин может смело идти банкротиться. Но если пристав обнаружил хотя бы 1 рубль, производство он не закроет. И вообще, пристав может просто не захотеть расставаться с вашим делом.
Казалось бы, есть позитивные изменения в законодательстве. Теперь приставы не могут взыскивать социальные пособия и прожиточный минимум. Этот самый минимум в среднем по стране составляет около 15 тысяч. То есть реально даже не все пенсионеры попадают в целевую категорию. Это основная причина, по которой бесплатное банкротство через МФЦ работает не для всех.
Как проходит процедура бесплатного банкротства
· Гражданин приходит в МФЦ и внимательно заполняет заявление по форме. Уведомлять кредиторов нет необходимости (при судебном банкротстве это обязательно). Никаких документов собирать не нужно.
· Дальше МФЦ в течение рабочего дня проверяет, завершено ли исполнительное производство в отношении гражданина. Специалисты не смотрят, правильно ли указан долг, если ли у человека источники дохода и имущество. После проверки МФЦ вносит соответствующую запись в реестр банкротов.
· Процедура бесплатного банкротства длится 6 месяцев, этот срок строго оговорен (в отличие от судебного банкротства). Любые санкции по кредитам сразу прекращаются. Банк в это время может подать в суд, получить исполнительный лист, передать его приставам… Вот только приставы с листом ничего не сделают.
· Гражданин, в отношении которого проводится процедура банкротства, эти 6 месяцев не может брать новые кредиты и выступать поручителем. Но его карты и счета не блокируются, он свободно платит и делает переводы.
· Если в течение 6-месячного срока гражданин получил, например, наследство, то есть теоретически может теперь выплатить долги, он не обязан никого ставить в известность. Если кредитор не найдёт новое имущество, процедура банкротства пройдет спокойно.
· Но если кредитор активный? Тогда он направит запросы в МВД и Росреестр, на этом всё. Он может «копать» только под должника, но не под его супругу, сына, брата.
· Однако в случае, когда кредитор всё же что-то обнаружил, он сразу идёт в суд и процедуру банкротства сворачивают. Дальше прогнозировать сложно. Кредитор назначит «своего» Арбитражного управляющего и тут уже будут проверять от А до Я.
Про то, как изменится бесплатное банкротство уже в 2023 году, записывали отдельный материал.
Что дальше
После того, как гражданин стал банкротом, он в течение пяти лет обязан уведомлять об этом банки, если хочет взять новый кредит. В течение трех лет нельзя быть учредителем или директором компании. Если гражданин был ИП или закрыл его меньше года назад (до подачи на банкротство), то ещё пять лет нельзя будет стать индивидуальным предпринимателем. Но никто не отменяет того факта, что можно открыть ИП на близких и спокойно работать дальше в свое удовольствие.
Куда идти, чтобы стать банкротом через суд?
Ответ очевиден – в проверенные юридические компании, которые не обещают всё и сразу и дают гарантии на услуги. Которые не используют такие слова как «бесплатно» и «дешево». Разве что речь идёт о первичной консультации. Она бесплатная. Списать можно далеко не все долги, а бесплатное банкротство через МФЦ имеет слишком много нюансов, которые нужно учесть. Если кредиторов много, долги большие и в деле есть нюансы (а они всегда есть), не стоит рисковать.
Чтобы лучше понимать ситуацию, вы можете прямо сейчас позвонить в GoodMan по телефону 8(800) 350 1057 или оставить заявку по ссылке. Она бесплатная и ни к чему вас не обязывает. Мы гарантируем 100% возврат средств, если с вас не спишут долги.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.