Никита Холманов, начальник управления ипотечного страхования Северо-Западного филиала ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ" рассказал нам всё о досрочных платежах и о том, как они влияют на ипотечную страховку.
Что нужно знать и делать человеку, который досрочно погасил ипотеку
Начнем с того, что досрочное погашение бывает двух видов: полное и частичное. Полное погашение – это когда ипотечный кредит выплачен, и обязательства перед банком выполнены в полном объеме. Частичное досрочное погашение подразумевает, что заёмщик выплатил банку только часть долга. Главное, что нужно запомнить клиенту: в обоих случаях необходимо уведомить страховщика о досрочном погашении.
Всё о частичном погашении и его влиянии на страховку
В основном клиентов после частичного погашения ипотеки интересуют вопросы о том, какое влияние оно окажет на оформленный полис ипотечного страхования.
Сразу стоит сказать, что изменения, связанные с частичным досрочным погашением, могут быть отражены только при продлении договора страхования на следующий год.
Напомним, что остаток основного долга напрямую влияет на стоимость страховки.
Чем он меньше, тем меньше будет и размер очередного платежа, поэтому при оформлении или продлении страховки обязательно сообщите страховщику актуальный остаток задолженности.
На что еще может повлиять частичное досрочное погашение?
При частичном досрочном погашении долга банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей: уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредитования. Независимо от того, что выберет клиент, график его платежей изменится. Об этих изменениях также необходимо сообщить страховщику, особенно, если у вас многолетний полис ипотечного страхования.
Клиент погасил ипотеку полностью. Его дальнейшие действия?
Если долг перед банком полностью погашен, а договор страхования еще действует, то клиент имеет право на возврат части потраченных на ипотечную страховку денег. Для этого сначала нужно взять в банке справку о полном погашении ипотечного кредита. Затем обратиться в страховую компанию и написать заявление о возврате части уплаченной страховой премии. Страховая компания удержит часть суммы за фактический период действия договора, а остаток выплатит страхователю.
Обратите внимание! При полном досрочном погашении лучше сообщить об этом в страховую компании как можно быстрее. Чем раньше страховщик получит ваше заявление, тем больше будет сумма возврата.
Что, если после полного погашения ипотеки, но еще до расторжения страхового договора, наступает страховой случай. Будет ли выплачено предусмотренное договором страховое возмещение?
Страховщик выплатит указанную в договоре сумму возмещения. Изменится только получатель денег. Договором ипотечного страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая компания погашает долг клиента перед банком. Соответственно, если этого долга нет, то деньги выплачиваются уже не банку, а самому страхователю или иному лицу, определенному в договоре.
Может ли клиент не расторгать страховой договор после полного погашения ипотеки?
Конечно. Расторгать договор страхования после выплаты ипотеки совсем не обязательно, и страховку можно сохранить. В этом случае получателем страховой выплаты будет либо сам страхователь, либо иное лицо, определенное договором.
Страховка по ипотеке покрывает риск наступления только самых серьезных ситуаций: приобретения инвалидности, смерти, конструктивной гибели недвижимости и других.
При желании клиент может расширить страховое покрытие и застраховать себя, например, от травм в результате несчастных случаев.
Это же относится и к недвижимости. На свое усмотрение клиент может выбрать покрываемые страховкой риски, включив в покрытие только то, что действительно нужно. Предположим, вы решили застраховать отделку своей квартиры на 500 тысяч рублей и движимое имущество в ней на 200 тысяч рублей. Конструктив вы решили не страховать, ответственность вам страховать тоже не нужно, так как живете вы на первом этаже и залить соседей не сможете. В таком случае ваш полис будет стоить 3700 рублей.
Несмотря на то что комплексное ипотечное страхование как продукт является в части страхования имущества вытекающим из требований законодательства, оно несет еще и очень важную роль знакомства россиян с культурой страхования. Ярким подтверждением этого является то, что многие клиенты параллельно со страхованием ипотеки приобретают дополнительные полисы, чтобы обеспечить защитой себя и близких, а также имущество и ремонт.