По мнению многих заемщиков, которые берут на погашение старых кредитов новый, — лучше платить один кредит, чем несколько.
Разберемся, выгодно ли это на самом деле, когда стоит перекредитоваться, а когда — нет. На примере рассмотрим, как правильно перекредитоваться.
Выгодно ли брать новый кредит?
И да, и нет. Зависит от ситуации.
Перекредитовать однозначно стоит кредитки, по которым банки уже начисляют процент, и дорогие займы. В случае с потребкредитами — все индивидуально.
Если проценты приемлемые, лучше не трогать их. Только если хотите увеличить срок, чтобы уменьшить платеж. Если брали дорогие кредиты, можно попробовать закрыть новым. Дальше расскажем, как это правильно сделать.
Новый кредит не будет выгодным, если ставка выше или берете дополнительную сумму. Так лишь увеличиваете нагрузку и лишаете себя шансов на перекредитование под сниженный процент.
Что нужно учесть?
Прежде чем брать новый кредит, нужно ознакомиться с условиями старых. Смысл в перекредитовании имеет только тогда, когда поймете под какие процентные ставки и на какой срок оформили старые. Посмотрите, под какой процент получен самый недорогой заем и обращаетесь в банк, предлагающий ставку ниже хотя бы на 2–3%.
При этом учтите следующий момент. Если кредитов и кредиток много, банк увидит вашу загруженность и может предложить ссуду под максимально допустимый процент. Возможно, вначале будет казаться, что платить в один банк намного удобнее. Но платить придется больше.
В дальнейшем можете не справиться с кредитом, возьмете еще и попадете в долговую яму.
Как перекредитоваться выгодно?
Не объединяйте в один потребкредиты, займы, кредитки и ипотеку. Все эти продукты значительно отличаются по ставкам. Например, займы брали под 365%, кредитки под 35%, а потребкредиты под 18%. Разброс в процентной ставке очень большой.
Как выгодно перекредитоваться, рассмотрим на примере.
Допустим, у вас есть следующие кредитные продукты (проценты условные):
- заем в БыстроДеньги под 365%;
- заем МаниМен под 300%;
- кредитка в Тинькофф под 52%;
- кредитка Альфа-Банка под 46%;
- экспресс-кредит в Хоумкредит под 31%;
- потребкредит в Сбере под 18%;
- ипотека в ВТБ под 11,8%.
Поэтому необходимо сделать следующее:
- Выпишите все ссуды в порядке убывания процентной ставки.
- Выберите самые дорогие. В нашем примере это два займа и две кредитки.
- Посчитайте общий остаток по ним, чтобы узнать сумму, которая потребуется.
- Ищете банк со ставкой ниже. Представим, что это Альфа-Банк с кредитом под 35%. Да, ставка выше рыночной, но на фоне дорогих займов и кредиток она выгодна.
Дополнительно увеличьте срок, чтобы снизить ежемесячный платеж и кредитную нагрузку.
Дальше объединяете кредит от Альфа-Банка и Хоумкредита под 24%. Поскольку за счет нового кредита снизили нагрузку, шансы на приемлемую ставку выше.
Кредиты, по которым ставки небольшие, рефинансировать нет смысла. В нашем примере это кредит от Сбера и ипотека в ВТБ. С учетом повышения ключевой ставки кредит дешевле 20–25% получить сложно. Но все зависит от платежеспособности, кредитной нагрузки и рейтинга заемщика.
Если после объединения кредитов вносите платежи своевременно, банки сами пришлют спецпредложение по рефинансированию по сниженной ставке. Если ставка устраивает, можете перекредитоваться вновь и объединить оставшиеся ссуды.
Обратите внимание! Чем больше срок, тем ниже ставка. Поэтому лучше указывать максимальный срок, а после вносить платежи досрочно, чтобы уменьшить общую переплату.
Где взять выгодный кредит с большой кредитной нагрузкой?
Попробуйте обратиться в банк, где получаете зарплату. Обычно для своих клиентов у банков действуют спецусловия на кредитование. Более выгодные условия предлагают при оформлении страховки, но прежде чем согласиться, узнайте переплату за нее.
Если не нашли выгодное предложение, обратитесь в МБК. Проанализируем кредитную нагрузку, процентные ставки, рейтинг и финансовое положение. Подберем оптимальный вариант кредитования и поможем получить до 14,5 млн руб. Справки и поручители не потребуются.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций