После двух подряд повышений ключевой ставки ЦБ хранение денег на депозите становится все более привлекательным. Однако с учетом текущей ситуации встает вопрос, что лучше выбрать — вклад или накопительный счет?
С одной стороны, самые привлекательные ставки — до 12,6% годовых — банки предлагают по трехлетним вкладам. С другой — уже в сентябре, по прогнозам экспертов, Банк России может снова поднять ключевую ставку. Это может спровоцировать новый виток роста по депозитам: тогда вырастут не только ставки по долгосрочным вкладам, но и по краткосрочным.
Кроме того, могут вырасти и ставки по накопительным счетам. Они могут составить конкуренцию вкладам.
Разбираемся, какие есть преимущества у вкладов и накопительных счетов, какие у каждого вида депозитов особенности и что лучше выбрать в текущих условиях.
Вклад и накопительный счет: особенности
Вклад — один из самых простых консервативных способов сбережения денег. Вклад позволяет клиенту получать заранее известный и гарантированный доход, а банку — привлекать свободные деньги для своей деятельности.
Вклад может быть срочным и бессрочным. По срочному вкладу банк устанавливает фиксированную ставку в процентах годовых, которая находится на уровне или чуть выше ключевой ставки. По бессрочным вкладам обычно устанавливается ставка до востребования — на уровне 0,01%.
По вкладу могут быть доступны дополнительные опции: возможность частичного пополнения и снятия, капитализация процентов и досрочное расторжение на льготных условиях. Однако в большинстве случаев при досрочном расторжении вкладчик не получит никаких доходов.
Накопительный счет — это гибрид вклада и текущего карточного счета. Часто на коротком промежутке времени банки предлагают по ним более высокие проценты. При этом накопительные счета позволяют более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты.
Однако в отличие от вклада ставка по счету не фиксированная. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и в меньшую сторону.
Также, чтобы понять итоговую сумму, которую можно получить по накопительному счету, недостаточно знать только годовую процентную ставку. Зачастую банки устанавливают по счетам переменную доходность. То есть в первые два месяца ставка будет одна, в следующие — другая и далее, в зависимости от срока, будет меняться.
К тому же нужно учитывать, что итоговая доходность зависит и от дополнительных параметров. Важно, в какой день месяца клиент открыл счет. Кроме того, на размер полученной суммы будут влиять наличие или отсутствие капитализации, пополнение счета, совершение расходных операций по карте.
Вклад или накопительный счет: что лучше выбрать сейчас
В текущих условиях многие крупные банки дают высокие и привлекательные ставки по накопительным счетам для новых клиентов, отмечает заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников.
В основном высокая ставка фиксируется на недолгий срок — до трех месяцев, говорит он. «Поэтому если вы планируете получить максимум выгоды в короткий срок, то можно сделать выбор в пользу накопительного счета», — советует Ведерников.
«Если же ваша цель — получить максимум и зафиксировать высокую ставку на шесть месяцев или один год, то лучше выбрать вклад», — считает он.
Сейчас на Банки.ру представлено около 2 тыс. предложений по вкладам более чем от 250 банков. Использование фильтров при подборе вклада через сервис Банки.ру позволяет пользователю найти продукт, который максимально соответствует его потребностям.
Здесь вы можете сравнить условия по вкладам, тут — по накопительным счетам, а в этом разделе — изучить специальные предложения от банков.