Ох, сколько копий сломано на тему этой самой "подушки безопасности". Столько вопросов - и какого размера она должна быть, и как на неё накопить, и где её хранить. Попробуем разобраться?
Итак, первое и самое важное - подушка безопасности - это не инвестиции с целью роста, это инвестиции с целью обеспечения безопасности. Поэтому надежность и доступность финансовых средств для нас важнее, чем доход по ним. Но и от дохода мы не откажемся, это точно!)).
Начнем с вопроса - "когда?". Многие считают, что подушку безопасности можно создавать только тогда, когда уже выплачены все кредиты. Но это, с моей точки зрения, в корне неверное мнение! Ведь именно в случае наличия кредита финансовые риски могут реализоваться с большей вероятностью. Так что начинать копить подушку безопасности можно и нужно даже при действующих кредитах.
Следующий вопрос - "какой размер"? Тут мнения разнятся, опять же, и я предлагаю ориентироваться на статистику. Самая часто встречающаяся неприятность - потеря работы. И по данным из интернета, среднее время, за которое безработные россияне находят работу, составляет шесть месяцев и 27 дней. Данные довольно старые, но они не особо меняются от года в год. Отсюда вывод - размер подушки безопасности должен быть достаточен для того, чтобы пережить этот срок. Минимум - все обязательные расходы (квартплата, коммунальные платежи, оплата кредитов, питание, лекарства для постоянного приема). Максимум - средний размер ежемесячных трат на срок от 6 до 12 месяцев. В общем, года будет достаточно, но после того, как накоплена сумма, достаточная для полугода жизни с неё, я бы приоритезировал погашение долгов/кредитов, а если таковых нет - половину свободных средств вкладывал бы в инвестиции, а вторую половину - в "подушку". Я так и делал).
Какие же инструменты нам для этого доступны или могут быть доступны? Ну во-первых - наличные. Вот они, в шкафу лежат - только руку протяни. Минус - не приносят они совсем никакого дохода. Плюс - всегда под рукой.
Во-вторых - вклады и депозиты. Сейчас многие банки предлагают накопительные счета и краткосрочные депозиты. Минус накопительных счетов - часто по ним ставка вообще смешная (1-2% в Сбере, например), да еще и на минимальную сумму, зато деньги можно изъять в любой момент, а минус краткосрочных депозитов в том, что для получения дохода деньги должны быть на какое-то время "заморожены". Что же делать? Ну во-первых, задуматься о том, что вся "подушка безопасности" может потребоваться в самом крайнем случае, в большинстве случаев нам понадобится сумма, эквивалентная одному месячному расходу раз в месяц. Увольнения обычно происходят с выплатой каких-то сумм - зарплаты, неотгулянных отпускных, поэтому месяц можно продержаться до того, как придется вскрывать "подушку". Поэтому хранить деньги можно, разбив их на части, по размеру соответствующие одному месяцу, на депозитах сроком от одного месяца (если они дают большую доходность, чем накопительный счет). В идеале можно сформировать "лесенку" - когда один вклад у вас на месяц, второй - на два месяца, и т.д., главное - рассчитать всё так, чтобы сумма, равная расходам за один месяц становилась доступной раз в месяц.
При работе по серым-черным схемам могут кинуть с финальными выплатами, поэтому сумму за один (первый) месяц лучше держать сразу на накопительном счете.
Для хранения подушки безопасности я рекомендую использовать только системно значимые банки, не больше 1.4 млн рублей в каждом. В случае проблем такие банки получат господдержку, а вы совершенно точно вернете свои деньги (ну кроме случая радикального коллапса финансовой системы).
Да, на случай "радикального коллапса финансовой системы" имеет смысл хранить небольшую часть "подушки" в виде запаса наличной валюты. Это должна быть свободно конвертируемая валюта, которую вы сможете обменять в большинстве стран мира при необходимости, что-то, что представляет ценность. Откровенно говоря, сейчас я даже не могу представить одну валюту, которая бы обладала таким свойством, поэтому сделал бы ставку на пару юани и доллары, 50/50.
Но эта часть подушки должна быть уже "сверх" того, что мы планируем на случай потери работы, сверх 6 месячных расходов.
Не рекомендую использовать биржевые инструменты - будь то "бумажное золото", облигации, акции, фонды, фьючерсы и т.д. как часть "подушки безопасности". В случае необходимости деньги из них нельзя будет вынуть в любой день, а волатильность данных инструментов приведет к тому, что вы не будете знать размер вашей подушки безопасности.
Я это на своей шкуре прочувствовал) У меня 200 тысяч "заморожены" в фондах Finex, которые я хотел использовать как иностранную часть "подушки". Вот как раз когда иностранные активы понадобились - к ним доступ пропал. Лучше бы в наличных хранил.
Ну и, наконец, вопрос - "сколько откладывать?" - вопрос, часто игнорируемый многими авторами на эту тему. А ответ простой - если вы будете откладывать по 50% от вашего дохода каждый месяц, то подушку безопасности на полгода вы скопите за год. Если вы будете откладывать по 25% - то за два года. Ответ, я думаю, должен заключаться между этими двумя значениями. Можно, конечно, и по 10% откладывать, но как по мне - это уж слишком мало и подушка накопится очень нескоро.
Заключительный вопрос, для тролления - "где взять деньги на всё это?" - у меня нет однозначного ответа. Заработать, скорее всего, будет самым очевидным способом. Можно временно найти вторую работу, подработку, на время накопления подушки безопасности, и весь доход с этой работы вкладывать в "подушку".
Можно сократить потребление. Я тут недавно заметил, что мои любимые кроссовки стали совсем непрезентабельными, и думал заказать новые пару пар в Спортмастере, но примерно в это время жена стала разбирать вещи в кладовке для того, чтобы определить, что передать беженцам, и обнаружилось, что у меня там лежат четыре пары кроссовок. А я и забыл про них. Накопились как - у меня большая ступня, и я обычно беру две пары понравившейся обуви. Одну ношу, а вторую кладу в шкаф. Вот там они и лежали)). Не у всех есть такая замечательная кладовка, конечно, но можно что-то придумать.
На этом всё. Желаю вам накопить подушку безопасности как можно скорее, а накопившим - как можно дольше её не вскрывать).
