По какой-то причине собственник жилья не может оплачивать ипотеку, просрочка растет, тогда банк подключает службу взыскания. По рекомендациям ЦБ России работники банка выясняют сложность жизненной ситуации, соблюдая права ипотечных заемщиков. Для начала выясняют, почему платежи не поступают, затем могут предложить другие варианты, например, кредитные каникулы, рефинансирование, уменьшение суммы оплаты за счет продления срока действия ипотеки и другое. Если очевидно, что платеж заемщику не осилить, могут помочь с процедурой банкротства, простить часть долга.
Но если должник не идет на связь, игнорирует звонки, пропускает платежи, просрочка растет, то банк вынужден обратиться в суд.
В ипотечном договоре прописано, что если должник не платит более 3 месяцев и просрочка более 5 % от стоимости жилья, то судебным решением квартиру могут изъять. Если в договоре заложена возможность забрать недвижимость без судебного решения, в такой ситуации она переходит в собственность банка, он может ее продать другому человеку.
Если суд вынес решение о взыскании долга с заемщика, то судебные приставы могут передать дело в Росимущество, те выставят квартиру на публичные торги. Как правило, выставляется стартовая сумма в размере 80 % от рыночной стоимости. Если с момента оформления договора жилье подорожало, лучше попросить суд провести оценку на дату судебного заседания. Тогда начальная объявленная цена будет выше, шанс перекрыть образовавшийся долг полностью становится выше. Если не находятся покупатели на такую квартиру, то она переходит банку.
Сумма, поступившая с продажи, идет на погашение задолженности, на оплату услуг по организации торгов, судебные издержки. Если денег недостаточно, дело должника снова передается в суд. На основании нового исполнительного листа с ответчика начинают удерживать часть доходов. Все равно придется оплатить остаток долга, или пройти процедуру банкротства. Банк обязан уведомить о необходимости погашения остатка, ознакомить с вырученной от продажи суммой, предоставив все документы.
Если часть суммы от продажи квартиры после оплаты долга и других издержек остается, ее передают заемщику. Тут, главное, удостовериться, что остаток по ипотечному договору полностью погашен, ипотека закрыта.
Если с момента поступления последнего платежа прошло 3 года, то должник может заявить об истечении срока давности.
На любом этапе движения дела есть возможность не доводить до продажи квартиры. Можно оплатить долг полностью, сохранив права на недвижимость за собой.
Если были нарушены права заемщика, действия банка и судебных приставов проводились без надлежащего уведомления должника, он может обратиться в суд и оспорить сделку по продаже квартиры.
Не стоит взваливать все сложившиеся проблемы только на свои плечи, чтобы не совершить новых непростительных ошибок. Профессиональную помощь окажут юристы. Им нужно объяснить все обстоятельства и показать документы, на основании которых они смогут дать конкретные рекомендации, что дальше предпринимать.