С 1 сентября в России в экспериментальном режиме заработает так называемый исламский банкинг, или исламское финансирование. Это значит, что россияне смогут взять халяльную рассрочку или воспользоваться другими финуслугами, которые не будут противоречить нормам ислама. Чем банковские продукты по шариату отличаются от традиционных — в материале «Сноба»
Что такое исламский банкинг
Брать деньги в долг под проценты мусульманам запрещено. Поэтому они не могут пользоваться классическими банковскими продуктами, например потребительскими кредитами или ипотекой. Эти финансовые продукты нарушают нормы шариата.
В исламском банкинге (ИБ) деньги — не источник дохода, а средство обмена и показатель стоимости. Работая по нормам шариата, банки зарабатывают не на процентах, а получают прибыль с инвестиций. Например, покупают квартиру, а потом передают этот актив клиенту в аренду или продают ему долями, но с наценкой.
Получается, что в ИБ банки выступают не кредитором, а скорее инвестором, разделяя с клиентом не только прибыль, но и риски. Поэтому такой способ ведения банковского дела часто называют «партнерскими инвестициями». В организации, которая работает по правилам шариата, можно, как и в обычном банке, провести платеж, обменять валюту, продать драгоценные металлы.
Основные виды финансовых операций в ИБ
Мурабаха. Банк приобретает что-то в собственность по просьбе клиента, указывая стоимость актива и размер наценки. Итоговую сумму человек должен оплатить в указанные сроки по долям.
Мушарака. Так в исламском банкинге называют совместное финансирование. Банк вкладывается в проект за долю, а не за процент от сделки.
Мудараба. В обычном банке этот продукт назвали бы «депозит». В ИБ клиент отдает финорганизации свои деньги, при этом знает, куда их будут инвестировать.
Иджара. Этот продукт похож на традиционный лизинг.
Где и когда появился исламский банкинг
Исламский банкинг — молодое явление. Эксперименты с внедрением ИБ начались в XX веке в Египте. Первой организацией, предложившей клиентам такие услуги, стал банк «Мит-Гамр». Сейчас ИБ так или иначе распространен более чем в 130 странах, а объем исламской финансовой системы превышает 4 миллиарда долларов. К системе исламского финансирования относятся не только банки, но еще и фонды, и страховой рынок.
А что правила ИБ запрещают?
В исламском банкинге запрещены вложения в нехаляльный бизнес: разведение свиней, производство алкогольной и табачной продукции, оружия и так далее. Также под запретом покупка акций, облигаций, инвестиции в криптовалюту.
Получается, мусульманам нельзя торговать на бирже?
Религиозные нормы запрещают торговлю акциями, облигациями, фьючерсами и так далее. Но это не значит, что мусульмане вообще не могут заниматься инвестициями: существует сразу несколько «халяльных» биржевых индексов, которые соответствуют правилам ислама. Они торгуются на NASDAQ, а также на фондовых биржах Нью-Йорка, Лондона и Гонконга. О том, как отбирают компании в «халяльные» индексы, подробнее можно прочитать здесь.
До сентября 2023 года в России исламского банкинга не было?
Исламские финансовые организации появились в РФ еще в начале 1990-х. Но широкого распространения ИБ тогда не получил, как говорятэксперты, из-за отсутствия необходимого законодательства. Пытаясь соответствовать религиозным правилам, российские банки нарушали закон о банковской деятельности.
Тем не менее финансовые организации не оставляли попыток соответствовать нормам шариата. Так, с 2019 года «Ак Барс» выдает «исламскую» ипотеку, когда клиент покупает недвижимость не у самого банка, а у компании-посредника. Запуск этого продукта, как сказано на сайте, был одобрен Духовным управлением мусульман Республики Татарстан.
В Государственной думе уверены, что внедрение ИБ позволит привлечь в Россию от 11 до 14 миллиардов долларов инвестиций в совместные проекты с исламскими странами.
7
Исламским банкингом смогут пользоваться только мусульмане?
Нет. В законе отдельно прописано, что «халяльные» финансовые услуги будут доступны представителям всех религий.
В «Сбере» объем потенциальных клиентов исламского финансирования оценивают в 7,5 миллиона человек.
Подготовила Ирина Филиппова