Слегка экзотичный, но весьма выгодный вариант сбережения средств. Как обычно, делюсь всеми подробностями и рассказываю про подводные камни.
upd. C 17.09.24 ставка повышена до 23%!
Что это вообще такое и зачем?
«Смарт Плюс» — это программа накопительного страхования жизни на 3 месяца от СК «Ренессанс Жизнь» с фиксированной ставкой (бывший «Ценный Актив Смарт»). Кроме прочего, одним из бесспорных плюсов полиса является возможность его оплаты кредиткой с кэшбэком — все, как мы любим.
В январе 2024 ставка составляет аж 19% годовых "из коробки" — и это уже выше, чем по привычным нам вкладам и накопительным счетам. Но это еще не все. С учетом того, что полис можно выгодно оплатить, каждый 1% кэшбэка даст еще +4% годовых к ставке.
Сейчас можно довести ставку до 31% с помощью одного лишь кэшбэка, а если задействовать длинный грейс или акции по оформлению карт — выйдет и того больше, так что полис вне конкуренции.
➡️ Основные важные моменты:
• вам должно быть от 18 до 85 лет на момент оформления/окончания полиса
• оформляется 1 раз (повторно предлагают в индивидуальном порядке)
• все делается онлайн (в офисе навязывают лишнее, туда ездить не нужно)
• во время действия полиса умирать невыгодно и категорически нельзя под алкоголем или наркотиками, без прав в ДТП, умышленно и т.д. (полный список исключений есть в договоре)
• в течение 14 дней ("период охлаждения") договор можно расторгнуть и вернуть 100% от взноса, если вы передумали
• налоговый вычет не дадут, т.к. программа краткосрочная
• внесенные средства не могут быть конфискованы, арестованы, взысканы по решению суда, а также не делятся при разводе
❌ Кому нельзя оформлять:
• инвалидам, наркоманам и алкоголикам
• больным ВИЧ, онко- или психическими заболеваниями
• заключенным или находящимся под следствием
💸 Оплата:
• сумма — от 100'000₽ до 3млн₽
• проходит как обычная покупка страховки (МСС 6300)
• не страхуется АСВ, но у СК высокая надежность (ruAА)
• строго со своей карты (иначе возможен налог 13% от суммы полиса)
• одним платежом (раньше можно было разбить, сейчас нет)
• способы: QR/карта/квитанция (рассмотрим ниже); есть ограничения для оплаты по СБП — 1млн₽
Как оформить полис Смарт Плюс?
➡️➡️➡️ Ссылка на оформление полиса ⬅️⬅️⬅️
Процесс оформления простой — понадобятся фото паспорта и данные того, кто получит выплату при страховом случае (отличающемся от дожития). Последнее можно не указывать — тогда получат наследники по закону. У меня не было под рукой ни того, ни другого, поэтому ушло аж полчаса. Подготовившись заранее, думаю можно управиться минут за 10-15.
Заполняем форму и начинаем:
Далее нужно выбрать дату начала срока действия, сумму и ввести данные застрахованного лица. Жмем "Рассчитать" и получаем расчет:
Т.е. с взноса в 1,5млн₽ за 3 месяца я получу 71250₽ или 19% годовых, если смогу дожить до этого момента. Что ж, как-нибудь постараюсь.
Дальше нас попросят ввести контактные данные и загрузить паспорт. В качестве страхователя указываем себя, в качестве выгодоприобретателя — данные человека, который получит взнос в случае нашей внезапной смерти во время действия полиса. Кстати, в этом случае проценты не начислят — обратно вернется только взнос. Соглашаемся с пунктами, что не являемся налоговыми резидентами других государств или должностными лицами.
⚠️ Обращаем внимание на сноску и ставим галочку:
Подтверждаем оформление договора кодами из смс и письма на эл. почту и жмем "Оплатить". По умолчанию предлагают оплатить СБП. Оплата банковской картой прячется под ссылкой "Прочие способы оплаты":
О том, чем выгоднее всего оплачивать полис, поговорим чуть ниже. Если вы случайно закрыли окно оплаты, не переживайте — в личном кабинете вы сможете найти ваш договор и кнопку Оплатить.
После оплаты текст сменится на "Договор полностью оплачен", при нажатии можно посмотреть подробности (расчет со страховыми рисками, даты, суммы платежей, застрахованные и выгодоприобретатели, а также список документов). Документы придут и на email (памятка, полис, условия и квитанция для оплаты).
Вывод денег после окончания срока действия
За несколько дней до окончания полиса из страховой обычно звонят и уговаривают приехать в офис под разными предлогами, чтобы убедить вас оформить другой продукт на 3-5 лет. Однако вывести деньги можно и онлайн на свой счет в любой банк одним из способов:
• по кнопке в личном кабинете (может быть недоступно)
• путем подачи заявления с фото паспорта в личном кабинете
• по заявлению, отправленному электронным заказным письмом (~70₽)
Подать заявление нужно в течение 35 дней после окончания полиса — разумеется, чем раньше, тем лучше.
⚠️ ВАЖНО!
Выведенные средства поступают от юр. лица, поэтому не стоит выводить деньги в банки, у которых с этим есть проблемы. Среди них: ПСБ, МТС, Совкомбанк (возьмут комиссию), Хоум (иногда просто придирается).
Говорят, быстрее всего деньги приходят в Райффайзенбанк (за пару дней). Максимальный срок выплаты по договору — 60 календарных дней (на составление страхового акта) + 20 рабочих (на перечисление средств), но обычно быстрее.
Можно ли оформить полис еще раз на то же лицо?
Официально считается, что оформить полис больше, чем один раз, нельзя. Но некоторые получают индивидуальное предложение от страховой на повторное оформление, а также мне встретился такой вариант в сети:
Как выгодно оплатить полис Смарт Плюс?
Есть несколько стратегий: получить кэшбэк со своих или кредитных денег, либо задействовать максимальный грейс, но без кэшбэка. А в идеале захватить еще и акции с выгодным оформлением карт.
upd. С марта 2024 оплату с карты убрали, но доступна оплата по QR-СБП - MCC 6300, у многих кредиток без комиссии и в грейс.
upd2. По картам Tinkoff с 05.07.24 кэшбэк больше не начисляют.
💳 Дебетовки для выгодной оплаты:
• Tinkoff Black: 1% кэшбэка, лимиты: 3000₽ для всех / 5000₽ с Pro / 30'000₽ с Premium — мой выбор
• Карта Пэй от Яндекса с 2% кэшбэка баллами Плюса за QR-СБП до 31.05.24 (до 3000б)
💳 Кредитки с кэшбэком:
• Tinkoff Platinum: 1% кэшбэка баллами или Tinkoff All Airlines: 2% кэшбэка милями (до 6000/10'000 с Pro/30'000 с Premium) + 55 дней грейса; баллами компенсируем покупки, милями — авиабилеты, покупки в разделе Город или тратим на связь Тинькофф
• кредитки КЕБа (Card Credit Plus, Urban Card, Card Credit): получаем 1% кэшбэка баллами (до 5000б, тратим на компенсацию покупок) + 55 дней грейса
💳 Кредитки с длинным льготным периодом:
• "Год без %" от Альфы: покупаем полис в первые 30 дней и получаем грейс на год, карта бесплатна в первый год
• "Карта Возможностей" ВТБ: покупаем полис в первые 30 дней и получаем грейс 200 дней, карта бесплатна
• "120 дней без %" Хоум: грейс 120 дней + 1000б за трату 1000₽ онлайн/с Pay в первые 30 дней при оформлении по 09.06.24, карта бесплатна
💡Фишка карт с длинным грейсом: по окончании 3 месяцев действия полиса выводим деньги и используем их оставшееся время как угодно (размещаем на накопительных счетах или вкладах).
Что в итоге
В целом я вижу только два недостатка у этого продукта — во-первых, отсутствие страхования АСВ. Но с учетом стабильного прогноза по надежности СК, а также того, что она перестрахована в нескольких других страховых, думаю что об этом волноваться не стоит. Также есть риск долгого вывода средств, что меня беспокоит уже больше, т.к. потенциально может уменьшить доходность.
О чем действительно стоит волноваться — так это не совершать действия из списка исключений (не умирать за рулем без прав, в алкогольном или наркотическом опьянении, в местах заключения и т.д.). Впрочем, кажется вполне адекватным этого избегать и вне рамок оформления полиса. О своих результатах я обязательно отпишусь через 3 месяца, когда полис закончится.
➡️➡️➡️ Забираем свои 19% годовых по этой ссылке ⬅️⬅️⬅️
upd. Выплата пришла, подробный пост о выводе средств:
Еще по теме сбережений:
➡️ Подписывайтесь на канал, чтобы прокачать свои финансы
🏷️ Загляните в мой Телеграм с акциями, скидками и свежими новостями