При всей очевидности отсутствия хотя бы ничтожной выгоды для клиента займы в МФО стали популярными мгновенно, как только появились сами организации, и продолжают пользоваться спросом по сей день. Кажется, что ограничения, вводимые поэтапно, только подогревают востребованность, создавая иллюзию того, что теперь-то, с новыми условиями, можно выскочить из замкнутого круга. Некоторые считают, что могут улучшить свое положение, беря займы в разных МФО. Чем обоснована такая уверенность, понять сложно.
Обольщаться не стоит. Разорвать кредитную удавку можно только двумя способами: погасить долги или стать банкротом. Ни то, ни другое не выгодно микрофинансовым организациям. А если учесть снижение доходности из-за введения ограничений по ставке и размеру долга, то не выгодно очень.
На помощь МФО пришла реструктуризация. По сути реструктуризация – это изменение условий кредита в пользу заемщика, предлагаемое той финансовой организацией, которой заемщик уже задолжал. Но так ли это на самом деле. Рассматривая условия реструктуризации, становится понятно, что основная выгода достается МФО, для заемщика она имеет, скорее, виртуальный потенциал.
Начну с того, как устроена ловушка под названием МФО. Мгновенное, без дополнительных документов, оформление займа и получение денег. Визуально воспринимая как минимальная затратность на погашение: вряд ли много людей отважатся открыть дверь организации, увидев 365-292% годовых, а 1-08% в день на один-три месяца не создают страшной картины, не хочет мозг напрячься секунд на 30 и посчитать, что за три месяца надо отдать в два раза больше, чем взял. Еще быстрее захлопывается дверца ловушки, когда человек пользуется таким благом, как получение займа он-лайн. Даже со стула вставать не надо. Да что там, даже компьютер не нужен, достаточно иметь телефон. Вот прямо в маршрутке ткнул пару раз пальцем в экран и деньги у тебя.
А дальше начинается бег по кругу в замкнутом пространстве. Погашать микрозаймы частями не удается, практически, никому, так как высокие проценты поглощают внесенную сумму. При просрочке платежа включаются меры ответственности: штрафы, пени. Растет сумма начисленных процентов. Человек берет новый заем, чтобы погасить старый. Но с новым все повторяется, условия-то не становятся мягче. Вот тут-то МФО и предлагает заемщику реструктуризацию.
Условия могут отличаться, но суть одна: не выпустить должника на свободу.
Предлагают финансовые каникулы, оформление нового займа, продление срока кредитования, уменьшение суммы ежемесячного платежа. Иногда, идя на реструктуризацию, МФО могут списать пени, начисленные за просрочку, но… иногда. К тому же списание пени не ухудшает положение кредитора, все покрывается огромными процентами. Теперь о способах рефинансирования.
Финансовые каникулы. Не стоит полагаться на то, что слово «каникулы» освободит заемщика от выплаты процентов за пользование займом. Оно только дает отсрочку их уплаты, проценты будут начислены за весь период.
Оформление нового займа, это предлагают большинство МФО, послабления не дает. Обычно в этом случае МФО просит внести какую-то сумму по старому займу, на остаток долга по нему оформляет новый, которым гасит прежний заем. Что получает МФО: часть денег в рамках старого займа плюс проценты и, вполне вероятно, пени по новому займу. При том, что денег заемщик уже не получает. Он получает новый долг. К этому следует добавить, что отсчет ограничения общей суммы по новому займу начинается заново.
Продление срока кредитования. И снова выгода для МФО. Чем дольше срок, тем больше процентов заемщик заплатит. Если МФО и пойдет на снижение процентной ставки, то эту утрату с лихвой покроет длительностью начисления процентов. При просрочке заплатит и неустойку. По окончании продленного срока МФО включит другие механизмы.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Тоже не ведет к уменьшение финансовой нагрузки. Чем меньше ежемесячный платеж, тем длиннее срок погашения. Одно без другого невозможно. А за более длительный период МФО получит больше процентов.
Хочу обратить ваше внимание еще на одну уловку МФО, позволяющую получать с клиента дополнительную прибыль и вместе с описанными методами приносящую организациям огромные доходы. Это – возможность уплаты только процентов, без погашения основного долга. В чем фишка? А в том, что сумма основного долга не уменьшается, а заемщик платит и платит на нее проценты. Если же потом продлить срок кредитования или предоставить каникулы, а затем и оформить новый договор… Практически бесконечное получение денег.
Вы скажете, что не все заемщики платят, что не все соглашаются на реструктуризацию, что некоторые идут на банкротство. Да, но это капля в море, которая покрывается огромными процентными ставками и жесткими штрафными санкциями. А задача операторов МФО состоит в том, чтобы не отпустить заемщика, зацепить его новым, мифически выгодным для него, предложением.
И, наконец, дополнительный фактор риска. Решить проблему погашения долга МФО путем кредитования на более выгодных условия в банке, невозможно, так как должники микрофинансовых организаций тоже попадают в Бюро кредитных историй, и банки отказывают им в заключении договора.
Если вы еще не брали заем в МФО, лучше этого никогда не делать.
Автор публикации
Юрист
Гуденкова Е. В.
https://www.9111.ru/questions/7777777772797251/