«Вам отказано», — сообщает кредитный менеджер. И попытки выяснить причину не дают результат. Менеджер лишь пожимает плечами и говорит, что не вправе озвучивать причину отказа.
Законно ли это, почему банки не хотят говорить и причинах и кто решает, одобрить кредит или отказать — расскажем в статье.
Почему банки скрывают причины отказа?
Не хотят открывать критерии оценки заемщика. Банки опасаются, что заемщик, узнав причину, сфальсифицирует данные и получит кредит. В этом случае есть риск, что клиент не погасит задолженность.
Опасаются манипуляций со стороны менеджеров. Система не показывает причину отказа, поэтому менеджер тоже не знает, что повлияло на решение банка. Это необходимо, чтобы сотрудник не повлиял на решение и, зная слабые места, не помог клиенту оформить кредит за процент. И если в результате манипуляций система одобрит, банк получит «бонус» в виде высокорискового кредита.
Не хотят конфликтов с клиентом. Банку не нужны лишние споры и разбирательства с клиентами. Не известно, как поступит заемщик, узнав причину отказа. Один может уйти спокойно, а другой и в суд подаст, если причина отказа покажется оскорбительной.
Законно ли это?
Да, банки вправе не озвучивать причину отказа. Об этом говорится в ч. 5 ст. 7 закона 353-ФЗ. При этом отказать могут как при рассмотрении заявки, так и после заключения договора, если обнаружит причины, указывающие, что заемщик не сможет погасить кредит. Например, увольнение уже после того, как банк вынесет положительное решение.
Раскрывать причину отказа обязали только микрофинансовые организации — ч. 1 ст. 9 закона 151-ФЗ. Для банков же это право, а не обязанность.
Кто проверяет заявки и как выносится решение?
Заявки на потребительские кредиты и кредитки в большинстве случаев проверяются автоматической системой без сотрудников банка.
Помимо кредитной истории и долговой нагрузки система анализирует:
- возраст — заемщиков старше 35 лет кредитуют охотнее;
- семейное положение — больше шансов у заемщика в браке;
- стаж — чем больше на одном месте работы, тем лучше;
- образование — в приоритете высшее;
- количество детей — чем больше, тем выше нагрузка на бюджет и риск, что заемщик не сможет погасить кредит.
За каждое соответствие заемщику присваивают балл. Если количество баллов превысит минимальный порог, заявку одобрят. В случае спорных моментов к рассмотрения заявки может подключиться эксперт. Он позвонит по указанным номерам и перепроверит указанную информацию на соответствие.
Кроме скоринговой системы и экспертов к проверке анкеты может подключиться служба безопасности банка. Если какие-либо сведения вызовут сомнение или, например, обнаружится закрытая судимость, служба безопасности откажет в кредите. Кредитный менеджер увидит лишь отказ службы безопасности без указания причины.
Основные причины отказа
Во-первых, испорченная кредитная история. Это одна и частых причин. Рекомендуем проверить КИ сразу, если получили отказ, и проверить, нет ли просрочек. Если рейтинг пострадал, попробуйте восстановить: закройте долги, вносите платежи вовремя в течение 3–5 месяцев и не берите займы.
Во-вторых, кредитная нагрузка. Если на кредиты уходит больше 50% доходов, шансы на кредитование снижаются. Кредитки тоже учитываются в долговой нагрузке, даже если не пользуетесь ими. Не держите кредитки «про запас», лучше закройте их и аннулируйте, чтобы уменьшить объем задолженностей. Остальные кредиты рефинансируйте, чтобы снизить ежемесячный платеж.
В-третьих, задолженности перед ФССП. Даже не кредитные: неоплаченные штрафы или задолженности перед налоговой и прочие.
Есть и менее явные причины. Частая смена работы или места проживания, реструктуризация кредитов, даже если нем было просрочек. «Кредитные каникулы», оформленные недавно тоже могут повлиять на решение. Потому что после того, как войдете в привычный график платежей, увеличится кредитная нагрузка.
Почему не стоит обращаться в другой банк сразу после отказа?
Отказы отражаются в кредитной истории. Если обратитесь к другому кредитору сразу после отказа, велика вероятность, что он тоже откажет. Но опять же зависит от кредитной политики банка. Один отнесется к отказам подозрительно и не одобрит кредит. Другой на это внимания не обратит, потому что важнее отсутствие просрочек и кредитная нагрузка.
Но в любом случае, лучше переждите время, например, 3–4 недели, прежде чем подать заявку на кредит вновь.
Если хотите узнать, почему отказали и получить кредит, обратитесь в МБК. Выясним причину и найдем лояльный банк, который выдаст нужную сумму. Сопроводим сделку до конца и получите до 15 млн руб. независимо от кредитной истории. Справки и поручители не нужны.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций