У прибыльного бизнеса со временем формируются финансовые резервы. Часто их хранят на расчетном счете, но такие сбережения не приносят дохода. Рассмотрим, какую стратегию использовать для накоплений в турбулентные времена.
Чтобы человеку начать копить, совсем не обязательно сразу иметь много денег, достаточно и небольшой суммы. Главное — делать. Этот принцип применим и в бизнесе. Стратегия формирования сбережений особенно необходима малому бизнесу — он более уязвим, подвержен валютным скачкам и другим изменениям в экономике.
Основные правила для накоплений:
- Если у вас есть свободные средства, обязательно направляйте их на формирование «подушки». На первом этапе важно осознать, что резервы важны, а далее уже выбирать, как и в чем их хранить.
- Все резервы должны быть ликвидными и надежными. У них не должно быть высоких рыночных рисков, как у акции. Помните народную мудрость о том, что все яйца в одной корзине не хранят. Тот же закон действует и со сбережениями. Используйте несколько финансовых инструментов, в случае «просадки» одного рынка, вы сможете заработать на других.
- Начните путь к полноценной «подушке» с анализа своих возможностей. Определите, какую часть из имеющихся на счете средств вы можете направить на сбережения. Пусть для начала это будут небольшие пробные суммы. На начальном этапе формирования такой «подушки» правильно откладывать от 10%. В дальнейшем, при совершенствовании системы планирования и появлении такой возможности, можно их увеличивать. Разумно откладывать до 30%, так как у вас еще обязательно должны оставаться свободные средства.
Многие предприниматели стопорятся на том, что не знают, в чем именно копить средства. Нужно понимать, что на финансовых рынках все очень быстро меняется, поэтому экспериментировать не стоит. Особенно когда речь идет о начальном этапе накоплений и нестабильной экономической ситуации в мире.
Рассмотрим наиболее надежные инструменты для хранения резервов.
Гособлигации
ОФЗ — одни из самых надежных ценных бумаг. Их выпускает государство и у них низкий уровень риска. По гособлигациям регулярно выплачивается купонный доход, который в среднем превышает процентные ставки по банковским депозитам. Купить и торговать ОФЗ можно через брокерскую компанию, а можно приобрести их на индивидуальный инвестиционный счет и увеличить доход за счет налоговых вычетов. Кстати, купить и торговать ОФЗ через брокерскую компанию могут не только физлица, но и юридические лица, не являющиеся профучастниками рынка.
Банковский депозит
«Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе, если конечно они у вас есть!» — говорил небезызвестный Жорж Милославский. Депозит — традиционный партнер россиян по сбережениям, который по-прежнему привлекателен для вложений. Напомню,система страхования вкладов защищает счета до 1,4 млн рублей не только физических лиц, но и микро- и малого бизнеса из реестра МСП.
В последние месяцы мы видим серьезные изменения бизнес-конъюнктуры: активно идет девалютизация. Это процесс, при котором инструменты, номинированные в долларах США и евро, замещаются иными валютами, прежде всего — рублями и юанями. По данным ЦБ РФ, доля юаня в экспортных расчетах России, не превышающая в начале 2022 года 0,5%, к концу года выросла до 16%. Доля рубля увеличилась с 12% до 34%, а доля валют (доллар США и евро) в расчетах за экспорт за год сократилась с 87% до 48%. Поэтому в качестве валюты вклада лучше выбрать рубли или юани. Особенно учитывая начавшийся рост ставок по этим депозитам.
Рекомендую открывать вклад не на длительный срок (от года до трех лет), а на короткий — 3–6 месяцев. Это позволит более гибко реагировать на рыночные изменения ставки и минимизировать валютные риски. Имеет смысл также распределить деньги между несколькими банками, что тоже снизит риски.
Главные преимущества вклада как инвестиционного продукта — это простота, надежность и гарантированный доход. Его можно открыть и с небольшой суммой, в отличие от других инструментов — например, инвестиций в золото или недвижимость, где порог входа достаточно высок. Не нужны для этого и специальные знания, как при инвестициях в ценные бумаги.
Валюта
Покупка валюты также остается хорошим способом сбережений, но необходимо учитывать, что сейчас валютная корзина изменилась. Привычные доллары и евро сместились в сторону китайского юаня и даже гонконгского доллара. Сейчас это одни из самых стабильных валют. Рассматривать юани как основной актив для формирования резервов неправильно, но как один из инструментов — вполне. В настоящее время данная валюта общеупотребительна, ее роль неуклонно растет, а торговые отношения между нашими странами развиваются. На краткосрочную и среднесрочную перспективу данный вариант подходит.
Драгоценные металлы
Это тоже вполне рабочий инструмент для создания подушки безопасности. Сегодня можно вложить средства в счета в драгметаллах или металлические счета, а также купить золото в слитках.
Важно помнить, что золото — это биржевой товар, хоть он и считается «твердым» активом. Исторически стоимость этого металла растет, золото практически не подвержено инфляции и в перспективе принесет хороший доход. Но это долгосрочная инвестиция: более или менее серьезный эффект золото дают на периоде от пяти лет. Если вы уверены, что в течение 5–10 лет эти деньги вам не понадобятся, воспользуйтесь данным активом.
Какие инструменты не стоит использовать малому бизнесу
Недвижимость
Это один из наиболее популярных ранее инструментов, который сегодня практически исчерпал инвестиционный ресурс, особенно на коротком промежутке времени. Пик роста цен рынок уже прошел, и в 2023 году они продолжат снижаться. По оценкам экспертов, окупаемость квартиры от сдачи в аренду составляет около 19 лет, а при перепродаже доходность будет еще ниже.
Вложения на этапе строительства для дальнейшей перепродажи также не принесут существенного большого дохода, так как сейчас маржа между строящимся и готовым жильем сократилась. Покупать квартиру для сдачи или перепродажи не имеет смысла.
Акции
Этот актив не подходит для портфеля сбережений в 2023 году. Волатильность на этом рынке сильно выросла, так как акции зависимы от внешнего фона, который пока не может похвастать позитивом. В связи с этим, чтобы не столкнуться со снижением стоимости портфеля, лучше воздержаться от их покупки.
Таким образом, тройка наиболее привлекательных вариантов для создания подушки безопасности для бизнеса — это:
- депозиты в рублях;
- депозиты в юанях;
- золото — обезличенные металлические счета или покупка физического металла в слитках и монетах.
Важно действовать разумно и консервативно, диверсифицировать вложения для снижения рисков. Выбирайте наиболее ликвидные и надежные в настоящее время инструменты, а также старайтесь по возможности регулярно наполнять финансовую подушку.
Если вам понравилась статья, сохраняйте ее себе и делитесь с теми, кому она может быть полезна! А также подпишитесь на СДМ-Банк в Дзене. Мы публикуем познавательные материалы о деятельности Банка, делимся финансовыми советами и экономическими новостями.
Источник: РБК Pro.
«СДМ-Банк» (ПАО) (Генеральная лицензия Банка России № 1637 от 09.12.1991), ОГРН 1027739296584.