Два крупных банка - "Сбер" и "Тинькофф Банк" неожиданно не примут участия в пилотировании операций с цифровыми рублями, следует из данных ЦБ. При этом именно эти два банка были среди первых участников тестирования технологии на начальном этапе. С чем связано охлаждение интереса основных банков страны к цифровым деньгам?
Оказывается, Сбербанк еще в 2020 году прогнозировал, что появление цифрового рубля приведет к оттоку из банковского сектора 2–4 трлн безналичных рублей, которые перейдут в цифровую форму. «Эти же средства (2–4 трлн руб.) перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном счете приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок», — говорил тогда Герман Греф.
Сбербанк со своей стороны предлагал превратить все безналичные рубли в цифровые, которые продолжат храниться в коммерческих банках, но при этом будут иметь специальные «атрибуты», с помощью которых государству можно будет контролировать использование этих средств.
Руководитель Сбера Герман Греф вообще выступал за разрешение банкам и их клиентам покупать и продавать любые мировые криптовалюты. Как известно прости легализации криптовалют в России активно выступают Силуанов и Набиуллина и Греф недоумевает по этому поводу.
Если бы идеи Сбера нашли воплощение на практике и все безналичные рубли стали цифровыми - коммерческие банки бы ничего не потеряли, а только приобрели.
Однако Центральный банк России выбрал другой путь: цифровой рубль стал третьей формой национальной валюты наряду с наличными и безналичными рублями.
И вот теперь цифровой рубль уже выпускается Банком России в виде цифрового кода на специальной платформе ЦБ. В этом основное отличие цифровых рублей от обычных безналичных рублей — те хранятся именно в коммерческом банке. В случае с цифровым рублем кредитная организация будет лишь обеспечивать доступ клиентов к нему через свое мобильное приложение. То есть теперь это уже не деньги коммерческих банков и они не смогут зарабатывать на доступе клиентов к таким активам (брать комиссию, выдавать кредиты, получать на вклады). Коммерческие банки в шоке от такого нововведения!
Введение цифрового рубля в России в широкий оборот для населения предполагается начать постепенно с 2025 года. Тогда же встанет вопрос о том, чтобы сделать цифровой рубль обязательной формой национальной валюты к повсеместному приему, в том числе платить людям такими рублями пенсии и зарплаты.
Монополия ЦБ на хранение цифрового рубля позволит снизить комиссии за переводы как между физическими лицами, так и у бизнеса, но усиливает государственный контроль за движением средств в стране.
Как известно, расчеты наличными средствами невозможно контролировать — вы можете оплатить счет в ресторане наличкой, а хозяин заведения скроет факт оплаты. В такой ситуации как банк, так и вышестоящие органы не узнают об операции. С безналичными деньгами частичный контроль существует — данные о ваших операциях есть у банка, при необходимости он может их передать в вышестоящие организации. Цифровой рубль позволяет тотально контролировать процесс расчета без посредников — цифровые рубли постоянно находятся в системе Банка России.
Контролю неизбежно сопутствует большой спектр возможностей по регулированию расходования средств. Цифровой рубль — это токен, похожий на единицу учета криптовалюты, в его код можно вшить доступные методы расходования. Например, денежные пособия, которые поступят в форме цифрового рубля, просто не получится потратить на покупки в алкомаркете. Такая опция слишком очевидно говорит о высокой подконтрольности средств государству.
Центробанк России уже разрабатывает возможность оплаты счетов за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ) цифровыми рублями.Так что скоро зарплату или пенсию, полученную в цифровых рублях, можно будет потратить с пользой.
А если за услуги ЖКУ не платить и стать должником, то приставы просто смогут списать сумму долга с цифровых рублей. Искать доход у должника и спрашивать его согласие на списание долга с цифровых рублей - не понадобится.
Что думаете о цифровом рубле, доверяете такому средству или испытываете опасения? Если хотите узнать подробнее отношения юриста к цифровизации и внедрению цифровых денег - читайте мой телеграм-канал "Криптоюрист".