В последнее время в новостной повестке всё чаще можно услышать о внедрении в экономику России цифрового рубля. О нем говорили и ранее, еще в 2017 году, когда появился проект по созданию «крипторубля». И вот теперь, спустя почти 5 лет, президент подписал закон о порядке расчетов цифровыми рублями (339-ФЗ от 24.07.2023), который создает правовое поле для запуска ЦВЦБ (цифровой валюты центрального банка).
А уже с 15 августа начнется тестирование с привлечением реальных клиентов (в первую очередь самих сотрудников ЦБ). В пилоте будет задействовано 13 банков (Сбер и Тинькофф кстати пока не участвуют) и 30 организаций в 11 городах, далее поэтапно количество участников будет увеличиваться.
Обязательно ли всем нужно будет заводить кошелек с цифровыми рублями, что это вообще такое, какая от него польза, давайте разбираться.
Что за зверь?
Цифровой рубль – третья форма российской валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. По сути своей это виртуальные деньги в виде программного кода. Как и у бумажных банкнот у цифрового рубля есть свой уникальный номер-маркировка, но при этом он не имеет физического носителя как и безналичные деньги. Выпускать их и хранить на специальной платформе будет Центробанк. Каждый гражданин или организация сможет получить доступ к своему единому кошельку через регистрацию на платформе ЦБ РФ. Сделать это можно будет с помощью приложения любого коммерческого банка, когда это станет доступно для массового пользователя. При этом курс ЦВЦБ привязан к курсу традиционных форм рубля, то есть цифровой рубль = наличный рубль = безналичный рубль.
Крипта или нет?
Не совсем. С технической точки зрения цифровой рубль и криптовалюты схожи, так как в основе обоих лежит технология блокчейн, не буду вдаваться в подробности, объясню упрощенно. И для крипты и для цифрового рубля используется такая система учета данных, которая подтверждается множеством пользователей, что делает ее децентрализованной, и, соответственно, более автономной. То есть если в одном звене цепи данных происходит технический сбой, остальные продолжают работать, таким образом исключая потерю информации и позволяя платежам успешно проходить. Помимо этого такие цепочки делают прозрачными все проходящие по ним транзакции. Легко можно будет отследить, от кого, кому, за что и когда поступали деньги, на что и делает ставки государство, указывая это главным преимуществом в борьбе с коррупцией и теневым сектором рынка.
Но разница между цифровым рублем и криптовалютой всё-таки существенная. Цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами и прочими активами государства, у него есть конкретный орган в лице Центробанка, который отвечает за его выпуск и контролирует его курс, в то время как криптовалюта подкреплена только интересом ее пользователей и производится в результате майнинга - добычи крипты посредством решения сложных математических задач с помощью специального оборудования, которое может принадлежать кому угодно. Отсюда и высокая волатильность (изменчивость цены) криптовалюты, так как у нее нет единого эмитента (того, кто ее выпускает) и кто бы нес обязательства по ней.
Что дает обычному пользователю?
Рядовой пользователь особой разницы с безналичными деньгами не почувствует. Но есть ряд нюансов, которые все же стоит учитывать.
Из преимуществ:
- доступ к своему цифровому кошельку через любой банк, которым пользуется человек;
- бесплатный перевод средств с цифрового кошелька на обычный счет в коммерческом банке без ограничений по сумме (в отличии от системы быстрых платежей) и остатку на счету;
- сохранность средств в случае банкротства коммерческого банка, поскольку цифровые рубли фактически хранятся на платформе ЦБ, а не ком.банка;
- возможность пользоваться кошельком без интернета, что особенно актуально для глубинки и мест с проблемами со связью. Оплата будет возможна через офлайн-хранилище посредством Bluetooth или NFC.
Но есть и большой минус:
- на цифровые рубли не будет начисляться процент на остаток и кэшбэк, а также в ЦВЦБ не будут оформляться рассрочки и кредиты. Поскольку это не продукт коммерческих банков, такие бонусы для цифрового рубля будут недоступны.
Касательно возможного мошенничества, то схемы тут будут работать стандартные, как и с безналичными деньгами, сугубо психологические в основном.
Другой вопрос, будут ли цифровые рубли пользоваться спросом среди населения? Присутствует определенный дискомфорт от страха тотального контроля со стороны государства, так так все движения средств будут отслеживаемы. Однако если тебе на кошелек пришли от кого-то цифровые рубли и ты не хочешь их хранить у себя, никто не мешает моментально перевести их на обычный счет в ком.банке, а затем и вывести в наличные. По этой части органичений нет, люди свободно могут конвертировать средства в любую из трех форм денег.
И, вероятно, государство будет стимулировать спрос на цифровые рубли добровольно-принудительно, так же как нас приучали к картам МИР. В перспективе предполагается, что государство цифровыми рублями будет выплачивать маткапитал, социальные пособия, разного рода адресную помощь и зарплату бюджетникам.
Что дает бизнесу?
Здесь сразу можно сказать, что основные преимущества использования цифрового рубля получат крупные компании с высоким уровнем цифровизации. И в первую очередь коснется тех организаций, который задействованы в тендерных закупках. При использовании ЦВЦБ ускорится выполнение транзакций, что позволит сократить издержки и сэкономить время при проведении сделок.
Но опять же, этот процесс зависит от спроса на цифровые рубли среди предпринимателей, поскольку расплатиться цифровыми рублями можно только если у обеих сторон сделки зарегистрирован кошелек на платформе ЦБ РФ.
Пока что все операции по переводу средств в цифровых рублях для бизнеса будут бесплатны, однако с января 2025 года появится комиссия за прием платежей в ЦВЦБ – 0,3% от суммы, но не более 1500 руб., для организаций сферы ЖКХ – 0,2%, но не более 10 руб., комиссия между юрлицами – 15 руб. за операцию.
Стоит отметить, из-за внедрения цифрового рубля коммерческие банки потеряют часть своей прибыли с переводов и что более существенно – прибыли с эквайринга. Поскольку ЦБ предлагает весьма выгодные тарифы по сравнению с тарифами коммерческих банков, это может повлиять на активный переход бизнеса на цифровые рубли и принятие платежей по QR-коду вместо кредиток через POS-терминал. При этом нужно понимать, банки не захотят терять свою выгоду, а значит они постараются заработать на чем-то другом. То есть весьма вероятно повышение тарифов по другим банковским услугам и может последовать отмена разного рода скидок и льгот возврата средств.
Что дает государству?
ЦВЦБ позволяет государству контролировать не только объем денег в обороте, управляя в том числе процессом инфляции, но и увеличить свое присутствие в экономике страны, более тонко настраивая ее, для устранения угрозы перетока денег в частные цифровые валюты, которые растут как грибы после дождя в настоящий момент. В виде цифрового рубля государство предлагает централизованную альтернативу ничем не обеспеченным криптовалютам.
Кроме того, цифровой рубль - это и альтернатива для трансграничных платежей, то есть для финансовых операций между странами, что особенно актуально в условиях ухода из России Visa и Mastercard, а также частичного отключения SWIFT.
Цифровой рубль будет способствовать снижению издержек на администрирование бюджетных платежей и предполагается к использованию также в целевых бюджетах под программы развития. Поскольку движение наличных денег практически невозможно отследить, безналичные – можно, но ограниченно, а цифровой рубль дает полный контроль Центробанку без посредников.
Допустим, Вы заплатили в магазине наличными деньгами, а владелец магазина решил для экономии на налогах не проводить их как реализацию, никто и не узнает об этом. Или если Вам на карту пришла зарплата 50 тысяч, банк вроде бы знает, какая сумма и от кого Вам пришла. Но электронные деньги обезличены в общей массе, и эти 50 тысяч смешаются с деньгами, которые уже были на карте. Когда Вы будете тратить их в магазине, ресторане или еще где-либо, невозможно выявить, конкретно из этих 50 тысяч вы заплатили или из тех, что были там ранее, или и из тех и из вторых вместе взятых. С цифровым рублем это становится возможно. Можно даже заложить в код цифровых рублей конкретные категории затрат, на которые разрешено тратить эти деньги.
Есть, конечно, опасения, что с такого рода контролем можно перегнуть палку. Например, в Китае, где так же в режиме пилота уже работает свой цифровой юань, используется «социальный рейтинг». Что скажет регулятор, если, например, с зарплаты Вы оплатите в первую очередь не штраф или налог, а купите бутылочку горячительного? Это может негативно отразиться на «социальном рейтинге» пользователя. Поэтому появляются вполне справедливые опасения, не исчезнет ли тайна личной жизни? С другой стороны о нас уже и так много известно, больше, чем мы себе представляем, поэтому скорее стоит бояться не того, что о нас узнает «всевидящее око», а возможной утечки информации из единого хранилища данных о нас, хотя ЦБ и гарантирует пользователям банковскую тайну.
Подытожим
Безусловно среди описываемых чиновниками преимуществ цифрового рубля, достаточно много и недостатков, поэтому в скором времени государство начнет предлагать разного рода «плюшки» гражданам и компаниям для стимулирования открытия цифровых кошельков. Благо, пока сохраняется право выбора, какой формой национальной валюты пользоваться и цирфовые рубли можно будет легко перевести в обычные безналичные и нал.
При этом стоит отметить, что являение это достаточно глобальное. В настоящий момент запустили цифровую валюту в полноценном режиме в Нигерии и некоторых странах Карибского бассейна, пилотные проекты стартовали кроме России в Китае, ЮАР, Швеции, Тайланде, Казахстане, Саудовской Аравии и ряде других стран. Большинство остальных стран находятся в стадии разработки собственных цифровых валют или только рассматривают перспективу ее использования. Тем не менее прямо сейчас формируется новая платежная инфраструктура и так или иначе нам всем придется с ней столкнуться в ближайшем будущем и внедрять ее в свою жизнь.
