Ипотечные кредиты оформляются на срок до 30 лет. Однако нередко их гасят значительно раньше. Закрыть ипотеку досрочно на апартаменты тоже можно, причем не обязательно сразу отдавать всю сумму. Даже если дополнительные платежи будут вноситься от случая к случаю, это позволит существенно сэкономить.
В чем выгода досрочного погашения
Когда ипотека гасится досрочно, уменьшается само тело кредита, за счет этого происходит экономия на процентах.
Такая схема сейчас позволяет сэкономить только при покупке апартаментов и вторичной жилой недвижимости — жилые новостройки массово продаются по программе субсидирования процентной ставки, соответственно, выгоды от досрочного погашения там нет.
При покупке апартаментов льготное субсидирование не предусмотрено. Но при этом есть возможность сэкономить в будущем. Например, в комплексе AIST RESIDENCE приобрести апартаменты можно по банковской ставке от 11,2% годовых, соответственно, при досрочном гашении можно сэкономить на процентах.
Снижать срок или платеж
Банки устанавливают единые правила для досрочного погашения ипотеки для квартир и апартаментов. Соответственно, существует два варианта внесения дополнительных платежей — снижать срок кредита или размер ежемесячного платежа.
У каждого из этих способов есть свои преимущества.
В долгосрочной перспективе выгоднее снижать срок платежа.
Например, если в кредит берется сумма 5 млн рублей на 30 лет, то при ставке 11,2% ежемесячный платеж составит 48,3 тыс. руб. Сумма начисленных процентов — 12,449 млн руб.
Но если в первый год выплаты кредита досрочно внести 1 млн рублей, то срок ипотеки сразу уменьшится более чем на 16 лет, а сумма начисленных процентов составит в общей сложности — 3,398 млн. То есть, экономия превышает 8 млн рублей!
Есть другой путь — уменьшить сумму ежемесячного платежа. Соответственно, если внести 1 млн рублей за пятимиллионный кредит в первый год, то ежемесячная выплата сократится с 48,3 тыс рублей до 38,7 тыс. Если больше досрочных платежей не будет, то сумма уплаченных процентов составит 9,9 млн руб, то есть, экономия — почти 2,5 млн руб.
Какой вариант выбрать, каждый решает сам, исходя из своей жизненной ситуации. Например, если стартовый ежемесячный платеж оказался обременительным, то когда выдалась возможность погасить часть суммы досрочно, выгодно снижать именно его. Также целесообразно сокращать размер платежа перед большими изменениями в жизни, например, накануне рождения ребенка.
Если же финансовая ситуация стабильна, никаких больших трат или изменений в расходах семьи не предвидится, то выгоднее уменьшать срок кредита.
Также вполне оправдана комбинированная схема, когда один месяц досрочное погашение происходит в счет снижения срока кредита, на следующий — уменьшается ежемесячный платеж.
Главное правило досрочных выплат
Перспективы существенно сэкономить на досрочном погашении выглядят очень привлекательно, поэтому у многих возникает желание вносить в счет уплаты ипотеки все свободные деньги. Это очень рискованная стратегия, которая может привести к тому, что на неотложные траты придется брать потребительский кредит.
Например, так часто бывает с ремонтом. Однако значительно выгоднее сделать ремонт за счет собственных накоплений, ведь ставка по потребительскому кредиту в два-два с половиной раза выше, чем по ипотеке на апартаменты.
Важно понимать, что внесение досрочных платежей не избавляет от ежемесячных выплат. Поэтому важно иметь хотя бы небольшую финансовую подушку, пока она не будет сформирована, направлять деньги на досрочное погашение не следует.
Специалисты отдела продаж комплекса апартаментов AIST RESIDENCE всегда готовы проконсультировать и помочь собрать документы для оформления ипотечного кредита. Также они могут подобрать оптимальную схему для выплаты. Переходите на сайт.