Вернуться к этой теме меня побудила очередная ситуация, которая по-прежнему убеждает, что многие понятия для кого-то очевидны и не очевидны для остальных! Так, одна моя знакомая спрашивает: «Слушай, а что за кэшбек такой у банка «А»?» Открывает свое приложение и оказывается, что у нее приличная сумма болтается в виде баллов уже полгода))))
В статье (она длинная!) раскрою про кешбэк:
- Его основные критерии, которые надо знать.
- Примеры неудобных программ банков.
- Привязка к другим продуктам банков и их партнеров.
- Много разных нюансов, о которых вы не догадываетесь.
- Выводы, где лучший кэшбэк.
Я ценю кэшбек и активно им пользуюсь по нескольким картам! И вас научу, на что обратить внимание, потому что программы лояльности банки пишут же не для того, чтобы их читали клиенты))) Это я к тому, что все же надо читать предложения и условия, которыми вы собираетесь пользоваться. Да, часто прочитанное не сразу понимается.
Так на что же надо обратить внимание среди длинного «полотна» программы при пользовании кэшбеком по карте?
ОСНОВНОЕ – это лимиты и, прежде всего, на минимальные критерии:
- баллы к начислению за период (за месяц, обычно);
- сумма покупки, за которую начисляют кэшбэк;
- баллы к списанию/зачислению деньгами на карту.
Но есть и другие нюансы!
Итак,
1) Минимальный предел баллов за месяц, ниже которого вам попросту не начислять баллы! Так, например, у банка «О» это 150 баллов кэшбека. Такое есть не у многих финансовых структур, но обратите на это внимание.
2) Минимальная покупка. Как правило, банки начисляют кешбэк на транзакции от 100 рублей.
3) Округление начислений. Вот эти 100 рублей и служат основой для начисления. То есть сумма покупки округляется в меньшую сторону до 100. Одинаковые баллы вы получите и за платеж 999, и за 900 рублей. Поэтому я заправляюсь на АЗС на круглые суммы – 500, 600 и т.д.
4) Начисление баллов, а не рублей. Какая разница, вы скажете, в итоге же баллы конвертируются в рубли и их можно перечислить на карту. А вот не всегда это можно сделать, так как есть ограничения. Это относится к картам туристического направления. Как правило, они завязаны на одном поставщике услуг перевозки. Ну, вот я сейчас, например, не пользуюсь услугами Аэрофлота и баллы мне там копить ни к чему. Тем более, что сервисный сбор при приобретении билетов все равно придется платить живыми деньгами и 100% покрыть билет баллами не получится.
5) Минимум для пользования. Или вот вы получаете баллы месяц, другой, третий, они копятся на каком-то мифическом счете и выясняется, что их нельзя так просто перечислить на карту, а вернуть их можно, только, накопив ОПРЕДЕЛЕННЫЙ МИНИМУМ баллов. Например, в том же банке «О» это 1500 баллов. Немаленькая сумма. Так, при 1% кешбэка от суммы покупок надо потратить 150 тысяч рублей. Но это еще не все! Та-татам! Вернуть их нельзя просто на карту, а можно только зачесть покупку! Смотрим пункт ниже.
6) «Зачетный зачет». Может быть такой казус, что надо сначала накопить баллы минимальной суммы и получить их разрешается только за покупки не менее этой суммы. А вдруг у вас их нет или чеки на большую сумму??? Но и тут тоже не просто! Это возможно лишь за последние 30 дней совершенные покупки! Значит, зная, что у вас кешбэк будет примерно столько-то, то раздробите покупку на две суммы.
7) Ограничение по видам покупок. Банки, глядя друг на друга, используют программы выбора категорий кешбэка. При чем, если вы своевременно не выбрали категорию, можете остаться совсем без него. Не всегда эти категории выгодны, но часто банки меняют их каждый месяц. Да и вообще изначально программа лояльности кэшбека – субстанция не постоянная.
В конце месяца, дней за 5-7, банки уже объявляют новые категории, так зная, что будет в следующем месяце стоит или поторопиться или, напротив, отложить нужную покупку, чтоб получить процент кешбека повыше
Но в целом с категориями может быть пролет. Так, у банка «О» есть кешбэк за ЖКХ с ограничением суммы платежей в месяце, по факту оказалось при оплате нужно платить комиссию за некоторые виды услуг ЖКХ и потом еще и кэшбека не было!!! То есть, надо было лезть в эти коды платежей, разбираться, с кем есть договор и т.п.… В итоге проще поменять на новый месяц категорию. Так вот про комиссии смотрим пункт ниже.
8) Кэшбек за билеты и отели. Многие крупные банки имеют свои сервисы по приобретению авиа, жд билетов, и оплату отелей, давая повышенный кэшбек за такие покупки именно через их ПЛАТФОРМУ, а не сторонний сайт оплатой картой банка! При этом, цены могут отличаться в бо́льшую сторону от цен самого перевозчика/отельера или при оплате на других ресурсов. Это надо проверять каждый раз!!!
9) Оплата в приложении. Обращайте внимание, когда предлагается повышенный кэшбэк при оплате товара/услуги только в приложении! То есть, это возможно только картой этого банка и, например, приобретая авиабилет на сервисе путешествий банка «Т» использовать другую карту не получиться. Привязка может быть и к другим продуктам банка.
10) Зависимость с вкладами. Частенько банк оборот по карте связывает с процентами по накопительному счету – надо совершить покупки на определенный минимум и тогда по накопительному счету на этот или следующий месяц обеспечена повышенная ставка. Тут надо считать! Выгоднее часто получить повыше процент по накопления, а по карте может кэшбека вообще не быть – ну, нет покупок по категориям в конкретном месяце.
11) Кредитки. По кредитным картам некоторые банки дают больший процент кешбэка, и отчего ж этим не воспользоваться даже, если кредитные средства вам не нужны. Однако, оборот по кредитке может не входить в указанный в п.10.
Вывод
Если ваш основной банк поменял условия, которые вам невыгодны, то, имея несколько карт, в разных месяцах вы используете по выгодным вам категориям разные карты! Всегда повторяю – заведите несколько карт! Банковских карт много не бывает, тем более, бесплатных. А как получить бесплатную? Ну, надо следить за акциями и промо от банков.
Надо читать условия кэшбека, не стесняться спросить подробности на горячей линии банка и обязательно следить за изменениями в программе (банк об этом уведомляет в приложениях, на сайте, по э/почте). Когда банк предлагает вам вернуть часть ваших же денег, то почему этим не пользоваться?
Ах, да, какой же банк предлагает самую оптимальную программу? На сегодня, по сути, ни один) Это только если сочетать нескольких карточек разных банков!
Начните анализ с того, какие ваши основные траты. Уверена, что продукты и ЖКХ. Подумайте, какие крупные разовые траты будут в следующем месяце.
И третье – используйте варианты услуг, которыми вы раньше не пользовались. Так, если банк не предлагает ежемесячно хороший процент возврата по вашим основным расходам (у большинства это продукты), может имеет смысл перейти на заказ доставки продуктов из супермаркета? Там точно все банки дают высокий кэшбек да еще и покроют затраты на доставку.